Atvērtā banku darbība skaidrota

Mūsu pasaulei kļūstot arvien digitālākai, patērētāji pieprasa modernākus, ātrākus un personalizētākus pakalpojumus, kas ērti iekļaujas viņu dzīvesveidā.

Open Banking ir viena no galvenajām iniciatīvām, kas palīdz apmierināt gan patērētāju, gan tirgotāju vajadzības maksājumu jomā.

Kas ir Open Banking?

Īsumā, Open Banking ir drošs veids, kā patērētāji var piešķirt tirgotājiem vai pakalpojumu sniedzējiem piekļuvi savai finanšu informācijai vai autorizēt maksājumu tieši no sava bankas konta, parasti izmantojot trešo pusi. Šodien un tuvākajā nākotnē Open Banking var revolucionizēt veidu, kā mēs pārvietojam un pārvaldām naudu.

Banku pakalpojumu un maksājumu digitalizācija

Tehnoloģijām attīstoties un jaunai digitālo iedzimto paaudzei iegūstot pirktspēju, digitālā pieņemšana ir strauji augusi, revolucionizējot veidu, kā mēs iepērkamies, izmantojam bankas pakalpojumus un maksājam.

Pāreja uz digitālajiem kanāliem ir izraisījusi e-komercijas un m-komercijas izmantošanas strauju pieaugumu – un arī tiešsaistes banku pakalpojumu izmantošanu. 2020. gadā attīstītajos tirgos, piemēram, Apvienotajā Karalistē un Ziemeļamerikā, 75-80% banku klientu tagad veic darījumus tiešsaistē.

PYMNTS.com pētījumi rāda, ka 46% patērētāju kļuva par "digitālajiem mainītājiem" pēc pandēmijas sākuma 2020. gada pavasarī, izmantojot tiešsaistes vai mobilos banku pakalpojumus vairāk nekā pirms pandēmijas.

Rezultātā paredzams, ka globālais tiešsaistes banku pakalpojumu tirgus līdz 2026. gadam sasniegs 20,5 miljardus dolāru, salīdzinot ar 9,1 miljardu dolāru 2019. gadā.

Open Banking un PSD2

Par Open Banking bieži runā saistībā ar PSD2 (Otro maksājumu pakalpojumu direktīvu). Šis ES maksājumu likumdošanas akts pilnībā stājās spēkā 2019. gada septembrī, un tā mērķis ir uzlabot digitālo maksājumu iespējas un dot ES patērētājiem lielāku kontroli pār saviem finanšu datiem.

PSD2 ir nodrošinājusi Eiropas mēroga regulatīvo sistēmu, kas ļauj trešajām pusēm droši piekļūt kontiem, lai vai nu vāktu darījumu datus, vai iniciētu maksājumus klienta vārdā (ar viņa atļauju). Tas ir devis nozīmīgu stimulu Open Banking iespējām Eiropā.

Open Banking tiešsaistes maksājumi: stāsts līdz šim

Finanšu datu kopīgošana starp pakalpojumu sniedzējiem nozīmē, ka patērētāji var potenciāli izmantot lietotni, lai iegūtu vienotu skatu uz visām savām finansēm – un vienu vietu, kur to visu pārvaldīt, pat ja viņiem ir dažādi konti dažādās bankās.

Tas arī dod iespēju pakalpojumu sniedzējiem piedāvāt inovatīvus pakalpojumus, piemēram, finanšu pārvaldības vai budžeta plānošanas rīkus, kas rada reālu vērtību patērētājiem un stiprina viņu klientu attiecības.

Kaut arī daudzi no šiem potenciālajiem papildu pakalpojumiem un inovācijām joprojām ir fintech uzņēmumu un citu pakalpojumu sniedzēju izstrādes procesā, tūlītējā Open Banking priekšrocība ir iespēja patērētājiem izmantot tiešsaistes banku pārskaitījumus, lai maksātu tirgotājiem.

PSD2 ir kalpojusi kā katalizators tam, pieprasot, lai visas bankas atļautu un atbalstītu pilnvarotas trešās puses (sauktas par PISP) iniciēt maksājumus. Tas padarīs banku pārskaitījumus par daudz plašāk pieejamu maksājumu metodi visā Eiropā.

Šī maksājumu iespēja nav paredzēta tikai e-komercijas maksājumiem, bet to izmanto arī dažādi tirgotāji un finanšu pakalpojumu sniedzēji maksājumu pieņemšanai un uzņēmumu maksājumiem patērētājiem (lai gan pēdējos atbalsta tikai ierobežots skaits pakalpojumu sniedzēju). Tam ir potenciāls padarīt komerciju patiesi vienkāršu gan patērētājiem, gan uzņēmumiem.

Tas notiks tikai tad, ja Open Banking maksājumus nodrošinās pilna servisa PISP, piemēram, Trustly, kas var savienoties, izmantojot vairākus kanālus, un nodrošināt naudas pārvietošanu reālajā laikā.

Kāpēc patērētāji masveidā izvēlas Open Banking maksājumus?

Būtībā Open Banking maksājumi piesaista patērētājus, jo iespēja maksāt no sava bankas konta risina viņu galvenās bažas un vajadzības saistībā ar maksājumiem:

1. Vienkāršība: Patērētājiem tikai vienreiz jāautentificē sevi, lai dotu atļauju Open Banking maksājumu iniciēšanas pakalpojumam, pēc tam viņi var viegli maksāt tieši no sava bankas konta katru reizi, neievadot kartes datus vai papildu akreditācijas datus.
2. Ātrums: Izmantojot tūlītēju maksājumu iespējas, Open Banking maksājumi ļauj pārskaitīt līdzekļus nekavējoties. Tas ir īpaši noderīgi patērētājiem, kuri meklē ātras vai tūlītējas piegādes iespējas, piemēram, digitālās izklaides lejupielādei, ceļojuma biļetes iegādei un daudziem citiem lietojumiem.
3. Uzticība: Neatkarīgi no tā, vai viņi pērk pārtiku vai atmaksā aizdevumu, klienti jūtas drošāk, kad var izvēlēties pazīstamu, uzticamu veidu, kā veikt maksājumu. Lielākajai daļai nav nekā pazīstamāka par sava bankas konta un ierastās bankas pieteikšanās izmantošanu.

Mastercard pētījums no 2020. gada jūnija atklāja, ka koronavīrusa pandēmija ir arī paātrinājusi virzību uz Open Banking, jo patērētāji cenšas labāk kontrolēt savu finansiālo veselību, un finanšu pakalpojumu sniedzēji izpēta, kā viņi var labāk atbalstīt mazos un vidējos uzņēmumus.

Open Banking priekšrocības tirgotājiem

Tās nav tikai patērētāji, kurus piesaista Open Banking maksājumu priekšrocības – arī tirgotājiem ir daudz ieguvumu. Pilna servisa Open Banking maksājumu risinājumi var piedāvāt:

1. Samazinātas izmaksas: Atbalstot tiešsaistes banku maksājumus, tirgotāji var samazināt maksājumu apstrādes izmaksas, izslēdzot dažas no karšu shēmu maksām, un tā vietā baudīt elastīgāku maksu struktūru.
2. Augstāka konversija un uzlabota lojalitāte: Pareizo maksājumu metožu un veikla, uzticama klientu pieredzes piedāvāšana noteikti var dot tirgotājiem konkurences priekšrocības. Tā kā tiešsaistes banku pārskaitījumi kļūst arvien populārāki un kļūst par stipri iecienītu maksājumu metodi, tirgotāji var palielināt konversijas un maksājumu pieņemšanas rādītājus, iespējojot šo opciju norēķinu vietā.
3. Labāka maksājumu redzamība: Tiešsaistes banku maksājumi, kas izmanto tūlītēju maksājumu iespējas, var arī palīdzēt tirgotājiem uzlabot naudas plūsmu, pārvietojot naudu gandrīz reālajā laikā un ātrāk norēķinoties ar līdzekļiem.
4. Samazināts krāpšanas risks: Open Banking maksājumi izmanto patērētāja bankas pieteikšanās datus lietotāja autentificēšanai, kas nozīmē, ka standarts ir ļoti droša vairāku faktoru autentifikācija. Tas var palīdzēt aizsargāt tirgotājus pret krāpšanu un atgriešanu.
5. Vienkārša pārrobežu izaugsme: Būtiska daļa no tirgotāju pārrobežu panākumiem ir spēja atbalstīt maksājumus klienta izvēlētajā valūtā un maksājumu metodē. Open Banking maksājumi var piedāvāt vienkāršu valūtas konvertāciju maksājumu procesā. Open Banking maksājumi arī piedāvā standartizētu veidu, kā pieņemt maksājumus pāri robežām, bez nepieciešamības iespējot vairākas maksājumu metodes katrā valstī. Tomēr šī konkrētā priekšrocība ir pieejama tikai, izmantojot pilna servisa PISP.
6. Ātrāka izpilde ar lielāku pārliecību: Viena no Open Banking maksājumu priekšrocībām ir tā, ka tiem vajadzētu spēt izmantot tūlītējo maksājumu sliedes. Ja naudu var nekavējoties pārvietot vai vismaz apstiprināt caur PISP, tirgotāji var ātrāk un ar lielāku pārliecību izpildīt pasūtījumus, atbalstot labāku vispārējo pirkšanas pieredzi. Pašlaik šo tūlītējo līdzekļu pārskaitījumu neatbalsta daudzi PISP.
7. Tūlītēja atmaksa: Pilna servisa PISP var atbalstīt tūlītējas atmaksas - funkciju, kas pierādīti palielina klientu lojalitāti. Faktiski mūsu nesenajā e-komercijas aptaujā 65% klientu teica, ka atmaksas ātrums un vienkāršība ietekmē to, kur viņi izvēlas iepirkties, savukārt 95% teica, ka tās pašas dienas atmaksas padarītu viņus lojālākus tirgotājam.

Protams, tūlītējas atmaksas ir izdevīgas arī tirgotājiem, jo tās palīdz pārvaldīt naudas plūsmu, samazināt izmaksas un minimizēt administratīvo sarežģītību. Turklāt gan tirgotājs, gan patērētājs var justies pārliecinātāki, ka nav "mirušā laika", kad līdzekļi ir pārsūtīšanas procesā stundām vai pat dienām starp tirgotāja kontu un klienta kontu.

Open Banking praksē

Open Banking maksājumi sāk iegūt impulsu, un pieņemšanas ātrums paātrinās. Priekšrocības visu veidu uzņēmumiem ir ievērojamas – šeit ir daži lietošanas gadījumi, lai to ilustrētu:

• Mazumtirgotāji: Pircēji var maksāt nekavējoties un droši bez tēriņu ierobežojumiem augstas vērtības darījumiem un praktiski bez atmaksas tirgotājiem. Manuālās ievades neesamība novērš cilvēku kļūdas, samazinot administratīvās izmaksas un uzlabojot naudas plūsmu.
  Tūlītējas atmaksas (izmantojot pilna servisa pakalpojumu sniedzēju) var piedāvāt papildu priekšrocības gan patērētājiem, gan tirgotājiem. Piemēram, klientiem nav jāpiezvana atbalsta līnijām, lai pārbaudītu savu kavēto atmaksu, un tirgotāji tā rezultātā var samazināt savu klientu atbalsta izmaksas.
  
• Digitālo preču tirgotāji: Open Banking maksājumi, izmantojot pilna servisa PISP, var atbalstīt vieglāku veidu, kā piedāvāt dažādas maksājumu iespējas, tostarp viena klikšķa maksājumus un periodiskos maksājumus. Digitālo preču tūlītējas izpildes pasaulē gan tirgotājiem, gan patērētājiem vērtīgi ir netraucēti maksājumi, ātri noguldījumi un tūlītēja piekļuve līdzekļiem.

Rēķinu maksājumi

PISP, kas piedāvā automatizētus procesus, var palīdzēt tirgotājiem vienkāršot maksājumu pieredzi klientiem, kuri dod priekšroku maksājumiem ar rēķinu.

Rēķina apmaksa ar manuālu bankas pārskaitījumu var būt sāpīgs, kļūdām pakļauts process – automatizētu, digitālu uzlabojumu ieviešana, izmantojot tiešsaistes banku maksājumu pakalpojumu sniedzēju, var ievērojami uzlabot maksājumu pa rēķinu risinājuma procesu un uzlabot klientu attiecības.

• Ceļojumu tirgotāji: Ceļojumu nozarei jāsaskaras ar pēdējā brīža rezervācijām, augstiem krāpšanas rādītājiem un sarežģītām piegādes ķēdēm, nemaz nerunājot par spēju pieņemt maksājumus no jebkuras valsts un valūtas.
  Open Banking maksājumi ļauj ceļojumu uzņēmumiem pieņemt maksājumus, veikt atmaksas un piekļūt vērtīgiem lietotāju ieskatu datiem. Vienkārša aktivizācija un daudzvalūtu funkcionalitāte vienkāršo maksājumu klāstu, valūtas piedāvājumu un izmaksas.
• Telekomunikāciju uzņēmumi: Open Banking maksājumi var arī atbalstīt netraucētu mobilo tālruņu konta papildināšanu, ko var ātri un viegli veikt no digitālās ierīces vai veikalā.
• Finanšu pakalpojumi: Piedāvājot tūlītējus bankas pārskaitījumu maksājumus, finanšu pakalpojumu uzņēmumi var atšķirties no konkurentiem, lai piesaistītu jaunus klientus, kuri meklē vairāk nekā tikai labu likmi.
  Turklāt PIS tiešsaistes banku maksājumi piedāvā automatizāciju maksājumu procesā, tāpēc klientiem nav manuāli jāievada atsauces kodi vai IBAN numuri – kaut kas, kas ir ievērojams sāpju punkts ar tradicionālajiem manuālajiem bankas pārskaitījumiem.
  Ātru kredītu (vai "izmaksu") piedāvāšana, izmantojot pilna servisa PISP, var arī uzlabot klientu apmierinātību un atsauksmju vērtējumus salīdzināšanas un saistīto uzņēmumu vietnēs, pozitīvi ietekmējot potenciālos klientus, lai veicinātu izaugsmi.

Augošs globāls fenomens: Open Banking visā pasaulē

Dažās valstīs, piemēram, Apvienotajā Karalistē, Open Banking pastāv jau kādu laiku, bet tas arvien vairāk tiek pieņemts visā pasaulē, īpaši valstīs ar spēcīgu digitālo un mobilo maksājumu pieņemšanu. Juniper Research prognozē, ka 2024. gadā visā pasaulē būs vairāk nekā 130 miljoni Open Banking lietotāju (salīdzinot ar 27 miljoniem 2020. gadā), kas ģenerēs vairāk nekā 9,1 miljardu dolāru maksājumus (salīdzinot ar 130 miljoniem dolāru 2019. gadā).

Eiropā bankas un daudzi uzņēmumi ir pazīstami ar Open Banking, jo to atbalsta PSD2. Šis tiesību akts ir kalpojis kā spēcīgs katalizators Open Banking visā Eiropā, un lietošanas gadījumi pieaug, jo finanšu iestādes, tirgotāji un tehnoloģiju uzņēmumi saskata iespējas piedāvāt inovatīvus pakalpojumus, kas rada vērtību klientiem. Tas ir skaidri atzīmēts pieņemšanas rādītājos un prognozēs, ar aptuveni 61,3 miljoniem prognozēto lietotāju Eiropā līdz 2024. gadam.

Open Banking ceļojumu Eiropā pārrauga regulatori, bet tas nav visām valstīm, kas vēlas īstenot līdzīgas iniciatīvas. Kamēr dažas tiek atbalstītas ar reglamentējošiem ietvardarbiem vai kopīgiem standartiem, citas vairāk nosaka tirgus, jo dalībnieki visā ekosistēmā sāk izprast ieguvumus, ko Open Banking var sniegt.

Open Banking ir globāla tendence

Visās ģeogrāfiskajās vietās ir pozitīvas tendences virzībā uz Open Banking, bet virzītājspēki un katalizatori katrā tirgū ir atšķirīgi. Piemēram:

• ASV: Lielās bankas veido Open Banking API, lai uzsāktu jaunus pakalpojumus un iegūtu konkurences priekšrocības.
• Austrālija un Kanāda: a mix of market-led and regulatory-driven change, including some steps towards Open Banking- related legislation.
• Eiropa: PSD2 ir bijis galvenais katalizators Open Banking Eiropā, padarot šo tirgu daudz vairāk regulētu.
• Apvienotā Karaliste: Open Banking ir pilnvarots, standartizēts un centrāli pārraudzīts.

Open Banking līderi: Apvienotā Karaliste, Eiropa, Ziemeļvalstis

Eiropa noteikti ir līderis, kad runa ir par Open Banking, ko atbalsta likumdošana, bet arī tāpēc, ka dažos no attīstītākajiem tirgiem ir vispārēja virzība uz inovācijām. Zviedrija, piemēram, ir vadošais centrs novatoriskiem fintech uzņēmumiem, un tajā ir spēcīgs virziens uz debeta maksājumiem, nevis kredīta. Apvienotajā Karalistē jau vairākus gadus darbojas Faster Payments, kas ir palīdzējis veicināt tiešsaistes bankas pārskaitījumu maksājumu izmantošanu.

Open Banking attīstītāji: Kanāda, Latīņamerika, Āzijas un Klusā okeāna reģions

Kanāda, Brazīlija un Meksika ir spērušas apņēmīgus soļus, lai definētu likumdošanu, kas veicinās Open Banking, bet katra no tām izmanto nedaudz atšķirīgu pieeju. Kanāda plāno iekļaut maksājumu iniciēšanu savā Open Banking pilnvaru jomā, savukārt Brazīlija izmanto pakāpeniskāku pieeju.

2020. gada maijā Brazīlija ieviesa savus noteikumus, kas ļauj licencētām iestādēm kopīgot klientu datus (ar klienta atļauju). Brazīlijas centrālā banka ir noteikusi pakāpenisku grafiku, kuru plānots pabeigt 2021. gada beigās, un tā cer veicināt virkni Open Banking iniciatīvu, tostarp salīdzināšanas platformas, finanšu pārvaldības rīkus un vairāk klientiem draudzīgus maksājumu iniciēšanas procesus.

Āzijas un Klusā okeāna reģionā vispārējais uzskats par Open Banking ir ļoti pozitīvs, un pēdējo piecu gadu laikā ir bijis daudz attiecīgu aktivitāšu. Piemēram, nesen veiktā Accenture aptaujā 39% MVU un 43% lielo korporāciju Āzijas un Klusā okeāna reģionā teica, ka jau piedalās Open Banking ekosistēmas platformās. Viņu divi galvenie mērķi bija piekļūt inovatīviem banku pakalpojumiem un samazināt sarežģītību un izmaksas, savienojoties ar bankām.

Open Banking sekotāji: ASV un Āfrika

ASV nacionālie tiesību akti par banku darbību ir sarežģītāki, jo pastāv uz valsts balstīta juridiskā un finanšu sistēma. Neskatoties uz to, daudzas no lielākajām bankām izstrādā uz API balstītus pakalpojumus, izmantojot partnerības, jo tās saskata klientu lojalitātes ieguvumus, ko Open Banking sniedz kā konkurences priekšrocību.

Tāpēc, lai gan Open Banking ASV var nebūt noteikts ar regulējumu, izskatās, ka to noteikti virzīs nozare, kas atzīst vērtību, ko tas var piedāvāt gan patērētājiem, gan uzņēmumiem.

Āfrikas kontinents ir viens no pēdējiem reģioniem, kas sāk attīstīt Open Banking iniciatīvas, bet nolūks jau noteikti pastāv vairākās Āfrikas valstīs. Finansiālā atstumtība ir milzīga problēma Āfrikā, un Open Banking var piedāvāt iespēju uzlabot daudzu cilvēku dzīvi un finansiālo labklājību, kuri pašlaik cīnās ar piekļuvi tradicionālajiem darījumu veikšanas līdzekļiem.

Iesaistīšanās Open Banking darbībā

Open Banking ir potenciāls nodrošināt inovatīvus pakalpojumus patērētājiem un atbalstīt vienkāršotu, pozitīvāku maksājumu pieredzi - no e-komercijas pirkumiem līdz aizdevumiem un daudz kam citam.

Open Banking arī piedāvā tirgotājiem un finanšu pakalpojumu sniedzējiem iespēju samazināt maksājumu izmaksas, uzlabot naudas plūsmu un samazināt krāpšanu – tās visas ir ārkārtīgi vērtīgas iespējas.

Ja viņi vēlas gūt labumu no klientu un uzņēmējdarbības priekšrocībām, ir skaidrs, ka tirgotājiem ir būtiski ieviest Open Banking maksājumus. Tomēr tam ir nepieciešams pilna servisa maksājumu risinājums, ko ne visi maksājumu iniciēšanas pakalpojumu sniedzēji var piedāvāt.

Pirmās klases patērētāju pieredze pieprasa pirmās klases risinājumus

Tirgotāji var atbalstīt labāko iespējamo patērētāju pieredzi tikai ar pilnīgu maksājumu risinājumu. Iniciēšanas-tikai risinājums (kur pakalpojumu sniedzējs var atbalstīt sākotnējo maksājumu, bet neko vairāk) nav pietiekams, jo tas nevar maksimizēt vērtību ne patērētājam, ne tirgotājam.

Ir vairākas galvenās priekšrocības, kas jāatbalsta augstas klases PISP, tostarp:

• Automatizētas, netraucētas un tūlītējas atmaksas
• Iegulta lietotāja saskarne norēķinu vietā, kas ir optimizēta visām ierīcēm, tostarp mobilajām ierīcēm, planšetdatoriem un datoriem.
• Efektīva saskaņošana, lai palīdzētu tirgotājiem samazināt administratīvo slogu un palielinātu līdzekļu redzamību
• Ātra norēķināšanās ar tūlītēju paziņojumu pakalpojumu.
• Netraucēti pārrobežu darījumi, tostarp vairākas valūtu opcijas.
• Spēja atbalstīt vairākus maksājumu modeļus, tostarp periodiskos vai abonēšanas maksājumus

Trustly darbojas šajā nozarē jau vairāk nekā 10 gadus un ir līderis PSD2 maksājumu jomā Eiropā. Mēs savienojamies ar bankām, izmantojot vairākus integrācijas punktus, kas ir iekļauti naudas plūsmā, ļaujot mums mazināt riskus, nodrošināt ātrāku norēķinu, izmantojot mūsu starpbanku tīklu, un piedāvāt modernas saskaņošanas iespējas.

‍
Atsauces:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html