O que é ACH e como funciona?

Fazer pagamentos eletronicamente se tornou a norma, mas o que exatamente é um pagamento ACH?

ACH, ou Automated Clearing House, é o sistema nacional de transferência eletrônica de fundos que permite que o dinheiro se mova entre contas bancárias de forma rápida e segura. Em termos mais simples, é o que nos permite enviar e receber dinheiro virtualmente sem precisar sacar nossos talões de cheques ou carregar dinheiro o tempo todo.

Esses tipos de transferências ACH cresceram em popularidade em tudo, desde pagamentos de depósitos diretos até pagamentos de contas on-line. Neste guia, exploraremos como a rede ACH facilita essas transações, examinaremos os principais benefícios que impulsionam a adoção do ACH e revisaremos os regulamentos que regem essas transações.

O que é um pagamento ACH?

Um pagamento ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro que movimenta dinheiro de um banco para outro por meio da rede Automated Clearing House (ACH). Em comparação com outros métodos, como redes de cartões, transferências eletrônicas, cheques em papel ou dinheiro, os pagamentos ACH são uma forma mais confiável de enviar ou receber dinheiro.

Para fazer pagamentos ACH, você pode usar contas correntes ou poupança para fazer transferências nos Estados Unidos, Porto Rico, Ilhas Virgens, Guam, Samoa Americana e Ilhas Marianas do Norte. Embora os pagamentos ACH possam ser feitos internacionalmente, essas transações favorecem as transferências eletrônicas em detrimento dos pagamentos ACH, pois podem levar alguns dias e nem todos os bancos e cooperativas de crédito oferecem os mesmos serviços.

Ainda assim, o Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas (Nacha) relatado recentemente que a Rede ACH administrou com segurança 31,5 bilhões de pagamentos avaliados em $80,1 trilhões em 2023. O volume de pagamentos do ano aumentou 4,8% em relação a 2022, enquanto o valor do pagamento cresceu 4,4%. Os pagamentos ACH estão ganhando força nos EUA e em outros lugares do mundo, especialmente com varejistas on-line que desejam oferecer uma maneira mais conveniente e benéfica de lidar com transferências de dinheiro.

Como funcionam os pagamentos ACH?

A rede Automated Clearing House processa transferências de fundos de e para diferentes contas de clientes, e geralmente há dois tipos de transferências ACH: o depósito direto e o método de pagamento direto.

• Depósitos diretos significa que você recebe dinheiro. Esse tipo de depósito, também conhecido como débito direto ou TEF, geralmente é de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. Isso pode incluir um empregador que deposita seu cheque diretamente em sua conta corrente ou reembolsos de impostos do governo.
• Pagamentos diretos são quando os fundos saem da sua conta e vão para outra. Sempre que você paga uma fatura on-line com sua conta bancária em vez de enviar um cheque, você está usando pagamentos diretos ACH. Os consumidores costumam usar esse mesmo método para pagamentos eletrônicos, como enviar um pagamento da Venmo para seus amigos, familiares ou empresas.

O recebimento de um pagamento ACH aparecerá em sua conta bancária como um crédito ACH. Pagar alguém usando um depósito direto ACH aparecerá como um débito ACH, com quem foi pago e o valor.

Você pode pensar em uma transação ACH como um arquivo de dados que contém informações específicas sobre o pagamento que está sendo processado. Esse arquivo é enviado primeiro ao banco do remetente, também conhecido como Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). Em seguida, o arquivo é enviado para a Câmara de Compensação, que regula as transações de débito que acontecem na rede ACH. Por fim, a solicitação é enviada ao banco do destinatário ou à Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI), onde os fundos são transferidos para uma conta específica, como a conta corrente ou a conta poupança do destinatário.

Quanto tempo demora um pagamento ACH?

Os pagamentos ou depósitos da ACH podem levar de três a cinco dias úteis para serem concluídos. Eles são processados em lotes, geralmente três vezes ao dia; isso significa As transações ACH não são instantâneas já que o processamento de pagamentos e as transferências bancárias geralmente levam alguns dias até que a transferência adequada de fundos apareça na conta bancária de alguém. Além disso, as transferências podem ser adiadas ainda mais se forem enviadas após o horário limite diário de um banco.

Digamos, por exemplo, que você receba o pagamento a cada duas sextas-feiras — seu salário normalmente não chega à sua conta até a semana seguinte, como em uma terça-feira. Isso não significa que seu empregador ou especialista em folha de pagamento não tenha “enviado” seu depósito direto no dia do pagamento; significa simplesmente que seu pagamento ACH ainda não foi processado em lote. Como o fim de semana não inclui dias úteis, você vê esse dinheiro alguns dias depois da próxima semana de trabalho.

O que é um exemplo de pagamento ACH?

Os pagamentos ACH são feitos constantemente, mesmo quando não percebemos isso. Um pagamento ACH é o que nos permite pagar nossas contas pela Internet, enviar dinheiro para amigos para uma refeição rápida e doar para uma causa que nos preocupa on-line. Existem muitos casos de pagamentos ACH ao nosso redor em todos os momentos. Aqui estão alguns exemplos para ajudar a contextualizar o quão onipresente eles são.

Depósitos diretos

Os tipos mais comuns de depósitos diretos são:

• Processamento de folha de pagamento/contracheques
• Reembolsos de impostos
• Pagamentos de juros
• Pagamentos de anuidades
• Despesas reembolsadas pelo empregador

Por exemplo, depois de declarar seus impostos do ano, qualquer restituição de imposto que o governo lhe deve aparecerá em sua conta corrente (ou em qualquer conta que você enviar ao registrar). Ao final do seu registro, você pode selecionar o método de depósito direto e fornecer o número de roteamento do seu banco e o número da sua conta. Depois que o governo revisar seus formulários fiscais e concluir a autenticação, eles depositarão sua restituição de imposto diretamente em sua conta. Esse depósito digital é processado usando a rede ACH.

Pagamentos diretos

Ao pagar outra pessoa em vez de receber dinheiro, há muitos cenários possíveis. Considere pagamentos ACH como:

• Pagar uma conta on-line usando sua conta bancária
• Configurar pagamentos recorrentes (como seu pagamento mensal por telefone)
• Doando dinheiro para uma organização de caridade
• Aplicativos de pagamento para enviar fundos para a conta bancária de alguém

Digamos que o novo semestre de uma universidade comece em algumas semanas. Os estudantes precisam que os fundos do pagamento das mensalidades sejam transferidos da forma mais rápida e segura possível. Em vez de enviar um cheque para pagar as mensalidades pelo correio (o que leva tempo para ser processado e é menos seguro), os estudantes podem fazer um pagamento direto on-line. Ao fornecer suas informações bancárias e autorizar o banco a transferir fundos para a escola, cada aluno pode efetuar o pagamento das mensalidades dentro do prazo com apenas alguns cliques.

5 benefícios dos pagamentos ACH

Qual é o objetivo de um pagamento ACH? É realmente tão diferente de fazer uma ordem de pagamento ou pagar por coisas pelo telefone?

Você pode nem perceber com que frequência você se beneficia dos pagamentos ACH, o que mostra o quão simplificados os pagamentos ACH tornaram a transferência de dinheiro. Se seus clientes fizerem pagamentos on-line e desfrutarem de um processo quase descomplicado, você provavelmente está usando os métodos ACH para fazer isso.

Pense nos muitos pagamentos automatizados que você faz a cada mês ou ano a ano — o ACH está presente em muito comércio moderno. Aqui estão algumas das melhores vantagens dos pagamentos e depósitos ACH.

1. Mais confiável e direto

O primeiro benefício que a maioria dos consumidores e empresas percebe com as transações ACH é o quão fáceis e simples elas são. Em vez de preencher um cheque toda vez que precisar pagar sua babá ou correr até o banco para pegar o dinheiro que deve ao seu amigo, você pode enviar dinheiro diretamente do seu telefone. As empresas também podem usar esse método de pagamento on-line, o que torna o recebimento ou o envio de dinheiro mais fácil e seguro.

Os pagamentos automatizados também são feitos por meio dos métodos ACH, e o ACH permite determinar quando você recebe o pagamento ou quando também faz uma transferência. Por exemplo, você pode decidir a data da transferência, a frequência com que esses pagamentos são feitos e personalizar o valor. Isso ajuda a eliminar o risco de pagamentos atrasados e otimiza o fluxo de caixa da empresa.

2. Alta retenção de consumidores

Os cartões de débito e crédito podem ser recusados ou expirar, enquanto as contas bancárias são perenes. É altamente improvável que um pagamento não possa ser extraído de uma conta bancária — desde que os fundos estejam lá, a conta bancária esteja aberta e a conta esteja localizável, o dinheiro pode ser facilmente transferido diretamente. Isso adiciona muito mais segurança aos consumidores, que não precisam se preocupar com a rejeição ou a expiração do cartão e atrasar o pagamento de contas recorrentes ou automatizados.

3. Barato ou grátis

Tanto para o consumidor quanto para o comerciante, o benefício mais notável do ACH é o quão acessível é de implementar e usar — o ACH é, na verdade, mais barato de aceitar do que pagamentos com cartão.

As redes de cartões podem carregar 1,3 a 3,5% como taxa padrão para processar pagamentos. Em média, o custo do processamento de pagamentos ACH é de $0,29 por transação, embora varie de $0,25 a $0,75. Esse valor variará dependendo se você acessa os fundos diretamente ou usa um processador de pagamento de terceiros. Quanto maiores os volumes de transações, menos você tende a pagar pelas transações, portanto, empresas maiores se beneficiam especialmente dos métodos de pagamento ACH.

4. Integração de automação

Como os pagamentos ACH podem ser automatizados, as empresas descobrem que as tarefas administrativas de processamento de pagamentos e faturas podem ser reduzidas significativamente, especialmente quando as ferramentas ACH são integradas ao software de contabilidade. Isso devolve mais tempo aos empregadores e proprietários de empresas.

5. Fácil de implementar

Outro grande elemento das transações ACH é a facilidade com que as empresas migram para esse sistema de pagamento em vez de depender apenas de cartões. Os consumidores podem fazer pagamentos on-line sem precisar concluir uma grande “lista de tarefas”; tudo o que uma empresa precisa de seus clientes é o nome do titular da conta, o número de roteamento, o número da ABA, o número da conta e o valor que está sendo transferido.

Há desvantagens em usar pagamentos ACH?

Como a maioria das formas de pagamento, existem algumas limitações ao usar pagamentos ACH. As transferências ACH são fáceis de implementar, mas às vezes há limites para quantas transações você pode iniciar. E, como mencionado anteriormente, as transferências internacionais de ACH não são tão práticas. Também é possível que você precise pagar taxas extras ou que haja atrasos no envio ou recebimento de fundos através das fronteiras.

Apesar dessas restrições, as transferências ACH ainda são mais populares do que nunca. Uma transferência eletrônica, por exemplo, geralmente é uma transação no mesmo dia que custa mais, mas as transferências ACH no mesmo dia estão ganhando força. Alguns bancos podem criar limites nos destinos de transferência, como não permitir transferências internacionais. Mas o banco certo oferecerá uma flexibilidade maior e mais acessível. A Nacha está descobrindo e implementando ferramentas melhores e aprimorando o processo ACH. Com o serviço bancário certo, você pode desfrutar de uma experiência perfeita de comércio eletrônico.

Regulamentos que regem as transferências ACH

Os pagamentos ACH são regulados por um conjunto abrangente de regras e leis para garantir segurança, consistência e supervisão adequada. O principal órgão regulador é a Nacha, que desenvolve as Regras Operacionais da Nacha para o uso de pagamentos ACH.

As regras operacionais fornecem uma estrutura legal para cada transferência ACH. Eles definem as funções e responsabilidades de todas as partes envolvidas, incluindo instituições financeiras originárias e receptoras. As Regras também determinam padrões de segurança de dados, requisitos de autorização, formatação das informações de pagamento e muito mais.

Enquanto Nacha supervisiona as políticas e práticas da rede de pagamentos da ACH, o Federal Reserve também desempenha um papel central, influenciando e aplicando regulamentações sobre taxas, disponibilidade de fundos, gerenciamento de riscos e auditoria do sistema ACH.

Além desses principais órgãos governamentais, várias outras leis e regulamentos federais também entram em jogo com o uso do ACH, como:

• A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos
• Regras do Regulamento E sobre transferências eletrônicas
• Regras sobre a BSA e os programas de combate à lavagem de dinheiro
• Padrões de segurança da informação da FFIEC

As instituições financeiras e quaisquer empresas que originem transferências de ACH devem garantir total conformidade com todos os requisitos regulatórios aplicáveis da Nacha, do Federal Reserve e de outros. Essa governança fornece padronização, segurança e eficiência para toda a rede ACH.

Coletivamente, as Regras Operacionais da Nacha, as políticas do Federal Reserve e outras regulamentações criam uma infraestrutura legal abrangente que permite que pequenas empresas e consumidores usem as transferências ACH com confiança.

Como o Open Banking combate os riscos e fraudes associados à ACH

De acordo com Nacha, 2023 marcou o 11º ano consecutivo em que o valor da ACH Network foi aumentou em mais de $1 trilhão.

O volume de ACH no mesmo dia aumentou 22,3% e 41,2% em valor, para 853,4 milhões de pagamentos no valor de $2,4 trilhões. Desde sua criação em setembro de 2016, o volume de ACH no Same Day ultrapassou 3 bilhões de pagamentos e 6 trilhões de dólares. No entanto, com o aumento do volume e do valor da ACH, aumenta o risco.

De acordo com o Comissão Federal de Comércio, pessoas relataram ter perdido 10 bilhões de dólares em fraudes em 2023. Isso representa $1 bilhão a mais do que 2022 e a maior perda já relatada à FTC, embora o número de denúncias de fraude (2,6 milhões) tenha sido quase o mesmo do ano passado. Em 2023, os consumidores relataram ter perdido mais dinheiro com transferências bancárias e criptomoedas do que todos os outros métodos combinados.

Embora a fraude de ACH ainda seja relativamente rara, os comerciantes devem tomar o cuidado de implementar salvaguardas ao oferecer pagamentos de ACH.

Os pagamentos ACH são particularmente suscetíveis devido à entrada manual de números contábeis e de roteamento. Isso leva a muitos esquemas de fraude comuns: ameaças internas, violações de dados, fraudes de verificação e muito mais. Historicamente, os riscos associados à ACH fizeram com que muitos comerciantes evitassem usar a opção de pagamento.

Além disso, diferentemente das transferências eletrônicas, as transações ACH podem ser recuperadas — e o processo de devolução pode ser complicado. Por fim, com os pagamentos ACH sendo executados em transferências em lote à noite, os pagamentos podem levar mais tempo para aparecer na conta de recebimento.

Trustly's A tecnologia Open Banking ajuda os comerciantes aproveite todos os benefícios dos pagamentos ACH sem o risco. A ampla conectividade combinada com o aprendizado de máquina garante efetivamente os pagamentos em tempo real, eliminando os riscos de devoluções de ACH. Além disso, o Trustly aproveita os dados financeiros autorizados pelo usuário para realizar a autenticação multifatorial em nome do consumidor, ajudando a proteger contra fraudes e erros humanos.

Pronto para aproveitar o poder dos pagamentos ACH?

As transferências ACH se tornaram a base do sistema financeiro moderno, permitindo que consumidores e empresas movimentem dinheiro com facilidade. Além disso, com benefícios claros, como confiabilidade, baixos custos, recursos de automação e facilidade de uso, a adoção do ACH provavelmente continuará crescendo.

E embora seja importante compreender a supervisão regulatória da ACH, inovações como o Open Banking estão aprimorando ainda mais esses tipos de pagamentos, aumentando sua segurança e a velocidade com que essas transferências de ACH são processadas.

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