4 custos ocultos de processamento de pagamentos que prejudicam sua empresa
Estruturas de preços confusas. Declarações comerciais complicadas. Tarifas promocionais enganosas. Letras miúdas extensas. As redes de cartões e as empresas de processamento de cartões de crédito têm muitos truques para impedir que os comerciantes entendam seus verdadeiros custos de aceitação de pagamentos. Essas táticas foram projetadas para criar confusão e aumentar seus custos de aceitação de pagamentos sem chamar a atenção, então você precisa estar atento.
Fique atento a esses quatro custos comuns de processamento de pagamentos ocultos:
1. Taxas de avaliação acolchoadas
Cada tipo de transação com cartão tem um custo de processamento no atacado composto por duas taxas legítimas e não negociáveis: taxas de intercâmbio (pagas às redes de cartões) e taxas de avaliação (pagas a marcas de cartão como Visa, Mastercard e Discover).
As taxas de câmbio são fáceis de verificar — e estão aumentando constantemente. A Visa e a Mastercard não apenas ajustam as tarifas duas vezes por ano, mas também planejam o maiores aumentos de taxas em uma década.
Por outro lado, a maioria das marcas de cartões não publica suas taxas de avaliação. Essa falta de transparência torna as avaliações o principal alvo de aumento de preços. Para piorar a situação, cada marca de cartão tem uma grande variedade de taxas adicionais com diferentes convenções e estruturas de nomenclatura, o que as torna difíceis de identificar e consolidar.
Embora as taxas de avaliação devam variar de 0,13% a 0,15% por transação, alguns processadores os preencherão com alguns pontos básicos que podem facilmente passar despercebidos. Por exemplo, em uma transação de $100, a diferença entre 0,13% e 0,135% é de apenas meio centavo. Mas se uma empresa tivesse $10 milhões em volume mensal de vendas de cartões, seu processador embolsaria $6.000 por ano em taxas ocultas mascaradas sob o pretexto de taxas de avaliação.
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2. Uma nova retenção de fundos comerciais ameaça seu fluxo de caixa
De acordo com PINGENTES, grandes processadores como Square, PayPal, Stripe e Worldpay começaram a reter fundos comerciais para se protegerem de estornos e “perdas inesperadas”. Em um caso, o valor chegou a 30% de cada transação. Além disso, os comerciantes podem ter que esperar até quatro meses para acessar seus fundos.
Essa prática tem implicações em grande escala na capacidade de um comerciante de atender às suas necessidades de capital de giro. O impacto negativo é duplo: os comerciantes não apenas precisam lidar com o aumento do custo de devoluções e estornos, mas agora seus processadores estão retendo fundos ativamente e diminuindo sua posição de caixa.
Felizmente, existem métodos de pagamento alternativos que não segmentam sua receita. Os pagamentos bancários on-line da Trustly garantem pagamentos e absorvem todos os riscos de estorno. Os fundos dos comerciantes são encaminhados sem problemas pela rede ACH quase em tempo real, para que seu dinheiro esteja disponível no próximo dia útil.
3. Transações de débito perdidas sem PIN
Os comerciantes dos EUA estão perdendo 2 bilhões de dólares por ano em economias no processamento de débitos devido ao alegada resistência da indústria de cartões contra transações de débito sem PIN.
Um número crescente de redes de débito PIN, que geralmente têm taxas de intercâmbio mais baixas do que as redes Visa e Mastercard, estão oferecendo transações de débito sem PIN. Esse novo recurso permite que os comerciantes encaminhem débitos com cartão presente e não presente por meio de redes globais mais econômicas.
O Emenda de Durbin exige que os emissores de cartões forneçam aos comerciantes várias opções de rede de débito não afiliada. Mas os emissores têm incentivos financeiros para continuar direcionando as transações para opções lucrativas, como Visa e Mastercard. E nenhuma das redes de cartões implementou recursos sem PIN, o que poderia reduzir significativamente os custos de processamento dos comerciantes, levando a uma investigação federal.
4. Rebaixamentos de transações em camadas
Um processador que usa a estrutura de preços hierárquica categorizará suas transações com cartão em grupos com taxas diferentes. Normalmente, os níveis são “qualificados”, “de qualificação média” e “não qualificados”, variando das taxas mais baixas às mais altas.
O problema é que essas não são classificações formais definidas pelas redes de placas. Os processadores de preços hierárquicos criam e definem essas categorias sozinhos. Eles podem rebaixar as transações para níveis menos “qualificados” e mais caros — e obter um lucro maior — a qualquer momento.
Isso deixa os comerciantes com custos de processamento imprevisíveis e desnecessariamente altos. Algumas empresas até usam uma isca e troca de tarifas: elas anunciam sua tarifa mais baixa para que os comerciantes se inscrevam e aumentem os custos posteriormente.
Como economizar dinheiro no processamento de pagamentos
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