O que é o FedNow e como funciona?

O FedNow é o novo serviço de pagamento do Federal Reserve dos EUA que permite aos clientes enviar ou receber pagamentos instantaneamente nos bancos participantes. Este é o primeiro novo sistema de pagamento do Federal Reserve desde o lançamento da Automated Clearing House (ACH) na década de 1970. Essa nova plataforma de pagamento instantâneo foi criada para fornecer aos bancos uma atividade de pagamento segura e eficiente que acontece em tempo real. É um processamento 24/7/365.

No mundo das finanças modernas, as expectativas dos consumidores estão mudando — rapidamente. Veja por que os pagamentos instantâneos estão se tornando populares. A maioria quer serviços de pagamento mais rápidos que deixem mais espaço para facilidade e conveniência. Na verdade, quase 70% dos consumidores acham que a melhoria das capacidades de pagamento desempenha um papel significativo na satisfação com suas instituições financeiras atuais. As empresas também querem acesso a serviços de pagamento rápido, para que possam controlar seu fluxo de caixa com mais eficiência e gerenciar os negócios com eficiência.

Para atender a essas duas necessidades, o Federal Reserve tem uma solução com o FedNow. O novo trem em tempo real foi lançado no verão de 2023, então muitas pessoas têm dúvidas sobre como ele funcionará e como será o FedNow. Neste post, abordaremos o que é o FedNow, alguns de seus recursos e benefícios e como ele funciona no mundo real.

Características básicas

Então, o que é o FedNow? É um design totalmente novo da Reserva Federal para criar uma forma de liquidação e compensação instantâneas para pagamentos on-line. Semelhante a Pagamentos em tempo real (RTP), o FedNow permite transferências instantâneas entre duas contas bancárias. À medida que os pagamentos on-line continuam aumentando, consumidores e empresas podem se beneficiar de um sistema que permite o processamento instantâneo.

Atualmente, o ACH e os trilhos de pagamento tradicionais são limitados porque não permitem transferências em feriados, fins de semana ou fora do horário comercial. É por isso que o FedNow é um novo desenvolvimento. O FedNow permite transferências em qualquer dia do ano, a qualquer hora do dia. Depois de uma transferência, os bancos também terão o poder de confirmar o sucesso ou o fracasso aos clientes com muito mais rapidez.

No momento, centenas de bancos e processadores estão testando os serviços do FedNow para resolver quaisquer problemas e tornar o sistema efetivo para lançamento em 2023. O FedNow estará disponível para empresas e indivíduos em todo o cenário doméstico dos EUA. Haverá um limite inicial de $25.000 para a primeira transferência, portanto, os primeiros dias do FedNow beneficiarão muito as pequenas empresas.

Os benefícios

O FedNow foi projetado para oferecer benefícios a instituições financeiras, empresas e indivíduos que facilitarão os pagamentos instantâneos. Aqui estão alguns de seus principais benefícios:

1. Menor risco: Funcionalidade de pagamentos instantâneos sempre ativa que reduz o risco de crédito interbancário e o risco de liquidez
2. Disponibilidade 24/7: Maior flexibilidade e controle do fluxo de caixa devido às transferências instantâneas 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano. Compensa e liquida pagamentos 24 horas por dia em uma conta principal do Federal Reserve Bank
3. Pagamentos mais rápidos: Acesso mais rápido para pessoas que recebem depósitos diretos em suas contas, com menos chance de atrasar o pagamento
4. Custos reduzidos: Custos de processamento mais baratos para transações
5. Ofereça suporte a uma ampla variedade de transações: Opera em uma escala mais doméstica e apoiará bancos comunitários menores em todo o país. Também pode oferecer suporte a uma variedade de tipos de transações, incluindo B2B, B2C e P2P para empresas de todos os tamanhos.
6. Maior segurança: Promover a segurança dos pagamentos por meio da conformidade com a ISO 20022 e do uso da autenticação de pagamentos
7. Vantagem competitiva: Ao adotar o FedNow, as empresas podem ficar à frente da concorrência adotando tecnologias de pagamento novas e eficientes que atraem clientes experientes em tecnologia, aprimoram a experiência do usuário e o processamento de pagamentos.

No geral, o FedNow foi projetado para aumentar a acessibilidade à tecnologia de pagamento instantâneo para todas as empresas e indivíduos.

Como funciona o FedNow

O processo do FedNow seguirá um fluxo semelhante a outras plataformas, como Venmo e Paypal, que já estão revolucionando os pagamentos instantâneos de pessoa a pessoa. Os pagamentos instantâneos seguem a estrutura geral de:

• Autorização
• Publicando
• Liquidação
• Notificação

Aqui está um resumo de como isso fluirá para o serviço FedNow:

• Um cliente faz um pagamento on-line para uma empresa
• O sistema da empresa envia uma mensagem de pagamento para a instituição financeira por meio de uma interface de usuário final
• Se houver fundos suficientes na conta do cliente, a instituição financeira autoriza o pagamento
• A instituição financeira envia uma mensagem de pagamento ao serviço FedNow
• O FedNow valida a mensagem e a envia para a instituição financeira da empresa
• A instituição financeira pode aprovar ou rejeitar a mensagem
• Se aprovado, o FedNow deduz os fundos da conta do cliente e os transfere imediatamente para a conta da empresa
• Todas as partes são notificadas do sucesso ou fracasso

Os bancos são obrigados a usar o Fednow?

O Fednow está disponível para todos os bancos e cooperativas de crédito nos Estados Unidos. Consumidores, empresas e todos os fornecedores não bancários não poderão usar diretamente o Fednow, a menos que o usem por meio de uma instituição financeira participante do Fednow. Não há exigência de que as instituições financeiras usem o Fednow.

Taxas do FedNow

Todas as transferências custam alguma coisa, mas o Federal Reserve é uma organização governamental sem fins lucrativos e pode oferecer preços mais competitivos para o benefício dos bancos e de seus clientes. Aqui está um detalhamento das taxas de uso do FedNow:

• Taxa de participação mensal de $25 para instituições financeiras (por número de roteamento)
• 0,045 USD por transferência de crédito paga pelo remetente da primeira solicitação
• Taxa de 0,01 USD para cada mensagem de solicitação de pagamento (RfP) (opcional) paga pela parte que a solicitou, tanto para novas notificações de pagamento quanto para devoluções
• Limite inicial de transferência de crédito de $100.000 que pode ser reduzido ou aumentado por instituições financeiras em até $500.000

FedNow versus RTPs

Qual é a diferença entre o FedNow e os pagamentos em tempo real? Eles não são o mesmo serviço e há algumas diferenças que você deve conhecer.

Para começar, o FedNow terá um limite de transação muito menor, limitado a $500.000, enquanto os RTPs estão em $1 milhão. O FedNow foi projetado para realmente beneficiar empresas menores e instituições financeiras, enquanto os RTPs podem atender instituições maiores. Além disso, as capacidades transfronteiriças variam. A RTP pode processar transações estrangeiras, enquanto a FedNow está começando como uma rede puramente doméstica.

O FedNow substitui o ACH?

Resumindo: não. O ACH ainda é o alicerce fundamental ou precursor de serviços como o FedNow. O FedNow é apenas mais rápido, rápido e eficiente. O FedNow não substituirá o ACH, mas adicionará mais redundância às opções de pagamento. Uma maior redundância também pode ajudar a reduzir o risco de gargalos de pagamento, o que pode ajudar a tornar o processo de pagamento mais eficaz para todos os envolvidos com o ACH e o FedNow.

Mas mais do que 60% dos consumidores querem uma visão em tempo real do saldo de sua conta e a publicação imediata dos pagamentos que eles iniciam. Ao contrário do ACH, serviços como o FedNow e o RTP permitem isso. Portanto, embora o FedNow não substitua o ACH, ele fornece um serviço alternativo para atender a essa necessidade.

A linha de fundo

O FedNow é um serviço desenvolvido para ajudar a melhorar o processo de pagamento das instituições financeiras. Mas não é o único serviço financeiro disponível para ajudar as empresas a beneficiar. A solução Open Banking da Trustly usa infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos e contínuos. Saiba mais sobre Open Banking para começar a melhorar seu sistema de pagamento agora.