Avatud panganduse selgitus

Kuna meie maailm muutub üha enam digitaalseks, nõuavad tarbijad sujuvamaid, kiiremalt kohandatud ja rohkem personaliseeritud kogemusi, mis sobivad mugavalt nende elustiiliga.

Open Banking on üks peamisi algatusi, mis aitab lahendada nii tarbijate kui ka kaupmeeste vajadusi maksete osas.

Mis on Open Banking?

Lühidalt öeldes on Open Banking turvaline viis, kuidas tarbijad saavad anda kaupmeestele või teenusepakkujatele juurdepääsu oma finantsteabele või lubada makse otse oma pangakontolt, tavaliselt kolmanda osapoole kaudu. Täna ja lähitulevikus on Open Bankingul potentsiaal muuta seda, kuidas me raha liigutame ja haldame.

Panganduse ja maksete digitaliseerimine

Kuna tehnoloogia on arenenud ja uus digitaalne põlvkond kasutab oma ostujõudu, on digitaalne omaksvõtt kasvanud; revolutsioneerides meie ostlemis-, pangandus- ja makseviise.

Digitaalkanalitele üleminek on viinud e-kaubanduse ja mobiilse e-kaubanduse kasutamise plahvatusliku kasvuni ja ka veebipangandus on tõusnud. 2020. aastal leiti, et küpsetel turgudel, nagu Ühendkuningriik ja Põhja-Ameerika, tegi 75–80% pangaklientidest tehinguid veebis.

Open Banking ja PSD2

Open Bankingust räägitakse sageli koos PSD2-ga (teine makseteenuste direktiiv). See ELi makse määrus tuli täies ulatuses kehtima 2019. aasta septembris ja selle eesmärk on parandada digitaalsete maksete võimalusi ning võimaldada ELi tarbijatel paremat kontrolli oma finantsteabe üle. PSD2 on andnud Euroopa-lahenduse regulatiivse raamistiku, mis lubab kolmandatel osapooltel turvaliselt ja usaldusväärselt pääseda kontodele, et kas koguda tehinguandmeid või algatada makseid kliendi nimel (nende loal).

‍

Open Banking veebimaksed: lugu siiamaani

Finantsteabe jagamine teenusepakkujatega tähendab, et tarbijad saavad kasutada rakendust kõigi oma finantside vaatamiseks – ja ühte kohta, kus seda kõike hallata, isegi kui neil on erinevad kontod erinevates pankades.

See annab ka teenusepakkujatele võimaluse pakkuda uuenduslikke teenuseid, nagu rahanduse juhtimise või eelarve tööriistad, mis loovad tarbijatele tegelikku väärtust ja tugevdavad nende kliendisuhteid.

Miks tarbijad eelistavad Open Banking makseid?

Lõppkokkuvõttes meeldivad Open Banking maksed tarbijatele, kuna maksmise võimalus oma pangakontolt vastab nende peamistele muredele ja vajadustele maksete osas:

1. Lihtsus: Tarbijad peavad end autentima vaid üks kord, et anda luba Open Banking maksete algatamiseks, seejärel saavad nad iga kord hõlpsasti oma pangakontolt maksta, ilma et peaksid sisestama kaardidetaile või sisestama täiendavaid mandaate.
2. Kiirus: Kui nad kasutavad kohese makse võimalusi, võimaldavad Open Banking maksed vahendite ülekannet koheselt.
3. Usaldus: Olenemata sellest, kas nad ostavad toidukaupu või maksavad laenu tagasi, tunnevad kliendid end turvalisemalt, kui nad saavad valida tuttava, usaldusväärse makseviisi. Enamikule on kõige tuttavam on kasutada oma pangakontot ja tavalist panka sisse logimist.

Open Banking kaupmeeste eelised

Avatud panganduse maksete eelised ei köida mitte ainult tarbijaid – ka kaupmeestel on sellest palju võita. Täisteenuse Open Banking makse lahendused võivad pakkuda:

1. Vähendatud kulud: Internetipanga maksete toetamise abil saavad kaupmehed vähendada maksete töötlemise kulusid, vähendades kaardimaksete tasusid ja nautides selle asemel paindlikumat tasustruktuuri.
2. Kõrgem konversioonimäär ja parem lojaalsus: Õigete makseviiside ja sujuva, usaldusväärse kliendikogemuse pakkumine annab kaupmeestele kindlasti konkurentsieelise. Kuna internetipangaülekanded on üha populaarsemad ja muutuvad eelistatud makseviisiks, võivad kaupmehed selle valiku kassas lubades suurendada konversioonimäärasid ja maksete aktsepteerimise määra.
3. Parem maksete nähtavus: Kiirmaksete võimalusi kasutavad internetipanga maksed aitavad kaupmeestel parandada ka rahavoogu, liigutades raha peaaegu reaalajas ja arveldades kiiremini.
4. Vähenenud pettused: Avatud panganduse maksed kasutavad kasutaja autentimiseks tarbija pangakontot, mis tähendab, et standardvarustuses on väga turvaline mitmefaktoriline autentimine. See aitab kaupmehi pettuste ja tagasimaksete eest kaitsta.
5. Lihtne rahvusvaheline laienemine: Üks olulisi tegureid rahvusvahelise edu saavutamisel kaupmeestele on võime toetada makseid kliendi valuutas ja valitud makseviisiga. Avatud panganduse maksed pakuvad lihtsat valuutavahetust makseprotsessis. Avatud panganduse maksed pakuvad ka standardiseeritud viisi maksete vastuvõtmiseks piiriüleselt, ilma et peaks igas riigis eraldi maksemeetodeid lubama. Kuid see konkreetne eelis on saadaval ainult täisteenust pakkuvate PISP-de kaudu.
6. Kiirem täitmine suurema kindlusega: Üks avatud panganduse maksete eeliseid on see, et need peaksid suutma kasutada kohese makse raame. Kui raha saab koheselt liigutada või vähemalt PISP kaudu valideerida, saavad kaupmehed täita tellimusi kiiremini ja suurema kindlusega, toetades paremat üldist ostukogemust. Praegu ei toeta paljud PISP-d sellist kohest rahaülekannet.
7. Kohesed tagasimaksed: Täisteenust pakkuvad PISP-d saavad toetada koheseid tagasimakseid - funktsioon, mis on tõestatud klientide lojaalsuse suurendamisel. Tegelikult ütles meie hiljutises e-kaubanduse uuringus 65% klientidest, et tagasimakse kiirus ja lihtsus mõjutavad, kust nad ostlevad, samas kui 95% ütles, et samal päeval tehtavad tagasimaksed muudaksid nad kaupmehe vastu lojaalsemaks.

Muidugi on kohesed tagasimaksed kasulikud ka kaupmeestele, kuna need aitavad neil hallata rahavooge, vähendada kulusid ja minimeerida halduskompleksust. Lisaks saavad nii kaupmees kui ka tarbija tunda suuremat kindlust, et „surnud aega“, kus raha on tunde või isegi päevi kaubanduse konto ja kliendi konto vahel liikumiseks, pole.

Open Banking praktikas

Avatud panganduse maksed on hoogu kogumas ja nende kasutuselevõtt kiireneb. Eelised igat tüüpi ettevõtetele on märkimisväärsed – siin on mõned näited selle illustreerimiseks:

• Jaekaubandusettevõtted: Ostjad saavad maksta koheselt ja turvaliselt, ilma kulutuste piiranguteta suurte tehingute puhul ja praktiliselt ilma tagasimakseteta kaupmeestele. Manuaalne sisend kaob, minimeerides inimlikud vead, vähendades halduskulusid ja parandades rahavoogusid. Kohesed tagasimaksed (täisteenuse pakkuja kaudu) võivad pakkuda täiendavaid eeliseid nii tarbijatele kui kaupmeestele. Näiteks ei pea kliendid enam helistama tugiteenusesse, et küsida hilinenud tagasimakset – ja kaupmehed saavad vähendada oma klienditoe koormust.
• Digitaalkaupade kaupmehed: Avatud panganduse maksed täisteenuse PISP-i kaudu saavad toetada lihtsamat erinevate maksevalikute pakkumist, sealhulgas ühe-klõpsuga makseid ja korduvaid makseid. Digitaalsete kaupade kohese täitmise maailmas on sujuvad maksed, kiired sissemaksed ja kohene juurdepääs fondidele väärtuslikud nii kaupmeestele kui ka tarbijatele.

Arvete maksmine

PISP-d, kes pakuvad automatiseeritud protsesse, saavad aidata kaupmeestel lihtsustada maksekogemust klientidele, kes eelistavad maksta arvete alusel.

Arve tasumine käsitsi pangaülekandega võib olla tülikas ja veaohtlik protsess – automatiseeritud digitaalsete täiustuste kasutuselevõtt internetipanga makseteenuse pakkuja kaudu võib oluliselt täiustada arvepõhise lahenduse protsessi ja parandada kliendisuhteid.

• Reisibürood: Reisisektoril tuleb tegeleda viimase hetke broneeringute, kõrge pettuste määra ja keerukate tarneahelatega, rääkimata võimalusest aktsepteerida makseid mis tahes riigist ja valuutast.
• Avatud panganduse maksed võimaldavad reisibüroodel makseid vastu võtta, tagasimakseid teha ja väärtuslikule kasutajateabele juurde pääseda. Lihtne aktiveerimine ja mitme valuuta funktsionaalsus lihtsustavad maksete kombinatsiooni, valuutavalikut ja kulusid.
• Telekomi ettevõtted: Avatud panganduse maksed võivad toetada ka sujuvat mobiiliarve täiendamist, mida on kiire ja lihtne teha digitaalse seadme või kaupluses.
• Finantsteenused: Kiire pankadevahelise makse pakkumine aitab finantsteenuste ettevõtetel end konkurentidest eristada, meelitades uusi kliente, kes otsivad midagi enamat kui vaid head hinda. Samuti pakuvad PISP-ide veebipankade maksed automatiseerimist makseprotsessis, nii et kliendid ei pea manuaalselt sisestama viitenumbreid või IBAN-koodide numbreid – mis on traditsiooniliste käsitsi pangaülekannete puhul oluline probleem. Kiire krediidi (või „väljamaksete“) pakkumine täisteenuse PISP-i kaudu võib samuti tõsta klientide rahulolu ja hinnanguid võrdlus- ja sidusettevõtete saitidel, mis mõjutab positiivselt võimalikke kliente ja viib kasvu saavutamiseni.

Kasvav globaalne nähtus: Avatud pangandus maailmas

Mõnes riigis, näiteks Ühendkuningriigis, on avatud pangandus olnud juba mõnda aega olemas, kuid see on kogu maailmas üha enam kasutusel, eriti riikides, kus digitaalsed ja mobiilimaksed on laialdaselt kasutusel. Juniper Research prognoosib, et 2024. aastaks on avatud pangandusel üle maailma üle 130 miljoni kasutaja (võrreldes 27 miljoniga 2020. aastal), mis genereerib üle 9,1 miljardi dollari makseid (võrreldes 130 miljoni dollariga 2019. aastal).

Euroopas tunnevad pangad ja paljud ettevõtted avatud pangandust, kuna seda toetab PSD2. See õigusakt on toiminud avatud panganduse tugeva katalüsaatorina kogu Euroopas ja kasutusjuhtumid on tõusuteel, kuna finantsasutused, kaupmehed ja tehnoloogiaettevõtted näevad võimalust pakkuda uuenduslikke teenuseid, mis loovad klientidele väärtust. See on selgelt märgatav kasutuselevõtu näitajates ja prognoosides, kus hinnanguliselt on 2024. aastaks Euroopas 61,3 miljonit kasutajat.

Avatud panganduse teekonda Euroopas jälgivad regulaatorid, kuid see ei kehti iga riigi kohta, mis soovib sarnaseid algatusi rakendada. Kuigi mõned on toetatud õigusraamide või ühiste standardite poolt, on teised rohkem turule suunatud, kuna ökosüsteemi osalejad hakkavad aru saama avatud panganduse pakutavatest hüvedest.

Avatud pangandus on globaalne trend

Avatud panganduse suunas on positiivseid suundumusi kõigis geograafilistes piirkondades, kuid liikumapanevad tegurid ja katalüsaatorid on igal turul erinevad. Näiteks:

• USA: Suured pangad arendavad Open Banking API-sid, et käivitada uusi teenuseid ja saavutada konkurentsieelis.
• Austraalia ja Kanada: turupõhised ja regulatiivsed muutused, sealhulgas mõned sammud avatud pangandusega seotud õigusaktide suunas.
• Ühendkuningriik: Open Banking on kohustuslik, standardiseeritud ja tsentraalselt järelevalve all.

Avatud panganduse liidrid: Ühendkuningriik, Euroopa, Põhjamaad

Euroopa on kindlasti avatud panganduses liidrirollis, mida toetab seadusandlus, aaga ka üldise innovatsioonitrendi tõttu mõnel küpsemal turul. Näiteks Rootsi on juhtiv teedrajavate finantstehnoloogiate keskus ja seal on tugev surve deebetmaksete, mitte krediidi suunas. Ühendkuningriigis on kiiremate maksete süsteem juba mitu aastat kehtinud, mis on aidanud kaasa internetipangaülekannete kasutamise edendamisele.

Avatud panganduse kasvatajad: Kanada, Lõuna-Ameerika, Aasia ja Vaikse ookeani piirkond

Kanada, Brasiilia ja Mehhiko on kõik astunud kindlaid samme, et määratleda seadusandlus, mis viib avatud panganduse arendamiseni, kuid igaüks läheneb sellele veidi erinevalt. Kanada kavatseb lisada maksete algatuse oma avatud panganduse raamistikku, samas kui Brasiilia järgib etappidepõhist lähenemist.

Brasiilia võttis 2020. aasta mais kasutusele oma eeskirjad, mis võimaldavad litsentseeritud asutustel jagada klientide andmeid (kliendi loal). Brasiilia keskpank on kehtestanud etapiviisilise ajakava, mis peaks valmima 2021. aasta lõpuks, ja loodab julgustada mitmesuguseid avatud panganduse algatusi, sealhulgas võrdlusplatvorme, finantsjuhtimise tööriistu ja kliendisõbralikumaid maksete algatamise protsesse.

Aasia ja Vaikse ookeani piirkonnas on avatud panganduse ülekaalu arvamus väga positiivne ja viimase viie aasta jooksul on toimunud mitmeid vastavaid tegevusi. Näiteks Accenture hiljutises uuringus ütles 39% väike- ja keskmise suurusega ettevõtetest ning 43% suurtest ettevõtetest Aasia ja Vaikse ookeani piirkonnas, et nad osalevad juba avatud panganduse ökosüsteemi platvormidel. Nende kaks peamist eesmärki olid innovatiivsete pangandusteenuste juurdepääs ja pangandusega ühenduse loomise keerukuse ja kulude vähendamine.

Avatud panganduse järgijad: USA ja Aafrika

USA-s on pangandusseadusandlus keerukam, kuna see on osariigi põhine õigus- ja finantsüsteem. Sellest hoolimata arendavad paljud suured pangad API-põhiseid teenuseid koostöös, kuna nad näevad avatud panganduse kliendilojaalsuse eeliseid konkurentsieelise saavutamiseks.

Seega, kuigi avatud pangandus ei pruugi USA-s olla reguleeritud, paistab, et seda juhib tööstus, mis tunneb ära selle väärtuse nii tarbijatele kui ettevõtetele.

Aafrika mandriosa on üks viimaseid piirkondi, mis on alustanud avatud panganduse algatuste väljatöötamist, kuid kavatsus on kindlasti juba olemas käputäies Aafrika riikides. Finantsiline erandlikkus on Aafrikas tohutu probleem ja avatud pangandus võib pakkuda võimaluse parandada paljude inimeste elu ja finantsilist heaolu, kellel on praegu raskusi traditsiooniliste tehingute tegemise viiside kasutamisega.

Avatud panganduse aktsiooniga liitumine

Avatud pangandusel on potentsiaal pakkuda tarbijatele uuenduslikke teenuseid ja toetada lihtsustatud, positiivsemat maksekogemust – alates e-kaubanduse ostudest kuni laenude ja palju muuni.

Avatud pangandus pakub kaupmeestele ja finantsteenuste pakkujatele ka võimalust vähendada oma maksekulusid, parandada oma rahavoogusid ja vähendada pettusi – kõik need on äärmiselt väärtuslikud võimalused.

Kui nad soovivad saada kasu nii klientidele kui ka ettevõtetele, on selge, et kaupmeeste jaoks on avatud panganduse maksete rakendamine hädavajalik. See aga nõuab täisteenust pakkuvat makselahendust, mida kõik makse algatamise teenuse pakkujad pakkuda ei suuda.

Esmaklassiline tarbijakogemus nõuab esmaklassilisi lahendusi

Kaupmehed saavad parimat võimalikku tarbijakogemust toetada ainult täieliku makselahendusega. Ainult algatamislahendusest (kus teenusepakkuja saab toetada esialgset makset, kuid mitte midagi enamat) ei piisa, kuna see ei suuda maksimeerida väärtust ei tarbija ega kaupmehe jaoks.

Parimal PISP-l peab olema mitmeid olulisi eeliseid, sealhulgas:

• Automatiseeritud, sujuvad ja kohesed tagasimaksed
• Kasutatajaliidese integreerimine kassasse, mis on optimeeritud kõigi seadmete jaoks, sealhulgas mobiiltelefoni, tahvelarvuti ja lauaarvuti jaoks
• Tõhus arveldus, et aidata kaupmeestel vähendada administratiivset koormust ja suurendada vahendite nähtavust
• Kiire arveldamine kohese teavitusteenusega
• Sujuvad piiriülesed tehingud, sealhulgas mitme valuuta valikud

Trustly on olnud selles valdkonnas üle 10 aasta ja tegutseb kogu Euroopas, olles juhtiv tegija PSD2 maksete valdkonnas. Me ühendame pangad mitme integratsioonipunkti kaudu, mis on sisse integreeritud rahavoogudesse, võimaldades meil riski vähendada, pakkuda kiiremat lahendamist meie pankadevahelise võrgustiku kaudu ja tagada tipptasemel arvestus.

‍
Viited:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html