Open Banking – förklarat
Innehållsförteckning
I takt med att världen blir allt mer digital, förväntar sig konsumenter smidigare, snabbare och mer personligt anpassade upplevelser som enkelt passar in i deras livsstil.
Open Banking är ett av de viktigaste initiativen som adresserar både konsumenters och handlares behov när det gäller betalningar.
Vad är Open Banking?
Kort sagt är Open Banking ett säkert sätt för konsumenter att ge handlare eller tjänsteleverantörer tillgång till sin finansiella information, eller att godkänna en betalning direkt från sitt bankkonto – vanligtvis via en tredjepart. Både idag och i framtiden har Open Banking potentialen att förändra hur vi rör oss med och hanterar pengar.
Digitalisering av bank och betalningar
I takt med att tekniken har utvecklats och en ny generation digitalt infödda har fått ökad köpkraft, har den digitala användningen skjutit i höjden – vilket har förändrat hur vi handlar, betalar och hanterar vår ekonomi.
Skiftet till digitala kanaler
Skiftet till digitala kanaler har gjort att både e-handel och mobil handel ökat kraftigt – och det gäller även internetbank. År 2020 visade mogna marknader som Storbritannien och Nordamerika att mellan 75-80 % av bankkunder nu genomför sina bankärenden online.
Enligt forskning från PYMNTS.com blev 46 % av konsumenterna så kallade ”digital shifters” efter pandemins utbrott våren 2020 – de började använda internet- eller mobilbank mer än tidigare.
Som ett resultat förväntas den globala marknaden för internetbank växa till 20,5 miljarder USD år 2026, upp från 9,1 miljarder USD år 2019.
Open Banking och PSD2
Open Banking nämns ofta i samband med PSD2 (det andra betaltjänstdirektivet). Denna EU-lagstiftning trädde i full kraft i september 2019 och syftar till att förbättra möjligheterna till digitala betalningar och ge konsumenter i EU större kontroll över sin finansiella data.
PSD2 har etablerat ett gemensamt europeiskt regelverk som gör det möjligt för tredje parter att på ett säkert sätt få tillgång till konton – antingen för att hämta transaktionsdata eller initiera betalningar på kundens uppdrag (med kundens tillstånd). Det har gett en rejäl skjuts åt Open Banking i Europa.
Open Banking och onlinebetalningar – resan såhär långt
Att dela finansiell information mellan olika aktörer innebär att konsumenter kan använda en app för att få en samlad överblick över hela sin ekonomi – på ett och samma ställe, även om de har konton i flera olika banker.
Detta skapar också möjligheter för aktörer att erbjuda innovativa tjänster som exempelvis budgetverktyg eller finansiell planering – funktioner som skapar verkligt värde för konsumenten och stärker kundrelationerna.
Även om många av dessa innovationer fortfarande utvecklas av fintechs och andra leverantörer, är den mest omedelbara fördelen med Open Banking att konsumenter kan använda banköverföringar online för att betala handlare.
PSD2 har agerat katalysator för detta genom att kräva att alla banker möjliggör och stödjer auktoriserade tredjeparter (så kallade PISPs) i att initiera betalningar. Det gör banköverföringar till ett mycket mer tillgängligt betalningsalternativ i hela Europa.
Den här betalmetoden används inte bara inom e-handel – den börjar också tas i bruk av olika handlare och finansiella tjänsteleverantörer, både för att ta emot betalningar och för att göra utbetalningar till konsumenter (även om det sistnämnda än så länge bara stöds av ett begränsat antal leverantörer). Den har potential att göra handel betydligt enklare – både för konsumenter och företag.
Detta förutsätter dock att Open Banking-betalningar levereras av en fullservice-PISP, som Trustly, som kan koppla upp sig via flera kanaler och möjliggöra realtidsöverföringar av pengar.
Varför väljer allt fler konsumenter Open Banking-betalningar?
Open Banking-betalningar tilltalar konsumenter eftersom möjligheten att betala direkt från sitt bankkonto möter deras viktigaste behov och förväntningar kring betalningar:
- Enkelhet: Konsumenter behöver bara autentisera sig en gång för att ge tillåtelse till en Open Banking-betaltjänst, och därefter kan de enkelt betala direkt från sitt bankkonto varje gång – utan att behöva ange kortuppgifter eller andra inloggningsuppgifter.
- Snabbhet: När funktionen för omedelbara betalningar används, möjliggör Open Banking att pengar överförs direkt. Detta är särskilt värdefullt för konsumenter som vill ha snabb tillgång till digitala produkter, köpa resebiljetter eller genomföra andra snabba köp.
- Förtroende: Oavsett om de handlar mat eller betalar tillbaka ett lån, känner kunder sig tryggare när de kan välja en bekant och pålitlig betalningsmetod. Och det mest bekanta för de flesta är att använda sitt vanliga bankkonto och inloggning.
En studie från Mastercard i juni 2020 visade att coronapandemin också påskyndade övergången till Open Banking. Konsumenter vill ha större kontroll över sin privatekonomi, samtidigt som finansiella aktörer söker bättre sätt att stödja små och medelstora företag.
Fördelar med Open Banking för handlare
Det är inte bara konsumenter som lockas av fördelarna med Open Banking-betalningar – handlare har också mycket att vinna. En fullservice-lösning för Open Banking-betalningar kan erbjuda:
- Lägre kostnader: Genom att stödja bankbetalningar online kan handlare minska kostnaderna för betalningshantering genom att slippa vissa avgifter från kortnätverk, och istället få en mer flexibel prismodell.
- Högre konvertering och ökad lojalitet: Att erbjuda rätt betalmetoder och en smidig, trygg kundupplevelse kan ge ett viktigt konkurrensförsprång. I takt med att banköverföringar online blir ett alltmer föredraget betalningsalternativ, kan handlare öka både konverteringsgrad och betalningsacceptans genom att erbjuda detta i kassan.
- Bättre insyn i betalflöden: Bankbetalningar online som använder funktioner för omedelbara betalningar kan också förbättra kassaflödet genom att medel rör sig i näst intill realtid och pengarna blir tillgängliga snabbare.
- Minskad bedrägeririsk: Open Banking-betalningar använder bankens inloggningssystem för att autentisera användaren, vilket innebär att säker, flerfaktorsautentisering är standard. Detta skyddar handlare mot bedrägerier och chargebacks.
- Enkel tillväxt över gränserna: För handlare som vill växa internationellt är det avgörande att kunna acceptera betalningar i kundens valda valuta och med deras föredragna metod. Open Banking möjliggör valutaväxling direkt i betalflödet och erbjuder ett standardiserat sätt att acceptera betalningar över landsgränser – utan att behöva aktivera flera olika metoder i varje land. Detta gäller dock endast via en fullservice-PISP.
- Snabbare orderhantering och ökad trygghet: En stor fördel med Open Banking-betalningar är möjligheten att använda realtidsöverföringar. Om betalningen kan genomföras direkt – eller åtminstone verifieras direkt via PISP – kan handlaren behandla ordern snabbare och med större trygghet. För närvarande stödjer dock inte alla PISPs omedelbara transaktioner.
- Omedelbara återbetalningar: Fullservice-PISPs kan även hantera snabba återbetalningar – något som är bevisat att öka kundlojaliteten. I vår senaste e-handelsundersökning uppgav 65 % av kunderna att återbetalningens hastighet påverkar deras köpbeslut, och 95 % sa att återbetalning samma dag skulle göra dem mer lojala mot en handlare.
Självklart är snabba återbetalningar också fördelaktiga för handlaren: det förbättrar kassaflödet, minskar kostnaderna och förenklar administrationen. Dessutom slipper både handlare och kund uppleva den “dödtid” då pengar är på väg mellan konton i timmar – eller till och med dagar.
Open Banking i praktiken
Open Banking-betalningar börjar nu få verkligt fäste och adoptionshastigheten ökar snabbt. Fördelarna är stora för alla typer av verksamheter – här är några exempel på användningsområden:
- Detaljhandlare: Kunder kan betala omedelbart och säkert, utan beloppsgränser vid större köp – och med i princip inga chargebacks för handlaren. Automatiserade flöden minskar risken för manuella fel, vilket i sin tur sänker administrativa kostnader och förbättrar kassaflödet.
Snabba återbetalningar (via en fullserviceleverantör) ger dessutom tydliga fördelar för både konsumenter och handlare. Kunder slipper jaga återbetalningar via kundtjänst, och handlare minskar trycket på sin support. - Digitala varor: Open Banking-betalningar via en fullservice-PISP gör det enklare att erbjuda olika betalningsalternativ, till exempel engångsbetalningar och återkommande betalningar. I en värld där digitala produkter levereras direkt är smidiga betalningar, snabba insättningar och direkt tillgång till medel mycket värdefullt – både för handlare och användare.
Fakturabetalningar
PISPs som erbjuder automatiserade processer kan hjälpa handlare att förenkla betalningsupplevelsen för kunder som föredrar att betala via faktura.
Att betala en faktura manuellt via banköverföring är ofta krångligt och felbenäget. Genom att lägga till digitala och automatiserade förbättringar med hjälp av en leverantör av bankbetalningar online, kan fakturabetalningar bli enklare – och kundrelationerna starkare.
- Resebranschen: Inom resebranschen krävs det flexibilitet för att hantera sena bokningar, hög bedrägeririsk och komplexa distributionskedjor – samt förmågan att ta emot betalningar från olika länder och valutor.
Open Banking möjliggör för resebolag att ta emot betalningar, göra återbetalningar och få insikter om användarbeteende. Enkel aktivering och stöd för flera valutor förenklar både betalflöden, växling och kostnadskontroll. - Telekom: Open Banking kan också användas för smidiga påfyllningar av mobilkonton – både via digitala enheter och i butik.
- Finansiella tjänster: Genom att erbjuda snabba banköverföringar kan finansbolag särskilja sig från konkurrenterna och attrahera kunder som vill ha mer än bara en bra ränta.Bankbetalningar via PIS är dessutom automatiserade, så kunden slipper manuellt ange referenskoder eller IBAN – ett vanligt irritationsmoment vid traditionella överföringar. Att erbjuda snabba utbetalningar (eller Payouts) via en fullservice-PISP kan även förbättra kundnöjdhet och omdömen på jämförelsesajter – och därmed öka tillväxten
Ett växande globalt fenomen: Open Banking i världen
I vissa länder, som Storbritannien, har Open Banking funnits ett tag, men nu ser vi en kraftigt ökad användning globalt – särskilt i länder där digitala och mobila betalningar redan är utbredda. Enligt Juniper Research förväntas antalet användare av Open Banking öka till över 130 miljoner globalt år 2024, upp från 27 miljoner år 2020 – och generera över 9,1 miljarder USD i betalningar (från 130 miljoner USD år 2019).
Europa
I Europa är banker och många företag välbekanta med Open Banking, tack vare PSD2. Denna lagstiftning har fungerat som en stark drivkraft i regionen och användningsområdena ökar i takt med att banker, handlare och teknikföretag ser möjligheten att skapa värde för sina kunder. Detta syns tydligt i prognoserna – antalet användare i Europa förväntas nå 61,3 miljoner år 2024.
Resan mot Open Banking i Europa sker under tillsyn av tillsynsmyndigheter, men detta är inte fallet i alla länder som vill införa liknande initiativ. I vissa fall stöds utvecklingen av gemensamma regelverk, medan det i andra är marknadsaktörerna själva som driver utvecklingen – när de ser de fördelar Open Banking kan erbjuda.
Open Banking är en global trend
Det finns en positiv trend mot Open Banking i alla regioner, men drivkrafterna skiljer sig åt mellan marknader:
- USA: Stora banker bygger egna Open Banking-API:er för att lansera nya tjänster och skaffa sig konkurrensfördelar.
- Australien och Kanada: Här sker utvecklingen genom en blandning av marknadsdriven innovation och reglering, inklusive vissa steg mot specifik lagstiftning.
- Europa: PSD2 har varit den viktigaste katalysatorn och gjort regionen mer regelverksdriven.
- Storbritannien: Open Banking är obligatoriskt, standardiserat och centralt övervakat.
Ledande marknader: Storbritannien, Europa, Norden
Europa är utan tvekan ledande inom Open Banking, både tack vare lagstiftning och en generell innovationsdrivande kultur i flera mogna marknader. Sverige är till exempel en stark fintech-hubb och har en tydlig preferens för debetbetalningar framför kredit. Storbritannien har haft systemet Faster Payments i flera år, vilket har drivit på användningen av banköverföringar online.
Växande marknader: Kanada, Latinamerika, Asien-Stillahavsregionen
Kanada, Brasilien och Mexiko har alla tagit viktiga steg mot reglering som stödjer Open Banking – men med olika angreppssätt. Kanada planerar att inkludera betalinitiering i sitt Open Banking-program, medan Brasilien implementerar en stegvis process.
I maj 2020 lanserade Brasilien sina regler, som tillåter licensierade aktörer att dela kunddata (med kundens godkännande). Landets centralbank har publicerat en tidsplan i etapper som löper till slutet av 2021, och hoppas på en mångfald av Open Banking-initiativ: jämförelsetjänster, budgetverktyg och enklare betalflöden.
I Asien-Stillahavsområdet är attityden till Open Banking mycket positiv, och vi har sett stor aktivitet de senaste fem åren. Enligt en undersökning från Accenture deltar redan 39 % av SME-företag och 43 % av större företag i regionen i Open Banking-ekosystem. De två främsta drivkrafterna: tillgång till innovation och minskad komplexitet i bankintegrationer.
Följare: USA och Afrika
I USA försvåras lagstiftningen kring bankverksamhet av det delstatliga regelverket. Trots detta utvecklar flera storbanker API-baserade tjänster, ofta i partnerskap – eftersom de ser den kundlojalitet som Open Banking kan skapa som en viktig konkurrensfördel.
I Afrika har utvecklingen precis börjat, men viljan finns. Finansiell exkludering är ett stort problem i många afrikanska länder, och Open Banking kan erbjuda ett verktyg för att förbättra tillgången till finansiella tjänster för dem som i dag står utanför det traditionella systemet.
Kom igång med Open Banking
Open Banking har potential att leverera innovativa tjänster till konsumenter och samtidigt skapa en enklare, mer positiv betalupplevelse – oavsett om det gäller e-handel, lån eller andra finansiella transaktioner.
Open Banking ger också handlare och finansiella tjänsteleverantörer möjlighet att sänka sina betalningskostnader, förbättra kassaflödet och minska risken för bedrägerier – alla mycket värdefulla fördelar.
Om företag vill ta del av dessa fördelar, är det tydligt att de behöver implementera Open Banking-betalningar. Men för att lyckas krävs en fullservicebetalningslösning – något som inte alla Payment Initiation Service Providers (PISPs) kan erbjuda.
Förstklassiga kundupplevelser kräver förstklassiga lösningar
För att leverera den bästa möjliga upplevelsen för konsumenten måste handlaren använda en komplett betalningslösning. Enbart betalinitering (där leverantören kan starta en betalning men inte hantera resten) räcker inte – det maximerar inte värdet för vare sig konsumenten eller handlaren.
En riktigt bra PISP bör kunna erbjuda:
- Omedelbara, sömlösa och automatiserade återbetalningar
- En inbäddad kassaupplevelse som fungerar smidigt på alla enheter – mobil, surfplatta och dator
- Effektiv avstämning, för att minska den administrativa bördan och öka insynen i kassaflödet
- Snabb utbetalning med omedelbar notifiering
- Sömlösa gränsöverskridande transaktioner med stöd för flera valutor
- Stöd för flera betalmodeller – inklusive återkommande eller prenumerationsbaserade betalningar
Trustly har varit verksamma inom detta område i över tio år och är ledande inom PSD2-betalningar i Europa. Vi kopplar upp oss mot banker via flera integrationspunkter som är inbäddade i betalflödet, vilket gör att vi kan minska risk, erbjuda snabbare avstämning via vårt intra-bank-nätverk och leverera marknadsledande avstämningstjänster.
Källor: