Open Banking forklaret
Indholdsfortegnelse
Efterhånden som verden bliver mere digital, efterspørger forbrugerne hurtigere, mere personlige oplevelser, der passer ind i deres livsstil.
Open Banking er en af de vigtigste initiativer, der hjælper med at imødekomme både forbrugernes og virksomhedernes behov, når det gælder betalinger.
Hvad er Open Banking?
Kort sagt er Open Banking en sikker måde for forbrugere at give virksomheder adgang til deres finansielle data eller til at godkende betalinger direkte fra deres bankkonto, typisk via en tredjepart. Open Banking har potentialet til at revolutionere, hvordan vi flytter og håndterer penge – både nu og i fremtiden.
Digitaliseringen af bank og betalinger
Efterhånden som teknologien har udviklet sig, og nye generationer er vokset op digitalt, er brugen af onlinebanker og e-handel eksploderet. I 2020 viste tal fra Storbritannien og Nordamerika, at 75-80 % af bankkunder nu foretager transaktioner online.
Forskning fra PYMNTS.com viser, at 46 % af forbrugerne blev "digitale skiftere" under pandemien i 2020, og bruger netbank mere end de gjorde før pandemien.1
Derfor forventes det globale onlinebankmarked at nå 20,5 milliarder USD i 2026 (op fra 9,1 milliarder USD i 2019).2
Open Banking og PSD2
Open Banking nævnes ofte sammen med PSD2 (Second Payment Services Directive). Direktivet trådte i kraft i september 2019 og har forbedret digitale betalingsmuligheder og givet forbrugerne i EU større kontrol over deres finansielle data.
PSD2 har skabt et regulatorisk fundament, der giver tredjeparter mulighed for sikkert at tilgå bankkonti – enten for at hente data eller for at initiere betalinger (med deres godkendelse). Dette har givet et markant løft til Open Bankings muligheder i Europa.
Open Banking onlinebetalinger: Historien indtil nu
Deling af finansielle data på tværs af udbydere betyder, at forbrugere potentielt kan bruge én app til at få et samlet overblik over deres økonomi – ét sted, selvom de har konti i forskellige banker.
Dette åbner også muligheden for, at udbydere kan tilbyde innovative tjenester som f.eks. økonomistyring eller budgetværktøjer, der skaber reel værdi for forbrugerne og styrker kundeloyaliteten.
Selvom mange af disse ekstra services og innovationer stadig er under udvikling hos fintech-virksomheder og andre tjenesteudbydere, er den mest umiddelbare fordel ved Open Banking muligheden for forbrugere til at foretage betalinger til virksomheder direkte via online bankoverførsler.
PSD2 har været en katalysator for dette ved at pålægge alle banker at tillade og understøtte autoriserede tredjepartsudbydere (kaldet PISPs) til at initiere betalinger. Det vil gøre bankoverførsler til en langt mere udbredt betalingsmetode på tværs af Europa.
Denne betalingsmulighed er ikke kun relevant for e-handel, men bliver også i stigende grad anvendt af en række erhvervsdrivende og finansielle tjenesteudbydere til at modtage betalinger og til at gennemføre business-to-consumer-betalinger (selvom sidstnævnte stadig kun understøttes af et begrænset antal udbydere).
Det har potentialet til at gøre handel online langt enklere for både forbrugere og virksomheder.
Dette potentiale kan dog kun realiseres, hvis Open Banking-betalinger leveres af full-service PISPs som Trustly, der kan skabe forbindelse via flere kanaler og sikre realtidsbevægelser af penge.
Hvorfor vælger forbrugerne Open Banking-betalinger?
Open Banking-betalinger tiltaler forbrugere, fordi muligheden for at betale direkte fra deres bankkonto imødekommer deres vigtigste behov og bekymringer omkring betalinger:
- Enkelhed: Forbrugerne behøver kun at autentificere sig én gang for at give tilladelse til en Open Banking-betalingsservice, hvorefter de nemt kan betale direkte fra deres bankkonto – uden at skulle indtaste kortoplysninger eller yderligere legitimationsoplysninger hver gang.
- Hastighed: Når der benyttes muligheder for øjeblikkelige betalinger, kan midler overføres med det samme. Det er særligt nyttigt for forbrugere, der ønsker hurtig eller øjeblikkelig betaling, som f.eks. ved download af digital underholdning, køb af rejsebillettter og mange andre situationer.
- Tillid: Uanset om de handler dagligvarer eller tilbagebetaler et lån, føler kunder sig mere trygge, når de kan vælge en velkendt, pålidelig betalingsvej. Og der er ikke noget mere velkendt for de fleste end at bruge deres egen bankkonto og sædvanlige banklogin.
En Mastercard-undersøgelse fra juni 2020 viste også, at coronapandemien har fremskyndet overgangen til Open Banking, i takt med at forbrugerne ønsker større kontrol over deres økonomiske sundhed, og at finansielle tjenesteudbydere i stigende grad undersøger, hvordan de kan støtte små og mellemstore virksomheder bedre.
Fordele for erhvervsdrivende ved Open Banking
Det er ikke kun forbrugerne, der tiltrækkes af fordelene ved Open Banking-betalinger – erhvervsdrivende kan også få stor værdi ud af dem. Full-service Open Banking-betalingsløsninger kan tilbyde:
- Reducerede omkostninger: Ved at understøtte betalinger via online bankoverførsler kan erhvervsdrivende reducere deres omkostninger til betalingsbehandling, da de slipper for nogle af kortsystemernes gebyrer og i stedet får en mere fleksibel gebyrstruktur.
- Højere konverteringsrater og forbedret loyalitet: At tilbyde de rigtige betalingsmetoder kombineret med en hurtig, tryg kundeoplevelse kan give erhvervsdrivende en betydelig konkurrencefordel. Efterhånden som online bankoverførsler bliver en foretrukken betalingsmetode, kan erhvervsdrivende øge deres konverteringsrater og andelen af gennemførte betalinger ved at tilbyde denne mulighed ved checkout.
- Bedre betalingsoversigt: Online bankbetalinger, der anvender øjeblikkelige betalinger, kan hjælpe erhvervsdrivende med at forbedre likviditeten, da midler bevæger sig næsten i realtid, og afregninger sker hurtigere.
- Reduceret svindel: Open Banking-betalinger anvender kundens banklogin til at autentificere brugeren, hvilket betyder, at stærk, flerfaktor-autentificering er standard. Det kan hjælpe med at beskytte erhvervsdrivende mod svindel og chargebacks.
- Nemmere vækst på tværs af grænser: En afgørende del af succesfuld international vækst er evnen til at understøtte betalinger i kundens lokale valuta og foretrukne betalingsmetode. Open Banking-betalinger kan tilbyde nem valutaombytning under betalingsprocessen samt en standardiseret måde at acceptere betalinger på tværs af landegrænser – uden at skulle aktivere flere lokale betalingsmetoder. (Denne fordel gælder dog kun ved brug af en full-service PISP.)
- Hurtigere ordreopfyldelse med større sikkerhed: Open Banking-betalinger bør kunne bruge øjeblikkelige betalingsnetværk, så pengene enten overføres med det samme eller i det mindste valideres i realtid via PISP’en. Det giver erhvervsdrivende mulighed for hurtigere at opfylde ordrer og levere en bedre kundeoplevelse. Dog understøttes denne øjeblikkelige overførsel stadig kun af få PISPs.
- Øjeblikkelige refunderinger: Full-service PISPs kan tilbyde øjeblikkelige refunderinger – en funktion, der har vist sig at øge kundeloyaliteten. I en nylig e-handelsundersøgelse sagde 65 % af kunderne, at hastigheden og enkelheden af refunderinger påvirker, hvor de vælger at handle, og hele 95 % sagde, at same-day-refunderinger ville gøre dem mere loyale over for en forhandler.
Øjeblikkelige refunderinger er naturligvis også til gavn for erhvervsdrivende, da de forbedrer likviditeten, reducerer omkostninger og mindsker administrative byrder. Desuden giver det både erhvervsdrivende og forbrugere større tryghed, da der ikke opstår ”døde perioder”, hvor pengene er på vej mellem konti i time- eller dagevis.
Open Banking i praksis
Open Banking-betalinger begynder for alvor at få momentum, og hastigheden på udbredelsen stiger. Fordelene for alle typer virksomheder er betydelige – her er nogle eksempler:
- Detailhandlere: Kunder kan betale øjeblikkeligt og sikkert uden beløbsgrænser for store transaktioner og næsten uden chargebacks for forhandlere. Ingen manuel indtastning betyder færre menneskelige fejl, lavere administrationsomkostninger og forbedret pengestrøm.
- Øjeblikkelige refunderinger (via en full-service-udbyder) giver yderligere fordele for både kunder og forhandlere. Kunder slipper for at ringe til supportlinjer for at efterlyse deres refundering, og forhandlere kan reducere deres supportomkostninger.
Bill payments
Handel med digitale produkter: Open Banking-betalinger via en full-service PISP giver en nemmere måde at tilbyde forskellige betalingsmuligheder på, inklusive ét-kliks-betalinger og tilbagevendende betalinger. I en verden med øjeblikkelig levering af digitale produkter er problemfri betalinger, hurtige indbetalinger og øjeblikkelig adgang til midler afgørende både for forhandlere og forbrugere.
Handel med digitale produkter: Open Banking-betalinger via en full-service PISP giver en nemmere måde at tilbyde forskellige betalingsmuligheder på, inklusive ét-kliks-betalinger og tilbagevendende betalinger. I en verden med øjeblikkelig levering af digitale produkter er problemfri betalinger, hurtige indbetalinger og øjeblikkelig adgang til midler afgørende både for forhandlere og forbrugere.
- Fakturabetalinger: PISPs, der tilbyder automatiserede processer, kan hjælpe forhandlere med at forenkle betalingsoplevelsen for kunder, der foretrækker at betale via faktura. Betaling af fakturaer via manuel bankoverførsel kan være langsom og fuld af fejl – ved at introducere automatiserede, digitale forbedringer kan online bankbetalinger gøre processen meget lettere og styrke kundeforholdet.
- Rejsebranchen: Rejsebureauer håndterer sidste-øjebliks bookinger, høje svindelrater og komplekse forsyningskæder samt behovet for at acceptere betalinger i enhver valuta. Open Banking-betalinger gør det muligt at acceptere betalinger, udstede refunderinger og få adgang til værdifulde brugerdata. Let aktivering og fler-valutafunktionalitet forenkler betalingsmixet og reducerer omkostningerne.
- Telekommunikation: Open Banking-betalinger kan også støtte problemfri optankning af mobilkonti – hurtigt og nemt, både online og i butikken.
- Finansielle tjenester: Ved at tilbyde øjeblikkelige bankoverførsler kan finansielle virksomheder skille sig ud fra konkurrenterne og tiltrække nye kunder. PIS online bankbetalinger automatiserer processen, så kunder ikke længere manuelt skal indtaste referencenumre eller IBAN-numre – en væsentlig forbedring i forhold til traditionelle bankoverførsler.
- At tilbyde hurtige kreditter eller udbetalinger via en full-service PISP kan også øge kundetilfredsheden og forbedre virksomheders anmeldelser på sammenligningssider – hvilket kan drive vækst.
En voksende global tendens: Open Banking i hele verden
I lande som Storbritannien har Open Banking været kendt i nogle år, men udbredelsen accelererer nu globalt, især i lande med høj digital betalingsadoption. Juniper Research forudser over 130 millioner Open Banking-brugere på verdensplan i 2024 (op fra 27 millioner i 2020), hvilket vil generere over 9,1 milliarder dollars i betalinger (op fra 130 millioner dollars i 2019).
I Europa er banker og mange virksomheder fortrolige med Open Banking, drevet af PSD2-lovgivningen. Denne lovgivning har været en stærk katalysator for Open Banking i Europa, og brugen vokser hurtigt, da finansielle institutioner, forhandlere og teknologivirksomheder ser muligheder for at skabe kundeværdi. Der forventes 61,3 millioner brugere i Europa inden 2024.
Udviklingen i Europa overvåges af regulatorer, men det er ikke tilfældet i alle lande. Nogle steder er initiativerne drevet af lovgivning, andre steder sker det mere markedsdrevet, efterhånden som aktørerne opdager fordelene ved Open Banking.
Open Banking er en global trend
Positive tendenser ses i alle regioner, men drivkræfterne varierer:
- USA: Store banker udvikler Open Banking-API’er for at lancere nye tjenester og styrke konkurrenceevnen.
- Australien og Canada: En blanding af markeds- og reguleringsdrevne forandringer, inklusiv lovgivning relateret til Open Banking.
- Europa: PSD2 har været hoveddrivkraften, hvilket gør Europa reguleringsdrevet.
- Storbritannien: Open Banking er obligatorisk, standardiseret og centralt reguleret.
De førende markeder: Storbritannien, Europa, Norden
Europa er førende, støttet af lovgivning og innovationstrang. Sverige er for eksempel et fintech-centrum med fokus på debetbetalinger frem for kredit. Storbritannien har haft Faster Payments i årevis, hvilket har fremmet brugen af online bankoverførsler.
Vækstmarkeder: Canada, Latinamerika, Asien-Stillehavsområdet
Canada, Brasilien og Mexico har taget aktive skridt mod Open Banking-lovgivning, hver på deres måde. Brasilien implementerede regler i maj 2020, med fokus på datadeling (med kundens samtykke) og introduktion af værktøjer som sammenligningsplatforme og betalingsinitieringstjenester.
I Asien-Stillehavsområdet er holdningen til Open Banking meget positiv – 39 % af SMV’er og 43 % af store virksomheder deltager allerede i Open Banking-økosystemer ifølge en undersøgelse fra Accenture.
De forsigtige markeder: USA og Afrika
I USA er den føderale struktur en kompleksitet for nationale bankregler, men store banker udvikler Open Banking-API’er gennem partnerskaber, drevet af konkurrencefordele og kundeloyalitet.
Afrika er stadig tidligt i processen, men flere lande viser interesse. Open Banking kan være en løsning på økonomisk eksklusion og forbedre adgangen til finansielle tjenester.
Kom i gang med Open Banking
Open Banking tilbyder nye innovative services til forbrugere og en enklere, mere positiv betalingsoplevelse – fra e-handel til lån og meget mere.
For erhvervsdrivende og finansielle institutioner giver Open Banking mulighed for lavere betalingsomkostninger, forbedret likviditet og reduceret svindel – uvurderlige fordele.
Men for at opnå de fulde fordele kræver det en full-service betalingsløsning – noget, som ikke alle Payment Initiation Service Providers (PISPs) kan tilbyde.
Førsteklasses brugeroplevelser kræver førsteklasses løsninger
Kun en komplet betalingsløsning kan sikre den bedst mulige kundeoplevelse. En løsning, der kun understøtter initiering, er ikke tilstrækkelig.
En førsteklasses PISP skal kunne tilbyde:
- Automatiserede, gnidningsløse og øjeblikkelige refunderinger
- En integreret checkout-brugerflade optimeret til alle enheder (mobil, tablet, desktop)
- Effektiv afstemning, der mindsker administration og øger synligheden af midler
- Hurtig afregning med øjeblikkelig notifikation
- Problemfri transaktioner på tværs af grænser med understøttelse af flere valutaer
- Mulighed for at understøtte flere betalingsmodeller, inklusiv tilbagevendende og abonnementsbetalinger
Trustly har arbejdet med Open Banking i over 10 år og opererer på tværs af hele Europa – som en førende aktør inden for PSD2-betalinger. Vi forbinder til banker via flere integrationspunkter, der er indlejret direkte i betalingsstrømmene, hvilket giver os mulighed for at minimere risiko, tilbyde hurtigere afregning gennem vores interne banknetværk og levere avanceret afstemning i realtid.
Referencer: