Hva er Open Banking?

Etter hvert som verden digitaliseres, forventer brukerne stadig smidigere, raskere og mer personlig tilpassede tjenester som sømløst passer inn i hverdagen deres.

Open Banking er et av de viktigste tiltakene for å møte både forbrukeres og bedrifters behov innen betaling.

Hva er egentlig Open Banking?

Kort fortalt er Open Banking en trygg måte for forbrukere å gi bedrifter eller leverandører tilgang til kontoinformasjon eller å godkjenne betalinger direkte fra banken – som oftest via en tredjepart. Open Banking har allerede—og vil i enda større grad fremover—potensial til å endre måten vi håndterer betalinger og økonomi på.

Digitaliseringen av bank og betalinger

Digitaliseringen har skutt fart etter hvert som en ny generasjon nettvante forbrukere har fått mer kjøpekraft – og det har forandret hvordan vi handler, betaler og bruker banken.

Bruken av e-handel, mobilhandel og nettbank har eksplodert i takt med skiftet til digitale kanaler. I 2020 brukte mellom 75 og 80 % av bankkundene i modne markeder som Storbritannia og Nord-Amerika nettbank for sine transaksjoner.

Ifølge Pymnts.com ble 46 % av forbrukerne mer digitale etter pandemien startet våren 2020, og begynte å bruke nett- og mobilbank i større grad enn før.

Det globale markedet for nettbank forventes å nå 20,5 milliarder dollar innen 2026 – opp fra 9,1 milliarder dollar i 2019.

Open Banking og PSD2

Open Banking omtales ofte sammen med PSD2, som er det andre betalingstjenestedirektivet fra EU.
Dette lovverket trådte i kraft i september 2019 og har som mål å styrke digitale betalingsmuligheter og gi forbrukerne bedre kontroll over sine egne finansielle data.

PSD2 har etablert et EU-omfattende rammeverk som gjør det mulig for tredjeparter å få sikker tilgang til kontoer for å hente transaksjonsdata eller starte betalinger—med kundens godkjenning. Dette har gitt Open Banking et stort løft i Europa.

Open Banking-betalinger på nett: historien så langt

Når forbrukere deler økonomisk informasjon på tvers av tilbydere, kan de bruke én app for å få full oversikt over økonomien—selv med kontoer i ulike banker.

Det åpner også for at leverandører kan bygge på med smarte tilleggstjenester som budsjettverktøy og økonomisk rådgivning – noe som skaper verdi for brukeren og styrker kundeforholdet.

Selv om mange slike tjenester fortsatt er under utvikling hos fintech-selskaper, er den mest håndgripelige fordelen med Open Banking i dag at forbrukere kan betale direkte til bedrifter via nettbankoverføring.

PSD2 har vært en drivkraft her, fordi det krever at alle banker gir autoriserte tredjeparter – såkalte PISP-er – tilgang til å starte betalinger.
Dette gjør bankoverføringer til en mer tilgjengelig og utbredt betalingsform i hele Europa.

Og det er ikke bare e-handel som tar det i bruk – også flere typer tjenesteytere og finansielle aktører aksepterer nå betalinger og utbetalinger via Open Banking.
Det kan forenkle betalingsflyten betydelig – både for kunder og for bedrifter.

Men dette krever at Open Banking-betalingene håndteres av fullservice-leverandører som Trustly, som støtter sanntidsbetalinger gjennom flere integrasjonskanaler.

Hvorfor velger flere forbrukere Open Banking-betalinger?

Kort oppsummert, forbrukere liker Open Banking-betalinger fordi det å betale direkte fra egen bankkonto løser mange av de viktigste behovene deres rundt betalinger.

1. Enkelhet: Brukeren trenger kun å godkjenne én gang, deretter kan betaling skje med ett klikk – ingen kortdetaljer, ingen ekstra steg.
2. Hastighet: Med støtte for umiddelbare betalinger, overføres pengene med én gang. Perfekt for raske kjøp som kinobilletter, reiser eller digitalt innhold.
3. Tillit: Å bruke egen bank og velkjent innlogging føles tryggere for de fleste – enten det er dagligvarer eller nedbetaling av lån det er snakk om.

Mastercards studie fra juni 2020 viser at pandemien har forsterket ønsket om kontroll over egen økonomi – og at banker og tjenesteleverandører må henge med for å støtte spesielt små og mellomstore bedrifter.

Fordeler med Open Banking for bedrifter

Det er ikke bare forbrukerne som drar nytte av Open Banking – også bedrifter kan hente store gevinster.
Helhetlige betalingsløsninger med Open Banking gir blant annet:

1. Lavere kostnader: Ved å bruke nettbankbetalinger slipper man unna mange av kortgebyrene og får en mer fleksibel prisstruktur.
2. Bedre konvertering og økt kundelojalitet: Riktige betalingsvalg og en smidig kjøpsopplevelse gir konkurransefortrinn. Siden stadig flere foretrekker å betale med bankoverføring, kan det å tilby dette i kassen gi både høyere salg og bedre betalingsflyt.
3. Bedre oversikt og kontantflyt: Umiddelbare bankbetalinger gir raskere oppgjør og bedre kontroll på pengestrømmen.
4. Mindre svindel: Open Banking bruker bankens pålogging og sterk tofaktorautentisering – noe som gjør det veldig sikkert.
   Dette reduserer risiko for både svindel og kostbare tilbakeføringer.
5. Enkel internasjonal vekst: En viktig suksessfaktor er å kunne tilby kundene betaling i deres foretrukne valuta og metode.
   Med Open Banking kan valutaveksling skje direkte i betalingsflyten.
   Betalinger over landegrensene blir enklere fordi det ikke kreves egne løsninger for hvert enkelt land.
6. Merk: dette er kun mulig med en fullservice-leverandør av betalingsinitiering (PISP).
7. Raskere levering: Open Banking-betalinger kan gå gjennom umiddelbart via sanntidsinfrastruktur.
   Hvis pengene kan flyttes eller bekreftes med en gang, kan bestillinger håndteres raskere og tryggere – og gir en bedre kundeopplevelse.
   Foreløpig er det få PISP-er som støtter slik umiddelbar overføring.
8. Rask refusjon: Fullservice PISP-er tilbyr umiddelbar refusjon – noe som øker kundelojalitet.
   Vår e-handelsundersøkelse viste at 65 % bryr seg om hvor raskt og enkelt de får tilbake penger, og 95 % ville foretrekke butikker med refusjon samme dag.
   Selvfølgelig er umiddelbare refusjoner også fordelaktige for bedrifter. De bidrar til bedre likviditet, lavere kostnader og mindre administrativt arbeid. I tillegg gir det både selger og kunde økt trygghet – det finnes ikke noe "dødtid" der pengene er på vei mellom kontoer i flere timer eller dager.

Open Banking i praksis

Open Banking-betalinger begynner å få fart, og adopsjonen øker raskt. Fordelene er betydelige for alle typer virksomheter – her er noen eksempler:

• Forhandlere: Kunder kan betale umiddelbart og sikkert – uten beløpsgrenser for høye transaksjoner og med nesten ingen risiko for tilbakeføringer. Fravær av manuell utfylling reduserer menneskelige feil, senker administrasjonskostnadene og forbedrer kontantstrømmen. Umiddelbare refusjoner (via en fullverdig tilbyder) gir også fordeler for både kundene og forhandlerne. Kunder slipper å bruke tid på å ringe kundeservice for å etterlyse penger, og bedrifter kan redusere trykket på kundesupport.
• Digitale vareleverandører: Med Open Banking-betalinger levert av en fullverdig PISP (Payment Initiation Service Provider), blir det enklere å tilby flere betalingsvalg – som ett-klikks betalinger og gjentakende betalinger. I en verden der digital levering skjer på sekundet, gir sømløse betalinger, raske innskudd og umiddelbar tilgang til midler stor verdi for både selgere og kjøpere.

Fakturabetalinger

PISPer (Payment Initiation Service Providers) som tilbyr automatiserte prosesser kan hjelpe bedrifter med å forenkle betalingsopplevelsen for kunder som foretrekker å betale via faktura.

Å betale en faktura manuelt via bankoverføring kan være både tidkrevende og utsatt for feil. Ved å innføre automatiserte og digitale løsninger gjennom en leverandør av online bankbetalinger, kan man gjøre fakturabetaling mye enklere og forbedre forholdet til kundene.

• Reisearrangører:
  Reiselivsbransjen står ofte overfor utfordringer som hastebestillinger, høy risiko for svindel og komplekse leverandørkjeder – i tillegg til behovet for å kunne ta imot betalinger fra alle land og valutaer. Med Open Banking kan reiseselskaper akseptere betalinger, utstede refusjoner og få tilgang til verdifulle brukerdata. Enkel aktivering og støtte for flere valutaer gjør det lettere å håndtere betalingsflyten og reduserer både kompleksitet og kostnader.
• Teleoperatører:
  Open Banking-betalinger gjør det enkelt å fylle på mobilabonnementer, enten fra en digital enhet eller i butikk. Prosessen er rask, sømløs og brukervennlig.
• Finansielle tjenester:
  Ved å tilby umiddelbare bankoverføringer kan aktører i finanssektoren skille seg ut og tiltrekke seg nye kunder som er ute etter mer enn bare en god rente.
  Dessuten gir PIS-baserte betalinger mulighet for automatisering, slik at kundene slipper å skrive inn KID-nummer eller IBAN manuelt – noe som ofte fører til feil og frustrasjon ved tradisjonelle bankoverføringer.
  Ved å tilby raske utbetalinger gjennom en fullverdig PISP kan bedrifter også øke kundetilfredshet og få bedre vurderinger på sammenlignings- og affiliatesider, noe som i sin tur kan bidra til videre vekst.

Et voksende globalt fenomen: Open Banking rundt om i verden

I enkelte land, som Storbritannia, har Open Banking eksistert en stund allerede – men bruken vokser nå raskt over hele verden, særlig i markeder med høy digital modenhet og utbredt bruk av mobilbetalinger. Juniper Research anslår at det vil være over 130 millioner Open Banking-brukere globalt i 2024, opp fra 27 millioner i 2020. Samtidig forventes betalingsvolumet å stige fra 130 millioner dollar i 2019 til over 9,1 milliarder dollar i 2024.

I Europa er banker og mange virksomheter allerede godt kjent med Open Banking, mye takket være PSD2-direktivet. Denne EU-lovgivningen har fungert som en sterk drivkraft for utviklingen og innføringen av Open Banking i regionen. Stadig flere bruksområder ser dagens lys, etter hvert som banker, handelsbedrifter og teknologiselskaper ser mulighetene for å skape nye tjenester med reell kundeverdi. Dette reflekteres tydelig i adopsjonstallene – man forventer hele 61,3 millioner Open Banking-brukere i Europa innen 2024.

I Europa reguleres Open Banking-reisen tett av tilsynsmyndigheter, men dette gjelder ikke i alle land som nå ønsker å innføre lignende initiativer. I noen markeder skjer utviklingen i takt med regulatoriske rammeverk og felles standarder, mens andre er mer markedsdrevne og preget av en gradvis oppdagelse av verdien Open Banking kan skape på tvers av aktørene i økosystemet.

Open Banking er en global trend

Det finnes en positiv utvikling mot Open Banking i alle verdensdeler, men drivkreftene og årsakene til fremveksten varierer fra marked til marked. Her er noen eksempler:

• USA: Store banker utvikler Open Banking-API-er for å lansere nye tjenester og skaffe seg et konkurransefortrinn.
• Australia og Canada: En kombinasjon av markedsdrevne initiativ og regulatorisk fremdrift – inkludert enkelte lovforslag knyttet til Open Banking.
• Europa: Her har PSD2-direktivet vært den viktigste drivkraften bak Open Banking, noe som har gjort markedet tydelig regelstyrt.
• Storbritannia: Open Banking er pålagt ved lov, standardisert og regulert sentralt gjennom dedikerte tilsynsorganer.

Ledende markeder innen Open Banking: Storbritannia, Europa og Norden

Europa er utvilsomt i førersetet når det gjelder Open Banking. Dette skyldes ikke bare et solid lovverk som PSD2, men også en sterk innovasjonskultur i de mest modne markedene. Sverige er for eksempel et knutepunkt for banebrytende fintech-selskaper og har lenge hatt en tydelig dreining mot debetbetalinger fremfor kreditt.

I Storbritannia har man hatt løsningen Faster Payments i flere år allerede, noe som har vært med på å øke bruken av direkte bankoverføringer som betalingsmetode på nett.

Voksende markeder for Open Banking: Canada, Latin-Amerika og Asia-Stillehavet

Canada, Brasil og Mexico har alle tatt målrettede grep for å utforme regelverk som skal fremme utviklingen av Open Banking, men tilnærmingen varierer fra land til land.
Canada planlegger å inkludere betalingsinitiering i sitt Open Banking-rammeverk, mens Brasil har valgt en mer trinnvis tilnærming. I mai 2020 lanserte Brasil regelverk som gir autoriserte institusjoner rett til å dele kundedata — med kundens tillatelse. Sentralbanken har lagt frem en trinnvis implementeringsplan, som etter planen skulle være fullført ved utgangen av 2021. Ambisjonen er å legge til rette for en rekke Open Banking-initiativer, som sammenligningstjenester, verktøy for personlig økonomi og mer brukervennlige betalingsløsninger.
I Asia-Stillehavsregionen er holdningen til Open Banking generelt svært positiv, og de siste fem årene har det vært stor aktivitet på området. En nylig undersøkelse fra Accenture viser at 39 % av små og mellomstore bedrifter og 43 % av større selskaper i regionen allerede deltar i Open Banking-økosystemer. Deres to viktigste motiver er å få tilgang til innovative banktjenester og å redusere kompleksiteten og kostnadene knyttet til integrasjon med banker.

Etterfølgerne innen Open Banking: USA og Afrika

I USA er det nasjonale lovverket rundt banktjenester mer komplekst på grunn av det delstatbaserte retts- og finanssystemet. Likevel utvikler mange av de største bankene API-baserte tjenester gjennom partnerskap, ettersom de ser at Open Banking kan styrke kundelojalitet og gi et konkurransefortrinn.
Så selv om Open Banking ikke nødvendigvis drives av regulering i USA, ser det ut til at det i stedet blir en industridrevet utvikling – der aktørene anerkjenner verdien det kan tilby både for forbrukere og bedrifter.
Det afrikanske kontinentet er en av de siste regionene som har begynt å utforske Open Banking-initiativ, men intensjonen er allerede tydelig i flere afrikanske land. Finansiell ekskludering er et stort problem i Afrika, og Open Banking kan potensielt forbedre både livskvaliteten og den økonomiske situasjonen for mange som i dag har begrenset tilgang til tradisjonelle banktjenester.

Bli med på Open Banking-revolusjonen

Open Banking har potensial til å gi forbrukerne innovative tjenester og samtidig gjøre betalingsopplevelsen enklere, tryggere og mer positiv – enten det gjelder netthandel, lån eller andre transaksjoner.
Det gir også handelsbedrifter og finansielle aktører en unik mulighet til å kutte kostnader, forbedre kontantstrømmen og redusere risikoen for svindel – verdifulle fordeler i et stadig mer konkurranseutsatt marked.

Brukeropplevelse i førsteklasse krever førsteklasses løsninger

For å høste de fulle fordelene av Open Banking, er det avgjørende at bedrifter implementerer en fullverdig betalingsløsning. Ikke alle Payment Initiation Service Providers (PISP-er) tilbyr dette. En løsning som kun håndterer selve initieringen av betalingen er ikke tilstrekkelig – verken for forbrukeren eller for virksomheten.
Førsteklasses kundeopplevelser krever førsteklasses løsninger
En moderne PISP bør støtte en rekke funksjoner som løfter brukeropplevelsen og gir maksimal verdi for både kunde og bedrift:
Automatiserte, sømløse og umiddelbare refusjoner

• En innebygd checkout-opplevelse som er optimalisert for alle enheter – mobil, nettbrett og desktop
• Effektiv avstemming, som reduserer administrasjonsarbeid og gir bedre oversikt over midler
• Raske oppgjør, med varslinger i sanntid
• Sømløse grenseoverskridende betalinger, med støtte for flere valutaer
• Fleksibilitet til å støtte ulike betalingsmodeller, inkludert gjentakende og abonnementbaserte betalinger

Trustly har vært i dette markedet i over 10 år og opererer over hele Europa, og leder an innen PSD2-betalinger. Vi kobler oss til banker via flere integrasjonspunkter som er innebygd i betalingsflyten, noe som gjør at vi kan redusere risiko, tilby raskere oppgjør gjennom vårt intra-banknettverk og levere toppmoderne avstemmingsløsninger.

‍
References:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html