L'Open Banking de A à Z

À l'heure où notre monde devient de plus en plus numérique, les consommateurs exigent des expériences plus fluides, plus rapides et plus personnalisées, plus intégrées à leur mode de vie.

L'Open Baking est l'une initiatives clés qui contribuent à répondre aux besoins des consommateurs et des marchands en matière de paiements.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

En quelques mots, l'Open Banking est un moyen sécurisé permettant aux consommateurs d'autoriser des commerçants ou des prestataires de services à accéder à leurs informations financières ou à effectuer un paiement directement depuis leur compte bancaire, généralement via un tiers. Aujourd'hui et dans un avenir proche, l'Open Banking a le potentiel de révolutionner la façon dont nous gérons et transférons notre argent.

La numérisation des services bancaires et des paiements

Avec l'évolution des technologies et l'arrivée d'une nouvelle génération de digital natives doté d'un pouvoir d'achat, l'adoption du digital a explosé, révolutionnant nos façons d'acheter, de gérer nos finances et de payer.

L'explosion des canaux numériques a vu l'utilisation du E-commerce et du M-commerce monter en flèche – tout comme les services bancaires en ligne. En 2020, les marchés matures comme le Royaume-Uni et l'Amérique du Nord comptaient entre 75 et 80 % de clients bancaires effectuant désormais des transactions en ligne.

Les recherches de PYMNTS.com montrent que 46 % des consommateurs sont devenus des "digital shifters" suite à l'apparition de la pandémie au printemps 2020, utilisant davantage les services bancaires en ligne ou mobiles qu'auparavant.

En conséquence, le marché mondial des services bancaires en ligne devrait atteindre 20,5 milliards de dollars d'ici 2026, contre 9,1 milliards en 2019.

L'Open Banking et la DSP2

L'Open Banking est souvent cité en lien avec la DSP2 (la deuxième Directive sur les Services de Paiement). Cette législation européenne sur les paiements, entrée pleinement en vigueur en septembre 2019, vise à améliorer les capacités de paiement numérique et à permettre aux consommateurs européens de mieux contrôler leurs données financières.

La DSP2 a fourni un cadre réglementaire à l'échelle européenne permettant aux tiers d'accéder de manière sûre et sécurisée aux comptes, soit pour recueillir des données de transaction, soit pour initier des paiements au nom du client (avec son autorisation). Cela a considérablement stimulé les capacités de l'Open Banking en Europe.

Les paiements en ligne via l'Open Banking : une histoire en marche

Le partage des données financières entre différents prestataires permet aux consommateurs d'utiliser potentiellement une application pour avoir une vue unique de toutes leurs finances – et un seul endroit pour tout gérer, même s'ils possèdent différents comptes dans différentes banques.

Cela offre également l'opportunité aux prestataires de proposer des services innovants comme des outils de gestion financière ou de budgétisation qui créent une réelle valeur pour les consommateurs et renforcent leurs relations clients.

Alors que beaucoup de ces innovations et services additionnels sont encore en développement chez les fintechs et autres prestataires de services, l'avantage le plus immédiat de l'Open Banking est la possibilité pour les consommateurs d'utiliser des virements bancaires en ligne pour payer les commerçants.

La DSP2 a agi comme un catalyseur en exigeant que toutes les banques permettent et soutiennent les tiers autorisés (appelés PISPs) pour initier des paiements. De quoi faire du virement bancaire un moyen de paiement beaucoup plus largement disponible à travers l'Europe.

Cette option de paiement ne se limite pas aux achats en ligne, elle est également adoptée par un large éventail de commerçants et de prestataires de services financiers pour accepter des paiements et effectuer des transactions entre entreprises et consommateurs (bien que ces dernières ne soient prises en charge que par un nombre limité de prestataires). Elle a le potentiel de rendre le commerce véritablement simple tant pour les consommateurs que pour les entreprises.

Cela ne se produira que si les paiements Open Banking sont fournis par des PISPs offrant un service complet, comme Trustly, qui peuvent se connecter via plusieurs canaux et permettre les mouvements d'argent en temps réel.

Pourquoi les consommateurs se tournent-ils vers les paiements Open Banking ?

Les paiements Open Banking séduisent les consommateurs surtout parce que la possibilité de payer directement depuis leur compte bancaire répond à leurs principaux besoins:

1. Simplicité: Les consommateurs n'ont qu'à s'authentifier une seule fois pour donner leur autorisation à un service d'initiation de paiement Open Banking. Ensuite, il est facile de payer directement depuis son compte bancaire à chaque fois, sans avoir à saisir les détails de carte bancaire ou d'autres identifiants.
2. Rapidité: Lorsqu'ils utilisent les capacités de paiement instantané, les paiements Open Banking permettent de transférer les fonds immédiatement. C'est particulièrement utile pour les consommateurs qui recherchent des options d'exécution rapides ou instantanées, comme le téléchargement de films, de jeux-vidéos ou de musique, l'achat d'un billet de transport et bien d'autres usages.
3. Confiance: Qu'ils achètent leurs courses ou remboursent un prêt, les clients se sentent plus en sécurité lorsqu'ils peuvent choisir un moyen familier et fiable pour effectuer un paiement. Il n'y a rien de plus familier pour la plupart que d'utiliser leur propre compte bancaire et leurs identifiants bancaires habituels.

Une étude de Mastercard de juin 2020 a révélé que la pandémie de coronavirus a également accéléré le développement de l'Open Banking ; les consommateurs cherchant à mieux contrôler leur santé financière et les prestataires de services financiers explorant comment ils peuvent mieux soutenir les clients des petites et moyennes entreprises.

Quels bénéfices pour les marchands?

Les atouts de l'Open Banking ne parlent pas qu'aux consommateurs. Les marchands aussi ont beaucoup à y gagner. Les solutions de paiement Open Banking à service complet peuvent offrir:

1. Réduction des coûts: en prenant en charge les paiements bancaires en ligne, les marchands peuvent réduire les coûts de traitement des paiements en éliminant certains frais de cartes bancaires et profiter de tarifs plus flexibles.
2. Conversions augmentées, fidélisaion boostée: proposer les bonnes méthodes de paiement et une expérience client fluide et fiable offrent aux marchands un avantage concurrentiel certain. Alors que les paiements en ligne par virements bancaires gagnent en popularité chez les consommateurs, les marchands ont tout intérêt à favoriser cette option lors du checkout afin de booster leur taux de conversion.
3. Meilleure visibilité des paiements: Les solutions de paiement en ligne qui utilisent des capacités de paiement instantané aident également les marchands à améliorer leur trésorerie, en déplaçant l'argent en temps quasi réel.
4. Réduction de la fraude: Les paiements via Open Banking utilisent les identifiants bancaires d'un consommateur pour l'authentifier ; pour ça, l'authentification multifaceurs hautement sécurisée est une technologie courante en Open Banking. De quoi aider à protéger les marchands contre la fraude et les chargebacks.
5. Développement facilité d'un pays à l'autre: Un élément essentiel du succès de l'Open Banling d'un pays à l'autre pour les marchands est la capacité à prendre en charge les paiements dans la devise et la méthode de paiement préférées du client. Les paiements Open Banking peuvent offrir une conversion de devise facile dans le processus de paiement. Les paiements Open Banking offrent également un moyen standardisé d'accepter les paiements hors des frontières nationales, sans avoir à activer plusieurs méthodes de paiement dans chaque pays. Cependant, cet avantage particulier n'est disponible que par l'intermédiaire d'un PISPs à service complet.
6. Exécution plus rapide, 100% de confiance: L'un des avantages des paiements Open Banking est qu'ils peuvent utiliser les rails de paiement instantané. Si l'argent peut être transféré instantanément, ou du moins validé via le PISP, les marchands peuvent exécuter les commandes plus rapidement, en toute confiance – de quoi favoriser une meilleure expérience d'achat globale. Actuellement, ce transfert immédiat de fonds n'est pas proposé par la plupart des PISPs.
7. Remboursements immédiats: Les PISPs à service complet peuvent prendre en charge les remboursements instantanés - une fonctionnalité clé pour booster la fidélité des clients. Pour illustrer ça : dans notre récente enquête sur le E-commerce, 65 % des clients ont déclaré que la rapidité et la facilité des remboursements influençaient leur choix de magasin. tandis que 95 % ont affirmé que des remboursements le jour même les rendraient plus fidèles à un marchand.

Bien entendu, les remboursements immédiats sont également bénéfiques pour les marchands. Ils les aident à gérer leur trésorerie, à réduire les coûts et à minimiser la complexité administrative. De plus, le marchand et le consommateur profitent du fait qu'il n'y a pas de "temps mort" où les fonds sont en transit pendant des heures, voire des jours, entre le compte de l'un vers celui de l'autre.

L'Open Banking en pratique

Les paiements Open Banking commencent à prendre de l'ampleur et la vitesse d'adoption s'accélère partout. Les avantages, quelque soit l'entreprise concernée, sont majeurs – voici quelques cas d'utilisation pour illustrer ça :

• Retailers: les clients peuvent payer instantanément et en toute sécurité, sans limites de dépenses pour les transactions de valeur élevée et pratiquement sans chargebacks pour les marchands. L'absence de saisie manuelle élimine les erreurs humaines, réduisant les coûts administratifs et améliorant la trésorerie.
  Les remboursements instantanés (via un prestataire de services complets) peuvent offrir des avantages supplémentaires tant pour les consommateurs que pour les marchands. Par exemple, les clients n'ont plus besoin d'appeler le Support pour obtenir des informations sur un remboursement en retard – et les marchands peuvent réduire leurs frais associés à ce service là en conséquence.
  
• Marchands en ligne (produits ou services): les solutions d'Open Banking via un PISP à service complet permettent notamment les paiements en un clic et les paiements récurrents. Dans un monde où accéder à un achat numérique immédiatement est crucial, des paiements plus fluides, des dépôts plus rapides et l'accès instantané aux fonds sont des atouts précieux pour les marchands comme pour les consommateurs.

Paiements de factures

Les PISPs qui proposent des processus automatisés peuvent aider les marchands à simplifier l'expérience de paiement pour les clients qui préfèrent payer par facture.

Le paiement d'une facture par virement bancaire manuel peut être un processus pénible et sujet aux erreurs – l'ajout de séquences automatisées et numériques grâce à un prestataire de paiements bancaires en ligne peut considérablement améliorer le processus de paiement par facture et renforcer la relation client.

• Travel: le secteur du Travel doit faire face à des réservations de dernière minute, des taux de fraude élevés et des chaînes d'approvisionnement complexes, sans parler de la capacité à accepter des paiements de n'importe quel pays et devise.
  Les paiements Open Banking permettent aux entreprises du travel d'accepter des paiements, d'émettre des remboursements rapidement et d'accéder à des données indispensables sur les utilisateurs. L'activation facile et la fonctionnalité multidevises simplifient le mix de paiements, l'offre de devises et les coûts.
• Opérateurs télécoms: Les paiements Open Banking peuvent également se déployer sur des services de recharges de compte de smartphone, rapides et faciles à effectuer depuis un appareil numérique ou en magasin.
• Financial Services: En proposant des paiements par virement bancaire instantané, les sociétés de Financial Services peuvent se différencier de leurs concurrents pour attirer de nouveaux clients qui recherchent plus qu'un bon taux d'emprunt.
  De plus, les paiements bancaires PIS en ligne offrent une automatisation du processus de paiement. Les clients n'ont pas à saisir manuellement des codes spécifiques ou leur IBAN – un pain point significatif en matière de virements bancaires manuels traditionnels.
  Offrir un remboursement rapide via un PISP à service complet booste également la satisfaction client et les notes sur les sites de comparatif ou d'affiliation ; de quoi booster la croissance du business.

Un phénomène mondial en croissance

Dans certains pays, comme le Royaume-Uni, les solutions Open Banking sont disponibles depuis un bon moment.  Mais son adoption accélère dans le monde entier, en particulier dans les pays où l'utilisation des paiements numériques et mobiles est forte. Juniper Research prévoit qu'il y aura plus de 130 millions d'utilisateurs de l'Open Banking dans le monde en 2024 (contre 27 millions en 2020), générant plus de 9,1 milliards de dollars de paiements (contre 130 millions de dollars en 2019).

En Europe, les banques et de nombreuses entreprises sont familières de l'Open Banking suite à l'adoption de la DSP2. Cette législation a agi comme un puissant catalyseur pour l'Open Banking à travers l'Europe, et les cas d'usage sont en hausse. Les institutions financières, les marchands et les entreprises de la tech y voient l'opportunité de déployer des services innovants qui créent de la valeur pour leurs clients. Une évolution qui se reflète clairement dans les chiffres d'adoption et les prévisions, avec environ 61,3 millions d'utilisateurs prévus en Europe d'ici 2024.

L'utilisation de solutions d'Open Banking en Europe est encadrée par les régulateurs, mais ce n'est pas le cas pour tous les pays qui cherchent à mettre en œuvre des initiatives similaires. Alors que certains sont soutenus par des cadres réglementaires ou des normes communes, d'autres sont davantage drivés par le marché, à mesure que les acteurs de l'écosystème comprennent les avantages que l'Open Banking peut apporter.

L'Open Banking est une tendance mondiale

Des tendances d'adoption positives de solutions d'Open Banking sont visibles dans toutes les régions du monde. Mais les raisons de cette adoption sont différentes dans chaque marché. Par exemple:

• États-Unis: Les grandes banques construisent des API d'Open Banking pour lancer de nouveaux services et gagner un avantage concurrentiel.
• Australie et Canada: un mélange de changements menés par le marché et dirigés par la réglementation, y compris certaines étapes vers une législation liée à l'Open Banking.
• Europe: La DSP2 a été le principal catalyseur de l'Open Banking en Europe, rendant ce marché beaucoup plus réglementé.
• Royaume-Uni: L'Open Banking est obligatoire, standardisé et supervisé de manière centralisée.

Les leaders de l'Open Banking : Royaume-Uni, Europe, pays nordiques

L'Europe est certainement un précurseur en matière d'Open Banking, soutenue par la législation, mais aussi en raison de la dynamique générale d'innovation dans certains des marchés plus matures. La Suède, par exemple, est un centre majeur pour les fintechs pionnières et privilégie fortement les paiements par débit plutôt que par crédit. Le Royaume-Uni dispose depuis plusieurs années du Faster Payments Service, une initiative bancaire qui contribue à stimuler l'utilisation des virements bancaires en ligne.

Les marchés en croissance: Canada, Amérique latine, Asie-Pacifique

Le Canada, le Brésil et le Mexique ont tous pris des mesures concrètes pour créer une législation capable de stimuler l'Open Banking. Mais chacun adopte une approche légèrement différente. Le Canada choisit d'inclure l'initiation de paiements dans le champ d'application de l'Open Banking.

Le Brésil, de son côté, adopte une approche plus progressive. En mai 2020, le Brésil a déployé une réglementation qui permet aux institutions agréées de partager les données des clients (avec l'autorisation du client). La banque centrale du Brésil a établi un calendrier échelonné, qui devrait être achevé fin 2021, et elle espère encourager une série d'initiatives Open Banking, notamment des plateformes de comparaison, des outils de gestion financière et des processus d'initiation de paiement plus conviviaux.

Dans la région Asie-Pacifique, la vision globale de l'Open Banking est très positive. Les cinq dernières années ont vu une effervescence d'activités sur le sujet. Dans une enquête récente d'Accenture, 39 % des PME et 43 % des grandes entreprises d'Asie-Pacifique ont déclaré qu'elles participaient déjà à des plateformes d'écosystème Open Banking. Leurs deux principaux objectifs étaient d'accéder à des services bancaires innovants et de réduire la complexité et les coûts de connexion aux banques.

Les suiveurs de l'Open Banking : États-Unis et Afrique

Aux États-Unis, la législation nationale en matière bancaire est plus complexe en raison du système juridique et financier basé sur les États. Malgré cela, de nombreuses grandes banques développent des services basés sur les API grâce à des partenariats ; les atouts de l'Open Banking en termes de fidélisation client offrent un avantage concurrentiel néanmoins bien perçu.

Bien que l'Open Banking n'est pas incité par la règlementation aux États-Unis, il semble certain qu'il sera porté par l'industrie, qui reconnaît la valeur qu'il peut offrir tant aux consommateurs qu'aux entreprises.

Le continent africain est l'une des dernières régions à commencer à développer des initiatives Open Banking, mais l'intention est certainement déjà présente dans une poignée de pays africains. L'exclusion financière est un énorme problème en Afrique et l'Open Banking peut offrir l'opportunité d'améliorer la vie et le bien-être financier de nombreuses personnes qui luttent actuellement pour accéder aux moyens traditionnels de réaliser des transactions.

Comment saisir l'opportunité de l'Open Banking?

L'Open Banking a le potentiel de proposer des services innovants aux consommateurs et de soutenir une expérience de paiement simplifiée et plus positive - des achats en ligne aux prêts et bien plus encore.

L'Open Banking offre également aux marchands et aux prestataires de services financiers la possibilité de réduire leurs coûts liés aux paiements, d'améliorer leur trésorerie et de réduire la fraude – autant d'opportunités extrêmement précieuses.

S'ils veulent récolter les bénéfices pour leurs clients et leur entreprise, il est clair qu'il est essentiel pour les marchands de mettre en œuvre les paiements via Open Banking. Mais il est crucial de déployer une solution de paiement complète, ce que tous les Prestataires de Services d'Initiation de Paiement ne peuvent pas offrir.

Une expérience client premium exige des solutions premium

Les marchands ne peuvent proposer la meilleure expérience client qu'avec une solution de paiement 360°. Une solution d'initiation seule (où le prestataire de services peut prendre en charge le paiement initial, mais rien de plus) n'est pas suffisante, car elle ne peut pas maximiser la valeur ni pour le consommateur ni pour le marchand.

Un PISP de premier ordre doit offrir plusieurs avantages clés, notamment:

• Des remboursements automatisés, fluides et instantanés
• Une interface utilisateur intégrée au checkout, optimisée pour tous les appareils, y compris smartphone, tablettes et ordinateurs de bureau
• Une réconciliationefficace, pour aider les marchands à réduire leurs charges administratives et à augmenter la visibilité des fonds
• Un règlement rapide, avec un service de notification instantanée
• Des transactions transfrontalières fluides, y compris des options multi-devises
• La capacité de prendre en charge plusieurs modèles de paiement, y compris les paiements récurrents ou par abonnement

Trustly est un expert de l'Open Baking depuis plus de 10 ans. Le groupe opère dans toute l'Europe, à la pointe des paiements en conformité totale avec les régulations de la DSP2. Nous nous connectons aux banques grâce à plusieurs intégrations au sein de nos fluxs, nous permettant de réduire les risques, d'offrir un règlement plus rapide grâce à notre réseau intra-bancaire et de garantir une réconciliation de tout premier ordre.

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Sources:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html