Kas yra atvirasis bankininkystės modelis
Turinys
Mūsų pasauliui tampant vis labiau skaitmeniniam, vartotojai reikalauja modernesnių, greitesnių ir labiau personalizuotų paslaugų, kurios patogiai įsilieja į jų gyvenimo būdą.
Open Banking yra viena iš pagrindinių iniciatyvų, padedančių patenkinti tiek vartotojų, tiek prekiautojų poreikius mokėjimų srityje.
Kas yra Open Banking?
Trumpai tariant, Open Banking yra saugus būdas vartotojams suteikti prekiautojams ar paslaugų teikėjams prieigą prie savo finansinės informacijos arba įgalioti mokėjimą tiesiogiai iš savo banko sąskaitos, paprastai per trečiąją šalį. Šiandien ir artimiausioje ateityje Open Banking gali iš esmės pakeisti tai, kaip judame ir valdome pinigus.
Bankininkystės ir mokėjimų skaitmeninimas
Tobulėjant technologijoms ir naujai skaitmeninių čiabuvių kartai įgyjant perkamąją galią, skaitmeninis įsisavinimas išaugo, iš esmės keisdamas tai, kaip mes apsiperkame, naudojamės banko paslaugomis ir mokame.
Perėjimas prie skaitmeninių kanalų lėmė e. prekybos ir m. prekybos naudojimo augimą – taip pat ir internetinės bankininkystės. 2020 m. išsivysčiusiose rinkose, pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje ir Šiaurės Amerikoje, 75–80 % banko klientų dabar atlieka operacijas internetu.
PYMNTS.com tyrimai rodo, kad 46 % vartotojų tapo „skaitmeniniais perėjūnais" po 2020 m. pavasarį prasidėjusios pandemijos, naudodamiesi internetine ar mobiliąja bankininkyste dažniau nei prieš pandemiją.
Dėl to tikimasi, kad pasaulinė internetinės bankininkystės rinka iki 2026 m. pasieks 20,5 mlrd. JAV dolerių, palyginti su 9,1 mlrd. JAV dolerių 2019 m.
Open Banking ir PSD2
Open Banking dažnai aptariamas kartu su PSD2 (Antrąja mokėjimo paslaugų direktyva). Šis ES mokėjimų teisės aktas visiškai įsigaliojo 2019 m. rugsėjo mėn. ir skirtas pagerinti skaitmeninių mokėjimų galimybes bei suteikti ES vartotojams didesnę kontrolę valdant savo finansinius duomenis.
PSD2 sukūrė ES masto reguliavimo sistemą, leidžiančią trečiosioms šalims saugiai pasiekti sąskaitas, rinkti sandorių duomenis arba inicijuoti mokėjimus kliento vardu (gavus jo leidimą). Tai suteikė didelį postūmį Open Banking galimybėms Europoje.
Open Banking internetiniai mokėjimai: istorija iki šiol
Dalijimasis finansiniais duomenimis tarp paslaugų teikėjų reiškia, kad vartotojai gali naudoti programėlę, kad matytų visus savo finansus viename lange – ir turėtų vieną vietą jiems visiems valdyti, net jei turi skirtingas sąskaitas skirtinguose bankuose.
Tai taip pat suteikia galimybę paslaugų teikėjams siūlyti inovatyvias paslaugas, tokias kaip finansų valdymo ar biudžeto planavimo įrankiai, kurie sukuria realią vertę vartotojams ir stiprina klientų santykius.
Nors daugelis šių potencialių papildomų paslaugų ir inovacijų vis dar kuriamos "fintech" ir kitų paslaugų teikėjų, tiesioginė Open Banking nauda yra galimybė vartotojams naudoti internetinius banko pavedimus mokant prekiautojams.
PSD2 veikė kaip katalizatorius, reikalaudama, kad visi bankai leistų ir remtų įgaliotas trečiąsias šalis (vadinamas PISP) inicijuoti mokėjimus. Tai padarys banko pavedimus daug plačiau prieinamu mokėjimo būdu visoje Europoje.
Ši mokėjimo parinktis skirta ne tik elektroninės prekybos mokėjimams, bet ją taip pat naudoja įvairūs prekiautojai ir finansinių paslaugų teikėjai priimantiems mokėjimus ir verslo-vartotojams mokėjimams (nors pastaruosius palaiko tik ribotas skaičius teikėjų). Ji turi potencialą padaryti prekybą tikrai paprasta tiek vartotojams, tiek verslui.
Tai įvyks tik jei Open Banking mokėjimus teiks pilno aptarnavimo PISP, kaip Trustly, galintys prisijungti per įvairius kanalus ir užtikrinti realaus laiko pinigų judėjimą.
Kodėl vartotojai renkasi Open Banking mokėjimus?
Iš esmės Open Banking mokėjimai patrauklūs vartotojams, nes galimybė mokėti iš savo banko sąskaitos sprendžia pagrindinius jų rūpesčius ir poreikius, susijusius su mokėjimais:
- Paprastumas: Vartotojams reikia tik vieną kartą autentifikuotis, kad suteiktų leidimą Open Banking mokėjimo inicijavimo paslaugai, tada jie gali lengvai mokėti tiesiogiai iš savo banko sąskaitos kiekvieną kartą, neįvedant kortelės duomenų ar papildomų prisijungimo duomenų.
- Greitis: Naudojant momentinių mokėjimų galimybes, Open Banking mokėjimai leidžia perkelti lėšas nedelsiant. Tai ypač naudinga vartotojams, ieškantiems greitų ar momentinių pristatymo variantų, pvz., skaitmeninio pramogų turinio atsisiuntimui, kelionės bilieto pirkimui ir daugeliui kitų atvejų.
- Pasitikėjimas: Nesvarbu, ar jie perka maisto produktus, ar grąžina paskolą, klientai jaučiasi saugiau, kai gali pasirinkti pažįstamą, patikimą būdą atlikti mokėjimą. Daugumai nėra nieko labiau pažįstamo nei naudojimasis savo banko sąskaita ir įprastu banko prisijungimu.
2020 m. birželio mėn. Mastercard tyrimas parodė, kad koronaviruso pandemija taip pat paspartino Open Banking plėtrą, nes vartotojai siekia geriau kontroliuoti savo finansinę sveikatą, o finansinių paslaugų teikėjai tiria, kaip jie gali geriau padėti smulkioms ir vidutinėms įmonėms.
Open Banking nauda prekiautojams
Ne tik vartotojus traukia Open Banking mokėjimų privalumai – daug naudos gauna ir prekiautojai. Pilno aptarnavimo Open Banking mokėjimų sprendimai gali pasiūlyti:
- Sumažintas išlaidas: Palaikydami internetinius banko mokėjimus, prekiautojai gali sumažinti mokėjimo apdorojimo išlaidas, išvengdami kai kurių kortelių schemų mokesčių ir vietoj to mėgautis lankstesne mokesčių struktūra.
- Didesnį konvertavimą ir geresnį lojalumą: Tinkamų mokėjimo būdų ir sklandžios, patikimos klientų patirties siūlymas tikrai gali suteikti prekiautojams konkurencinį pranašumą. Internetiniams banko pavedimams tampant vis populiaresniems ir tapus labai pageidaujamu mokėjimo būdu, prekiautojai gali padidinti konversijos ir mokėjimų priėmimo rodiklius įgalindami šią parinktį atsiskaitymo vietoje.
- Geresnį mokėjimų matomumą: Internetiniai banko mokėjimai, naudojantys momentinių mokėjimų galimybes, taip pat gali padėti prekiautojams pagerinti pinigų srautą, judindami pinigus beveik realiu laiku ir greičiau atliekant atsiskaitymus.
- Sumažintą sukčiavimą: Open Banking mokėjimai naudoja vartotojo banko prisijungimo duomenis vartotojui autentifikuoti, o tai reiškia, kad daugialypio faktoriaus autentifikavimas yra standartinis. Tai gali padėti apsaugoti prekiautojus nuo sukčiavimo ir pinigų grąžinimų.
- Lengvą tarpvalstybinį augimą: Esminis tarpvalstybinės prekiautojų sėkmės elementas yra galimybė palaikyti mokėjimus kliento valiuta ir pageidaujamu mokėjimo būdu. Open Banking mokėjimai gali pasiūlyti lengvą valiutos konvertavimą mokėjimo procese. Open Banking mokėjimai taip pat siūlo standartizuotą būdą priimti mokėjimus tarp sienų, nereikalaujant įgalinti kelių mokėjimo būdų kiekvienoje šalyje. Tačiau šis konkretus privalumas prieinamas tik per pilno aptarnavimo PISP.
- Greitesnį vykdymą su didesniu pasitikėjimu: Vienas iš Open Banking mokėjimų privalumų yra tai, kad jie turėtų galėti naudoti momentinių mokėjimų sistemas. Jei pinigai gali būti akimirksniu perkeliami arba bent jau patvirtinti per PISP, prekiautojai gali greičiau ir su didesniu pasitikėjimu vykdyti užsakymus, užtikrindami geresnę bendrą pirkimo patirtį. Šiuo metu šio lėšų nedelsiant pervedimo nepalaiko daugelis PISP.
- Momentinį grąžinimą: Pilno aptarnavimo PISP gali palaikyti momentinius pinigų grąžinimus - funkciją, kuri įrodytai didina klientų lojalumą. Tiesą sakant, mūsų neseniai atliktoje e. prekybos apklausoje 65 % klientų teigė, kad grąžinimo greitis ir paprastumas įtakoja jų pasirinkimą, kur apsipirkti, o 95 % teigė, kad tos pačios dienos grąžinimai padidintų jų lojalumą prekiautojui.
Žinoma, momentiniai grąžinimai taip pat naudingi prekiautojams, nes padeda jiems valdyti pinigų srautus, mažinti išlaidas ir supaprastinti administracinius procesus. Be to, tiek prekiautojas, tiek vartotojas gali jaustis labiau užtikrinti, kad nėra "mirusio laiko", kai lėšos yra tranzite valandas ar net dienas tarp prekiautojo sąskaitos ir kliento.
Open Banking praktikoje
Open Banking mokėjimai pradeda įgauti pagreitį, o įsisavinimo tempas greitėja. Privalumai visų rūšių verslams yra reikšmingi – štai keletas naudojimo atvejų:
- Mažmenininkai: Pirkėjai gali mokėti akimirksniu ir saugiai, be išlaidų limitų didelės vertės sandoriams ir praktiškai be lėšų grąžinimų prekiautojams. Rankinio įvedimo nebuvimas pašalina žmogaus klaidas, sumažina administracines išlaidas ir pagerina pinigų srautą.
Momentiniai grąžinimai (per pilno aptarnavimo teikėją) gali suteikti papildomos naudos tiek vartotojams, tiek prekiautojams. Pavyzdžiui, klientams nereikia skambinti į pagalbos linijas ieškant vėluojančių grąžinimų, o prekiautojai dėl to gali sumažinti klientų aptarnavimo išlaidas. - Skaitmeninių prekių prekiautojai: Open Banking mokėjimai per pilno aptarnavimo PISP gali palaikyti lengvesnį būdą siūlyti skirtingas mokėjimo galimybes, įskaitant vieno paspaudimo mokėjimus ir periodinius mokėjimus. Skaitmeninių prekių momentinio pristatymo pasaulyje sklandūs mokėjimai, greiti indėliai ir momentinė prieiga prie lėšų yra vertingi tiek prekiautojams, tiek vartotojams.
Sąskaitų mokėjimai
PISP, siūlantys automatizuotus procesus, gali padėti prekiautojams supaprastinti mokėjimų patirtį klientams, kurie teikia pirmenybę mokėjimams pagal sąskaitą-faktūrą.
Sąskaitos apmokėjimas rankiniu banko pavedimu gali būti skausmingas, klaidoms imlus procesas – automatizuotų, skaitmeninių patobulinimų įdiegimas naudojant internetinių banko mokėjimų teikėją gali žymiai pagerinti mokėjimo pagal sąskaitą-faktūrą sprendimo procesą ir pagerinti santykius su klientais.
- Kelionių prekiautojai: Kelionių sektorius turi tvarkytis su paskutinės minutės užsakymais, aukštais sukčiavimo rodikliais ir sudėtingomis tiekimo grandinėmis, nekalbant apie gebėjimą priimti mokėjimus iš bet kurios šalies ir valiuta.
Open Banking mokėjimai leidžia kelionių įmonėms priimti mokėjimus, išduoti grąžinimus ir pasiekti vertingus vartotojų įžvalgų duomenis. Lengvas aktyvavimas ir daugiavaliutinis funkcionalumas supaprastina mokėjimų rinkinį, valiutos pasiūlą ir kainą. - Telekomunikacijų įmonės: Open Banking mokėjimai taip pat gali palaikyti sklandų mobiliojo telefono sąskaitos papildymą, kurį galima greitai ir lengvai atlikti iš skaitmeninio įrenginio ar parduotuvėje.
- Finansinės paslaugos: BSiūlydamos momentinius banko pavedimo mokėjimus, finansinių paslaugų įmonės gali išsiskirti iš konkurentų pritraukdamos naujus klientus, kurie ieško daugiau nei tik gero kurso.
Be to, PIS internetiniai banko mokėjimai siūlo automatizavimą mokėjimo procese, todėl klientams nereikia rankiniu būdu įvesti nuorodų kodų ar IBAN numerių – tai yra reikšmingas skausmo taškas tradiciniuose rankiniuose banko pavedimuose.
Greito kredito (arba "išmokų") siūlymas per pilno aptarnavimo PISP taip pat gali padidinti klientų pasitenkinimą ir įvertinimų balus palyginimo ir partnerių svetainėse, teigiamai įtakojant potencialius klientus augimui skatinti.
Augantis pasaulinis reiškinys: Open Banking visame pasaulyje
Kai kuriose šalyse, pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje, Open Banking egzistuoja jau kurį laiką, tačiau jis vis plačiau priimamas visame pasaulyje, ypač šalyse su stipriu skaitmeniniu ir mobiliųjų mokėjimų įsisavinimu. Juniper Research prognozuoja, kad 2024 m. visame pasaulyje bus daugiau nei 130 milijonų Open Banking vartotojų (2020 m. jų buvo 27 milijonai), kurie generuos daugiau nei 9,1 mlrd. JAV dolerių mokėjimų (2019 m. jų buvo 130 mln. JAV dolerių).
Europoje bankai ir daugelis įmonių yra susipažinę su Open Banking, nes jį palaiko PSD2. Šis teisės aktas veikė kaip stiprus Open Banking katalizatorius visoje Europoje, o naudojimo atvejų daugėja, nes finansų įstaigos, prekiautojai ir technologijų įmonės mato galimybę siūlyti inovatyvias paslaugas, kurios sukuria vertę klientams. Tai aiškiai atsispindi naudojimo skaičiuose ir prognozėse, su numatomais 61,3 milijono vartotojų Europoje iki 2024 m.
Open Banking kelionę Europoje prižiūri reguliuotojai, tačiau tai nėra taikoma visoms šalims, kurios siekia įgyvendinti panašias iniciatyvas. Nors kai kurias remia reguliavimo sistemos ar bendri standartai, kitas labiau valdo rinka, kai ekosistemos dalyviai pradeda suprasti naudą, kurią gali teikti Open Banking.
Open Banking yra pasaulinė tendencija
Visose geografinėse vietovėse yra teigiamų tendencijų Open Banking link, tačiau kiekvienoje rinkoje skiriasi veiksniai ir katalizatoriai. Pavyzdžiui:
- JAV: Didieji bankai kuria Open Banking API, kad pradėtų naujas paslaugas ir įgytų konkurencinį pranašumą.
- Australija ir Kanada: rinkos ir reguliavimo valdomų pokyčių derinys, įskaitant kai kuriuos žingsnius link su Open Banking susijusių teisės aktų.
- Europa: PSD2 buvo pagrindinis Open Banking katalizatorius Europoje, todėl ši rinka yra labiau reguliuojama.
- JK: Open Banking yra įgaliotas, standartizuotas ir centralizuotai prižiūrimas.
Open Banking lyderiai: JK, Europa, Šiaurės šalys
Europa neabejotinai yra lyderė Open Banking srityje, ką remia teisės aktai, bet taip pat dėl bendro novatoriškumo poreikio kai kuriose labiau išsivysčiusiose rinkose. Švedija, pavyzdžiui, yra novatoriškų "fintech" įmonių centras ir turi stiprų postūmį debeto, o ne kredito mokėjimams. JK jau kelerius metus veikia greitesni mokėjimai (Faster Payments), kurie padėjo paskatinti internetinių banko pavedimų naudojimą.
Open Banking augančios šalys: Kanada, Lotynų Amerika, Azijos ir Ramiojo vandenyno regionas
Kanada, Brazilija ir Meksika ėmėsi ryžtingų žingsnių apibrėžti teisės aktus, kurie skatins Open Banking, tačiau kiekviena taiko šiek tiek skirtingą požiūrį. Kanada ketina įtraukti mokėjimų inicijavimą į savo Open Banking kompetenciją, o Brazilija taiko labiau laipsnišką požiūrį.
2020 m. gegužės mėn. Brazilija įdiegė savo taisykles, kurios leidžia licencijuotoms institucijoms dalintis klientų duomenimis (gavus kliento leidimą). Brazilijos centrinis bankas nustatė etapinį tvarkaraštį, kurį planuojama užbaigti 2021 m. pabaigoje, ir tikisi paskatinti įvairias Open Banking iniciatyvas, įskaitant palyginimo platformas, finansų valdymo įrankius ir klientams patogesnius mokėjimo inicijavimo procesus.
Azijos ir Ramiojo vandenyno regione bendra nuomonė apie Open Banking yra labai teigiama, o per pastaruosius penkerius metus buvo daug atitinkamos veiklos. Pavyzdžiui, neseniai atliktoje "Accenture" apklausoje 39 % SVĮ ir 43 % didelių korporacijų Azijos ir Ramiojo vandenyno regione teigė, kad jau dalyvauja Open Banking ekosistemos platformose. Jų du pagrindiniai tikslai buvo prieiga prie inovatyvių bankininkystės paslaugų ir prisijungimo prie bankų sudėtingumo bei išlaidų sumažinimas.
Open Banking sekėjai: JAV ir Afrika
JAV nacionaliniai bankininkystės teisės aktai yra sudėtingesni dėl valstybės teisinės ir finansinės sistemos. Nepaisant to, dauguma didžiųjų bankų plėtoja API pagrįstas paslaugas per partnerystes, nes jie mato klientų lojalumo naudą, kurią Open Banking suteikia kaip konkurencinį pranašumą.
Taigi, nors Open Banking JAV gali būti ne reguliavimo skatinamas, atrodo, kad jį tikrai skatins pramonė, kuri pripažįsta vertę, kurią jis gali pasiūlyti tiek vartotojams, tiek verslui.
Afrikos žemynas yra vienas iš paskutinių regionų, pradedančių plėtoti Open Banking iniciatyvas, tačiau ketinimas jau tikrai egzistuoja keliose Afrikos šalyse. Finansinė atskirtis yra didžiulė problema Afrikoje, o Open Banking gali suteikti galimybę pagerinti daugelio žmonių, kurie šiuo metu sunkiai naudojasi tradicinėmis sandorių vykdymo priemonėmis, gyvenimą ir finansinę gerovę.
Dalyvavimas Open Banking veikloje
Open Banking turi potencialą teikti inovatyvias paslaugas vartotojams ir palaikyti supaprastintą, pozityvesnę mokėjimų patirtį - nuo e. prekybos pirkimų iki paskolų ir dar daugiau.
Open Banking taip pat siūlo prekiautojams ir finansinių paslaugų teikėjams galimybę sumažinti mokėjimų išlaidas, pagerinti pinigų srautus ir sumažinti sukčiavimą – visa tai labai vertingos galimybės.
Jei jie nori pasinaudoti klientų ir verslo privalumais, akivaizdu, kad prekiautojams būtina įdiegti Open Banking mokėjimus. Tačiau tam reikalingas pilno aptarnavimo mokėjimų sprendimas, kurio ne visi mokėjimų inicijavimo paslaugų teikėjai gali pasiūlyti.
Pirmos klasės vartotojų patirtys reikalauja pirmos klasės sprendimų
Prekiautojai gali palaikyti geriausią įmanomą vartotojų patirtį tik su išsamiu mokėjimų sprendimu. Tik inicijavimo sprendimas (kai paslaugų teikėjas gali palaikyti pradinį mokėjimą, bet nieko daugiau) nėra pakankamas, nes jis negali maksimaliai padidinti vertės nei vartotojui, nei prekiautojui.
Yra keletas pagrindinių privalumų, kuriuos turi palaikyti geriausios klasės PISP, įskaitant:
- Automatizuoti, sklandūs ir momentiniai grąžinimai
- Integruota vartotojo sąsaja atsiskaitymo vietoje, optimizuota visiems įrenginiams, įskaitant mobilius telefonus, planšetes ir stalinius kompiuterius.
- Efektyvus suderinimas, padedantis prekiautojams sumažinti administracinę naštą ir padidinti lėšų matomumą
- Greitas atsiskaitymas su momentinių pranešimų paslauga.
- Sklandūs tarpvalstybiniai sandoriai, įskaitant kelias valiutos parinktis.
- Galimybė palaikyti kelis mokėjimo modelius, įskaitant pasikartojančius ar prenumeratos mokėjimus
„Trustly“ veikia šioje srityje jau daugiau kaip 10 metų ir pirmauja vykdant PSD2 mokėjimus visoje Europoje. Su bankais jungiamės per kelis integracijos taškus, įdiegtus lėšų sraute, todėl galime sumažinti riziką, pasiūlyti greitesnį atsiskaitymą per savo tarpbankinį tinklą ir užtikrinti pažangų suderinimą.
Nuorodos: