Open Banking explicado
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A medida que el mundo se vuelve más digital, los consumidores exigen experiencias más ágiles, rápidas y personalizadas que se adapten cómodamente a su estilo de vida.
La Banca Abierta (Open Banking) es una de las principales iniciativas que contribuyen a satisfacer las necesidades tanto de los consumidores como de los comercios en materia de pagos.
¿Qué es Open Banking?
En pocas palabras, Open banking es una forma segura mediante la cual el consumidor autoriza a un comercio o proveedor de servicios a acceder a su información financiera, o bien a autorizar pagos directamente desde su cuenta bancaria, generalmente a través de un tercero. Actualmente y en el futuro cercano, la Banca Abierta tiene el potencial de revolucionar la manera en que se mueve y gestiona el dinero.
La digitalización de la banca y los pagos
Con el avance de la tecnología y el crecimiento de una nueva generación de nativos digitales, la adopción digital ha crecido exponencialmente, revolucionando la manera de comprar, operar con el banco y efectuar pagos.
El cambio hacia canales digitales ha impulsado el uso del comercio electrónico (e-commerce) y del comercio móvil (m-commerce), así como de la banca en línea. En 2020, en mercados desarrollados como el Reino Unido y América del Norte, entre el 75 % y el 80 % de los clientes bancarios ya realizaban transacciones en línea.
Según PYMNTS.com, un 46 % de los consumidores se convirtieron en "migrantes digitales" tras el inicio de la pandemia en la primavera de 2020, incrementando el uso de la banca en línea y móvil en comparación con el periodo previo.
Como resultado, se prevé que el mercado global de la banca en línea alcance los 20.500 millones de dólares en 2026, frente a los 9.100 millones de 2019.
Open Banking y la PSD2
Open Banking suele mencionarse junto con la PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago). Esta normativa europea sobre pagos entró en vigor en septiembre de 2019 y busca mejorar las capacidades de los pagos digitales y brindar a los consumidores de la UE un mayor control sobre sus datos financieros.
La PSD2 ha establecido un marco regulatorio a nivel europeo que permite a terceros acceder de forma segura a las cuentas bancarias para recopilar datos de transacciones o iniciar pagos en nombre del cliente (con su consentimiento). Esto ha impulsado significativamente el desarrollo de Open Banking en Europa.
Pagos en línea con Open Banking: la historia hasta ahora
Compartir información financiera entre proveedores permite a los consumidores visualizar y gestionar todas sus finanzas desde una sola aplicación, incluso si tienen cuentas en diferentes bancos.
Esto también abre la puerta a servicios innovadores, como herramientas de gestión financiera o presupuestos personalizados que aportan valor y fortalecen la relación con el cliente.
Aunque muchas de estas soluciones aún están en desarrollo por parte de fintechs y otros proveedores, el beneficio más inmediato de Open Banking es la posibilidad de realizar pagos mediante transferencias bancarias en línea.
La PSD2 ha sido un catalizador al exigir que todos los bancos permitan a terceros autorizados (PISP) iniciar pagos, facilitando así la adopción masiva de las transferencias bancarias como método de pago en Europa.
No se trata solo de pagos en e-commerce, sdiferentes sectores, como servicios financieros y comercios físicos, ya están implementando esta solución para recibir pagos o realizar devoluciones a consumidores. Esto puede simplificar significativamente el comercio para ambas partes.
Sin embargo, esta transformación solo será posible si los pagos se realizan mediante PISP de servicio completo, como Trustly, que pueden operar en múltiples canales y mover dinero en tiempo real.
¿Por qué los consumidores prefieren los pagos con Open Banking?
Los pagos con Open Banking resultan atractivos para los consumidores porque responden a sus principales expectativas en cuanto a pagos:
- Simplicidad: Solo deben autenticarse una vez para autorizar el uso del servicio, y luego pueden pagar directamente desde su cuenta sin ingresar datos de tarjeta.
- Rapidez: Gracias a la capacidad de pagos instantáneos, los fondos se transfieren al momento. Ideal para compras digitales, pasajes o cualquier necesidad inmediata.
- Confianza: Muchos usuarios se sienten más seguros al pagar mediante su banco habitual y su entorno de login conocido.
Un estudio de Mastercard (junio 2020) destaca que la pandemia aceleró la adopción de laOpen Banking, ya que los consumidores buscan mayor control sobre sus finanzas, y los proveedores desean brindar un mejor soporte, especialmente a las pymes.
Beneficios de Open Banking para los comerciantes
No solo los consumidores se sienten atraídos por las ventajas de los pagos mediante Open Banking; los comerciantes también pueden obtener grandes beneficios. Las soluciones de pago de Open Banking de servicio completo pueden ofrecer:
- Reducción de costos: Al admitir pagos mediante banca en línea, los comerciantes pueden reducir los costes de procesamiento de pagos eliminando ciertas comisiones de las redes de tarjetas y, en su lugar, disfrutar de una estructura de tarifas más flexible.
- Mayor conversión y fidelización: Ofrecer los métodos de pago adecuados y una experiencia de cliente fluida y confiable puede otorgar a los comerciantes una ventaja competitiva. A medida que las transferencias bancarias en línea ganan popularidad y se convierten en el método preferido, los comerciantes pueden aumentar las tasas de conversión y aceptación de pagos al habilitar esta opción en el proceso de compra.
- Mayor visibilidad de los pagos: Los pagos bancarios en línea que utilizan capacidades de pagos instantáneos también pueden ayudar a los comerciantes a mejorar el flujo de caja, al mover el dinero en tiempo casi real y liquidar los fondos más rápidamente.
- Reducción del fraude: Los pagos mediante Open Banking utilizan las credenciales bancarias del consumidor para autenticar al usuario, lo que implica una autenticación multifactor altamente segura como estándar. Esto puede ayudar a proteger a los comerciantes contra el fraude y las devoluciones de cargo.
- Crecimiento internacional simplificado: Un aspecto clave del éxito transfronterizo para los comerciantes es la capacidad de admitir pagos en la moneda y el método de pago preferidos por el cliente. Los pagos con Open Banking pueden ofrecer conversión de divisas dentro del proceso de pago y una forma estandarizada de aceptar pagos entre países sin tener que habilitar múltiples métodos en cada uno. No obstante, este beneficio en particular solo está disponible a través de un proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP) de servicio completo.
- Cumplimiento más rápido con mayor confianza: Una ventaja de los pagos con Open Banking es que pueden usar redes de pagos instantáneos. Si el dinero puede transferirse o validarse al instante mediante el PISP, los comerciantes pueden cumplir los pedidos con mayor rapidez y confianza, ofreciendo una mejor experiencia de compra. Actualmente, muchas PISPs no admiten esta transferencia inmediata de fondos.
- Reembolsos inmediatos: Los PISPs de servicio completo pueden ofrecer reembolsos instantáneos - una funcionalidad que ha demostrado aumentar la lealtad del cliente. En una encuesta reciente de comercio electrónico, el 65% de los clientes indicó que la rapidez y facilidad del reembolso influye en su elección de compra, y el 95% afirmó que los reembolsos el mismo día los harían más leales a un comerciante.
Desde luego, los reembolsos inmediatos también benefician a los comerciantes, ya que les ayudan a gestionar el flujo de caja, reducir costes y minimizar la complejidad administrativa. Además, tanto el comerciante como el consumidor pueden sentirse más seguros al saber que no hay “tiempos muertos” en los que los fondos están en tránsito durante horas o incluso días.
El Open Banking en la práctica
Los pagos con Open Banking están ganando impulso y su adopción se acelera. Las ventajas para todo tipo de negocios son significativas. A continuación, algunos ejemplos:
- Comerciantes minoristas: Los compradores pueden pagar de forma instantánea y segura, sin límites de gasto para transacciones de alto valor y prácticamente sin devoluciones de cargo para los comerciantes. Al eliminar la entrada manual, se reducen los errores humanos, los costes administrativos y se mejora el flujo de caja. Los reembolsos instantáneos (a través de un proveedor de servicio completo) ofrecen beneficios adicionales tanto para consumidores como para comerciantes. Por ejemplo, los clientes no tienen que llamar al soporte para reclamar un reembolso retrasado y los comerciantes pueden reducir sus costes de atención al cliente.
- Comerciantes de bienes digitales: Los pagos con Open Banking a través de un PISP de servicio completo pueden facilitar la oferta de distintos métodos de pago, incluidos pagos con un clic y pagos recurrentes. En el mundo de cumplimiento instantáneo de los bienes digitales, los pagos sin fricciones, los depósitos rápidos y el acceso inmediato a los fondos son valiosos tanto para comerciantes como para consumidores.
Pagos de facturas
Los PISPs que ofrecen procesos automatizados pueden ayudar a los comerciantes a simplificar la experiencia de pago para los clientes que prefieren pagar por factura.
Pagar una factura mediante transferencia bancaria manual puede ser un proceso complicado y propenso a errores. La introducción de mejoras digitales y automatizadas a través de un proveedor de pagos con banca en línea puede mejorar significativamente el proceso y fortalecer la relación con el cliente.
- Comerciantes del sector turístico: Este sector enfrenta reservas de última hora, altas tasas de fraude y cadenas de suministro complejas, además de la necesidad de aceptar pagos desde cualquier país y moneda.
Los pagos con Open Banking permiten a las empresas de viajes aceptar pagos, emitir reembolsos y acceder a datos valiosos del usuario. Su fácil activación y funcionalidad multimoneda simplifican la oferta de pagos y reducen costes. - Telecomunicaciones: El Open Banking puede facilitar recargas de saldo para cuentas móviles, realizables rápida y fácilmente desde un dispositivo digital o en tienda.
- Servicios financieros: Al ofrecer transferencias bancarias instantáneas, las empresas del sector financiero pueden diferenciarse de la competencia y atraer a nuevos clientes que buscan más que buenas tarifas.
Además, los pagos bancarios en línea permiten la automatización dentro del proceso de pago, eliminando la necesidad de que el cliente introduzca manualmente códigos de referencia o IBANs, un gran punto de dolor en las transferencias tradicionales.
Ofrecer créditos rápidos (o "payouts") a través de un PISP de servicio completo también puede mejorar la satisfacción del cliente y las valoraciones en sitios de comparación, influyendo positivamente en futuros compradores.
Un fenómeno global en crecimiento: el Open Banking en el mundo
En algunos países como el Reino Unido, el Open Banking ya está presente desde hace tiempo, pero está ganando adopción global, especialmente en regiones con una fuerte presencia de pagos digitales y móviles. Según Juniper Research, en 2024 habrá más de 130 millones de usuarios de Open Banking a nivel mundial (frente a 27 millones en 2020), generando más de 9.100 millones de dólares en pagos (frente a 130 millones en 2019).
En Europa, tanto los bancos como muchas empresas están familiarizados con el Open Banking gracias a la normativa PSD2. Esta legislación ha sido un gran catalizador para su adopción, y los casos de uso siguen creciendo a medida que bancos, comerciantes y empresas tecnológicas desarrollan servicios innovadores que aportan valor a los clientes. Se estima que en Europa habrá 61,3 millones de usuarios en 2024.
Sin embargo, no todos los países siguen el mismo modelo. Algunos cuentan con marcos regulatorios o estándares comunes, mientras que otros adoptan un enfoque impulsado por el mercado, a medida que los actores descubren los beneficios del Open Banking.
El Open Banking es una tendencia global
Existen tendencias positivas hacia el Open Banking en todas las regiones, aunque los impulsores varían:
- EE.UU.: Los grandes bancos están desarrollando APIs para lanzar nuevos servicios y ganar ventaja competitiva.
- Australia y Canadá: Enfoque mixto entre regulación y mercado, con legislación en marcha relacionada con Open Banking.
- Europa: PSD2 ha sido el principal motor, haciendo que esta región esté liderada por la regulación.
- Reino Unido: Open Banking es obligatorio, estandarizado y supervisado centralmente.
Líderes del Open Banking: Reino Unido, Europa, países nórdicos
Europa está a la vanguardia, no solo gracias a la legislación, sino también al impulso innovador de sus mercados más desarrollados. Suecia, por ejemplo, es un centro de fintechs y apuesta por los pagos con débito en lugar de crédito. El Reino Unido lleva años operando con pagos instantáneos (Faster Payments), lo que ha facilitado el crecimiento de las transferencias bancarias online.
Seguidores del Open Banking: Canadá, LatAm, Asia-Pacífico
Canadá, Brasil y México han iniciado legislaciones para fomentar el Open Banking, aunque cada uno con enfoques diferentes.
Brasil implementó regulaciones en mayo de 2020, permitiendo el intercambio de datos entre instituciones con autorización del cliente. El banco central estableció un calendario por fases hasta finales de 2021, con el objetivo de fomentar plataformas de comparación, herramientas de gestión financiera y procesos de pago más amigables.
En Asia-Pacífico, el sentimiento hacia el Open Banking es muy positivo, con un gran impulso en los últimos cinco años. Según Accenture, el 39% de las pymes y el 43% de las grandes empresas ya participan en plataformas de ecosistemas de Open Banking. Sus objetivos principales: acceder a servicios bancarios innovadores y reducir la complejidad y costes de conectarse a bancos.
Rezagados del Open Banking: EE.UU. y África
En EE.UU., la complejidad de la legislación estatal dificulta un enfoque unificado. A pesar de ello, muchos bancos están desarrollando servicios basados en API, conscientes de que el Open Banking puede fidelizar clientes y ofrecer ventajas competitivas.
Por tanto, aunque no esté impulsado por la regulación, el sector financiero en EE.UU. lo está adoptando por iniciativa propia.
En África, el Open Banking apenas está despegando, pero ya hay varios países con intención clara de desarrollarlo. La exclusión financiera es un gran problema, y el Open Banking podría mejorar la vida y bienestar financiero de muchas personas que no tienen acceso a servicios tradicionales.
Cómo participar en el Open Banking
El Open Banking tiene el potencial de transformar la experiencia de pago y ofrecer servicios innovadores a los consumidores, desde compras en línea hasta préstamos.
También representa una gran oportunidad para los comerciantes y proveedores de servicios financieros, que pueden reducir costes, mejorar flujo de caja y minimizar el fraude.
Para obtener estos beneficios, es esencial que los comerciantes implementen soluciones de pago con Open Banking de servicio completo. Sin embargo, no todos los PISPs ofrecen este nivel de servicio.
Una experiencia de cliente de primera exige soluciones de primera
Los comerciantes solo podrán ofrecer la mejor experiencia posible si cuentan con una solución de pago completa. Una solución que solo inicie pagos, sin soporte posterior, no es suficiente, ya que no maximiza el valor para el comerciante ni para el cliente.
Un PISP de primera clase debe ofrecer:
- Reembolsos automatizados, instantáneos y sin fricciones.
- Interfaz integrada en el proceso de compra, optimizada para dispositivos móviles, tabletas y ordenadores.
- Conciliación eficiente, para reducir la carga administrativa y mejorar la visibilidad de los fondos.
- Liquidación rápida, con notificaciones instantáneas.
- Transacciones transfronterizas sin complicaciones, incluyendo opciones multimoneda.
- Soporte para múltiples modelos de pago, incluidos pagos recurrentes o por suscripción.
Trustly lleva más de 10 años operando en este sector y lidera el camino en pagos PSD2 en Europa. Nos conectamos con los bancos a través de múltiples puntos de integración que están integrados en el flujo de fondos, lo que nos permite mitigar riesgos, ofrecer una liquidación más rápida mediante nuestra red intra-bancaria y proporcionar una conciliación de última generación.
Referencias: