Open Banking uitgelegd
Inhoud
Naarmate onze wereld steeds digitaler wordt, eisen consumenten slimmere, snellere en meer gepersonaliseerde ervaringen die naadloos aansluiten op hun levensstijl.
Open Banking is een van de belangrijkste initiatieven die zowel de behoeften van consumenten als handelaren op het gebied van betalingen helpt te vervullen.
Wat is Open Banking?
In een notendop is Open Banking een veilige manier voor consumenten om handelaren of dienstverleners toegang te geven tot hun financiële gegevens of om een betaling rechtstreeks van hun bankrekening goed te keuren, meestal via een derde partij. Tegenwoordig en in de nabije toekomst heeft Open Banking het potentieel om de manier waarop we geld beheren en verplaatsen te revolutioneren.
De digitalisering van banken en betalingen
Naarmate technologie vorderde en een nieuwe generatie digitale “natives” hun koopkracht verwierf, is de digitale adoptie sterk gestegen; dit heeft de manier waarop we winkelen, bankieren en betalen volledig veranderd.
De verschuiving naar digitale kanalen heeft geleid tot een enorme stijging van e-commerce en m-commerce – en ook online bankieren. In 2020 registreerden volwassen markten zoals het VK en Noord-Amerika dat tussen de 75-80% van de bankklanten nu online transacties uitvoeren.
Onderzoek van PYMNTS.com toont aan dat 46% van de consumenten "digitale verschuivers" werd na het begin van de pandemie in het voorjaar van 2020, door vaker gebruik te maken van online of mobiel bankieren dan voor de pandemie.
Als gevolg hiervan wordt verwacht dat de wereldwijde online bankierenmarkt in 2026 $20,5 miljard zal bereiken, ten opzichte van $9,1 miljard in 2019.
Open Banking and PSD2
Open Banking wordt vaak in verband gebracht met PSD2 (de Tweede Betalingsdienstenrichtlijn). Deze EU-betaalwetgeving ging in september 2019 volledig in werking en heeft als doel de digitale betalingsmogelijkheden te verbeteren en consumenten in de EU meer controle te geven over hun financiële gegevens.
PSD2 heeft een Europees regelgevingskader geboden dat derde partijen veilige toegang biedt tot rekeningen om transactiegegevens te verzamelen of betalingen namens de klant te initiëren (met hun toestemming). Dit heeft een aanzienlijke boost gegeven aan de Open Banking-mogelijkheden in Europa.
Open Banking online betalingen: het verhaal tot nu toe
Door financiële gegevens tussen providers te delen, kunnen consumenten mogelijk een app gebruiken om een overzicht van al hun financiën te hebben – en één plaats om alles te beheren, zelfs als ze verschillende rekeningen bij verschillende banken hebben.
Dit biedt ook de kans voor aanbieders om innovatieve diensten zoals financieel beheer of budgetteringstools aan te bieden die echte waarde creëren voor consumenten en de klantrelaties versterken.
Hoewel veel van deze potentiële overlay-diensten en innovaties nog in de pijplijn zitten bij fintechs en andere dienstverleners, is het meest directe voordeel van Open Banking de mogelijkheid voor consumenten om online bankoverschrijvingen te gebruiken om handelaren te betalen.
PSD2 heeft hierin als katalysator gewerkt door te vereisen dat alle banken geautoriseerde derde partijen (de zogenaamde PISPs) betalingen kunnen laten initiëren. Dit zal bankoverschrijvingen een veel breder beschikbare betaalmethode maken in heel Europa.
Deze betaaloptie is niet alleen voor e-commercebetalingen, maar wordt ook steeds meer omarmd door verschillende handelaren en financiële dienstverleners voor het accepteren van betalingen en het doen van betalingen van bedrijf naar consument (hoewel de laatste optie slechts door een beperkt aantal aanbieders wordt ondersteund). Het heeft het potentieel om handel echt eenvoudig te maken voor zowel consumenten als bedrijven.
Dit zal alleen mogelijk zijn als Open Banking betalingen worden geleverd door volledige PISP-diensten, zoals Trustly, die via meerdere kanalen kunnen verbinden en de realtime verplaatsing van geld mogelijk maken.
Waarom kiezen consumenten voor Open Banking-betalingen?
Open Banking-betalingen spreken consumenten aan omdat de mogelijkheid om direct vanuit hun bankrekening te betalen hun belangrijkste zorgen en behoeften rond betalingen aanpakt:
- Eenvoud: Consumenten hoeven zichzelf maar één keer te authenticeren om toestemming te geven aan een Open Banking betalingsinitiatiedienst, daarna kunnen ze elke keer eenvoudig betalen, zonder kaartgegevens in te voeren of andere inloggegevens toe te voegen.
- Snelheid: Wanneer consumenten gebruik maken van instantbetalingen, kunnen Open Banking-betalingen onmiddellijk geld overmaken. Dit is vooral handig voor consumenten die snelle of onmiddellijke vervullingsopties zoeken, zoals het downloaden van digitale entertainment, het kopen van een reiskaartje en veel andere toepassingen.
- Vertrouwen: Of ze nu boodschappen doen of een lening terugbetalen, klanten voelen zich veiliger wanneer ze een vertrouwde route kunnen kiezen om een betaling te doen. Er is voor de meesten niets vertrouwders dan hun eigen bankrekening en de gebruikelijke banklogin te gebruiken.
Een Mastercard-onderzoek uit juni 2020 heeft aangetoond dat de coronapandemie de drive naar Open Banking heeft versneld, aangezien consumenten meer controle willen krijgen over hun financiële gezondheid en financiële dienstverleners onderzoeken hoe ze beter kunnen ondersteunen in de behoeften van kleine tot middelgrote bedrijven.
Open Banking voordelen voor handelaren
Het zijn niet alleen consumenten die worden aangetrokken door de voordelen van Open Banking-betalingen – ook handelaren kunnen er veel voordeel uit halen. Volledige Open Banking betalingen kunnen onder andere het volgende bieden:
- Kostenreductie: Door online bankbetalingen te ondersteunen, kunnen handelaren de betalingsverwerkingskosten verlagen door enkele kosten van kaartsystemen weg te laten en in plaats daarvan te profiteren van een flexibeler kostenmodel.
- Hogere conversies en verbeterde loyaliteit: Het aanbieden van de juiste betaalmethoden en een soepel, vertrouwd klanttraject kan handelaren een concurrentievoordeel geven. Naarmate online bankoverschrijvingen steeds populairder worden en een sterk geprefereerde betaalmethode worden, kunnen handelaren hun conversie- en betalingsacceptatieratio's mogelijk verhogen door deze optie bij het afrekenen aan te bieden.
- Betere betalingen zichtbaarheid: Online bankbetalingen die gebruikmaken van instantbetalingen kunnen handelaren helpen om de cashflow te verbeteren, door het geld bijna in realtime te verplaatsen en sneller te vereffenen.
- Minder fraude: Open Banking betalingen gebruiken de banklogin van de consument om de gebruiker te authenticeren, wat betekent dat er standaard multi-factor authenticatie plaatsvindt. Dit kan helpen fraude en chargebacks te verminderen.
- Eenvoudige grensoverschrijdende groei: Een essentieel onderdeel van grensoverschrijdend succes voor handelaren is de mogelijkheid om betalingen te ondersteunen in de valuta en betaalmethode van de klant. Open Banking betalingen bieden gemakkelijke valutaconversie binnen het betalingsproces en een gestandaardiseerde manier om betalingen over grenzen heen te accepteren, zonder dat meerdere betaalmethoden per land moeten worden geactiveerd. Deze specifieke voordelen zijn echter alleen beschikbaar via een volledige PISP-dienst.
- Snellere afhandeling met meer vertrouwen: Een voordeel van Open Banking-betalingen is dat ze gebruik kunnen maken van de instant payments-infrastructuur. Als het geld direct kan worden overgemaakt, of op zijn minst gevalideerd via de PISP, kunnen handelaren bestellingen sneller en met meer zekerheid verwerken – wat zorgt voor een betere koopervaring. Momenteel wordt deze directe overboeking van geld door veel PISP’s nog niet ondersteund.
- Directe terugbetalingen: Volledige service PISP’s kunnen instant refunds ondersteunen – een functie die bewezen heeft de klantloyaliteit te verhogen. Uit onze recente e-commerce enquête bleek dat 65% van de klanten aangeeft dat de snelheid en eenvoud van terugbetalingen invloed heeft op waar ze winkelen, terwijl 95% zegt dat terugbetalingen op dezelfde dag hen loyaler zouden maken aan een handelaar.
Natuurlijk zijn directe terugbetalingen ook voordelig voor handelaren, omdat het hen helpt de cashflow te beheren, kosten te verlagen en administratieve complexiteit te minimaliseren. Bovendien kunnen zowel de handelaar als de consument er meer vertrouwen in hebben dat er geen ‘dode tijd’ is waarin het geld uren of zelfs dagen onderweg is tussen de rekening van de handelaar en die van de klant.
Open Banking in de praktijk
Open Banking betalingen krijgen steeds meer momentum en de adoptiesnelheid versnelt. De voordelen voor alle soorten bedrijven zijn aanzienlijk – hier zijn enkele use cases ter illustratie:
- Retailers: Klanten kunnen direct en veilig betalen zonder bestedingslimieten voor hoge transacties en vrijwel geen chargebacks voor handelaren.
- Digitale goederen handelaren: Open Banking betalingen via een volledige PISP bieden een eenvoudigere manier om verschillende betaalopties aan te bieden, waaronder eenmalige betalingen en terugkerende betalingen.
Factuurbetalingen
PISPs die geautomatiseerde processen aanbieden, helpen handelaren de betaalervaring te vereenvoudigen voor klanten die liever per factuur betalen.
Handmatig een factuur betalen via een bankoverschrijving kan omslachtig en foutgevoelig zijn. Door digitale automatisering via een online banking payments provider wordt het facturatieproces een stuk makkelijker en verbetert de klantrelatie.
Toepassingen per sector
- Travel merchants: De reisbranche worstelt met last-minute boekingen, hoge frauderisico’s en complexe supply chains, plus de noodzaak om betalingen in elke valuta en uit elk land te accepteren. Open Banking payments stellen reisbedrijven in staat om betalingen te ontvangen, refunds te doen en waardevolle gebruikersdata te gebruiken. Dankzij makkelijke activatie en multi-currency functionaliteit wordt het betaalproces eenvoudiger en kostenefficiënter.
- Telcos: Open Banking payments maken snelle en eenvoudige mobiele account top-ups mogelijk, zowel via digitale apparaten als in de winkel.
- Financial Services: Door instant bank transfer payments aan te bieden, onderscheiden financiële instellingen zich van concurrenten en trekken ze nieuwe klanten aan die meer verwachten dan alleen een goede rente. Bovendien zorgt PIS online bank payments voor automatisering binnen het betaalproces, waardoor klanten geen referentiecodes of IBAN’s handmatig hoeven in te voeren — een veelvoorkomend pijnpunt bij traditionele overschrijvingen. Snelle credit of payout via een full-service PISP verhoogt bovendien klanttevredenheid en positieve reviews, wat de groei stimuleert.
Een wereldwijd groeiend fenomeen: Open Banking wereldwijd
In landen zoals het Verenigd Koninkrijk bestaat Open Banking al een tijd, maar wereldwijd neemt de adoptie snel toe, vooral in landen met veel digitale en mobiele betalingen. Juniper Research voorspelt dat er in 2024 wereldwijd meer dan 130 miljoen Open Banking gebruikers zijn (tegen 27 miljoen in 2020), met een betalingsvolume van meer dan $9,1 miljard (tegen $130 miljoen in 2019).
In Europa kennen banken en veel bedrijven Open Banking dankzij PSD2. Deze regelgeving heeft de ontwikkeling van Open Banking in Europa flink versneld. Het gebruik groeit nu snel, doordat financiële instellingen, handelaren en technologiebedrijven innovatieve diensten zien die waarde creëren voor klanten. Dat blijkt ook uit de cijfers: naar verwachting zijn er in 2024 ongeveer 61,3 miljoen gebruikers in Europa.
In Europa wordt Open Banking gereguleerd, maar dat geldt niet voor elk land dat vergelijkbare initiatieven neemt. Sommige landen worden ondersteund door regelgeving of standaarden, anderen zijn meer marktgedreven. Overal groeit het inzicht in de voordelen die Open Banking kan bieden.
Open Banking is een wereldwijde trend
Er zijn positieve trends voor Open Banking in alle regio’s, maar de drijfveren en katalysatoren verschillen per markt. In Europa is het ondersteund door PSD2, wat het een belangrijke katalysator heeft gemaakt voor de acceptatie in Europa.
- VS: Grote Amerikaanse banken bouwen momenteel aan Open Banking API’s om nieuwe diensten te lanceren en concurrentievoordeel te behalen.
- Australië en Canada: Hier zie je een mix van marktgedreven innovatie en regelgevende initiatieven, inclusief stappen richting wetgeving rondom Open Banking.
- Europa: PSD2 is hier dé katalysator geweest voor Open Banking, waardoor deze markt vooral door regelgeving wordt gestuurd.
- Verenigd Koninkrijk: Open Banking is verplicht, gestandaardiseerd en wordt centraal beheerd.
De koplopers in Open Banking: VK, Europa, Nordics
Europa loopt voorop — niet alleen vanwege wetgeving, maar ook dankzij een sterke innovatiecultuur in volwassen markten. Zweden bijvoorbeeld, is een fintech-hotspot en stimuleert vooral debit Payments in plaats van krediet. In het VK speelt Faster Payments al jaren een sleutelrol in de groei van online bankoverschrijvingen.
De groeimarkten: Canada, Latijns-Amerika, Azië-Pacific
Canada, Brazilië en Mexico hebben elk duidelijke stappen gezet richting wetgeving voor Open Banking, maar volgen daarbij verschillende routes.
Canada wil Payment Initiation expliciet opnemen in zijn Open Banking-raamwerk. Brazilië pakt het gefaseerd aan.
In mei 2020 voerde Brazilië regelgeving in waarmee gelicentieerde instellingen — met toestemming van de klant — klantdata mogen delen. De centrale bank introduceerde een gefaseerde planning, met als doel om eind 2021 klaar te zijn. Doel is onder meer: vergelijkingsplatformen, financiële tools en klantvriendelijke betaaloplossingen stimuleren.
In Azië-Pacific is het sentiment rond Open Banking bijzonder positief. In de afgelopen vijf jaar is er veel activiteit geweest.
Uit recent onderzoek van Accenture blijkt dat 39% van de MKB’s en 43% van de grote ondernemingen in de regio al deelnemen aan ecosystemen voor Open Banking. Hun belangrijkste doelen: toegang tot innovatieve bankdiensten en verlaging van de complexiteit en kosten bij bankconnecties.
De volgers: VS en Afrika
In de VS is nationale regelgeving complexer vanwege het decentrale juridische en financiële systeem. Toch ontwikkelen veel grote banken API-diensten via partnerschappen — ze zien Open Banking als kans om klantloyaliteit op te bouwen en competitief te blijven.
Hoewel het niet door wetgeving wordt afgedwongen, lijkt de industrie zelf in de VS het voortouw te nemen, gedreven door de duidelijke meerwaarde voor consument en bedrijf.
Afrika is een van de laatste regio’s die met Open Banking aan de slag gaat, maar de eerste initiatieven zijn er al. Financiële uitsluiting is er een groot probleem, en Open Banking kan bijdragen aan meer toegankelijkheid en financiële zelfredzaamheid — met name voor mensen die nu moeite hebben met traditionele financiële diensten.
Tijd om in te stappen: de kansen van Open Banking
Open Banking biedt innovatieve diensten aan consumenten én zorgt voor een soepelere, positievere Payments-ervaring — van online aankopen tot leningen en meer.
Voor merchants en financiële instellingen is het een manier om kosten te verlagen, cashflow te verbeteren en fraude te beperken — allemaal cruciale voordelen.
Wie wil profiteren van de zakelijke en klantgerichte voordelen van Open Banking, moet investeren in een full-service oplossing. Niet elke Payment Initiation Service Provider (PISP) biedt dat.
Eerste klas klantervaringen vereisen eerste klas oplossingen
Een optimale klantervaring vraagt om een complete oplossing. Alleen Payment Initiation (waarbij enkel de initiële betaling wordt ondersteund) is niet voldoende om waarde te maximaliseren voor zowel merchant als consument.
Een best-in-class PISP moet minimaal het volgende kunnen bieden:
- Geautomatiseerde, naadloze en directe Refunds
- Een ingebouwde checkout-interface, geoptimaliseerd voor elk apparaat: mobiel, tablet en desktop
- Efficiënte Reconciliation, om de administratieve lasten voor merchants te verlagen en meer inzicht in geldstromen te bieden
- Snelle Settlement met directe meldingen
- Soepele internationale transacties met ondersteuning voor meerdere valuta
- Ondersteuning voor diverse betaalmodellen, waaronder terugkerende of abonnementsbetalingen
Trustly is al meer dan 10 jaar actief in deze sector en is toonaangevend op het gebied van PSD2-betalingen in Europa. Wij verbinden met banken via meerdere integratiepunten die in de geldstroom zijn ingebed. Hierdoor kunnen wij risico’s beperken, snellere afwikkeling bieden via ons intra-banknetwerk en geavanceerde reconciliatie leveren.
Referenssit: