Atualização do Open Banking: Regulamento CFPB

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (“CFPB”) está estabelecendo regulamentações para os mercados de acesso a dados de Open Banking e serviços financeiros. Como parte do processo, reguladores, grupos comerciais e participantes do setor têm explorado e compartilhado ideias sobre vários conceitos de Open Banking. As equipes de assuntos bancários e regulatórios da Trustly acompanham regularmente esse tópico e gostariam de compartilhar nossas notas.

O CFPB se posiciona para uma proposta de regra de Open Banking em outubro

Este outono parece ser agitado para os participantes do mercado de Open Banking. Isso porque o CFPB tem formalmente agendado o lançamento de sua proposta de regra de Open Banking para outubro. O anúncio vem como parte do CFPB processo de agenda regulatória. Todas as agências federais, incluindo o CFPB, devem publicar agendas semestrais de elaboração de regras de acordo com a Seção 602 da Lei de Flexibilidade Regulatória.

O lançamento de uma regra proposta marcará o meio do processo de elaboração de regras do Open Banking. O CFPB iniciou suas atividades de elaboração de regras de Open Banking em grande estilo, com o diretor Rohit Chopra fazendo um anúncio no palco principal da conferência Money 20/20 do ano passado em Las Vegas. O Bureau imediatamente entrou em um painel de revisão regulatória para pequenas empresas e lançou o conclusões desse processo em março passado.

As agências federais tendem a levar até um ano para revisar e abordar os comentários públicos após a divulgação de uma regra proposta. O diretor Chopra compartilhou publicamente que espera que o CFPB seja capaz de considerar a opinião do público e divulgar uma regra final de Open Banking em 2024.

O diretor Chopra fornece orientação prévia às regras

Em 12 de junho, O diretor do CFPB, Chopra, lançou uma atualização por escrito sobre o processo de elaboração de regras do Open Banking do CFPB, bem como forneceu orientação ao setor.

A postagem do blog do diretor reiterou que o Open Banking é uma ferramenta fundamental para impulsionar a concorrência em serviços bancários e financeiros. O diretor Chopra acredita há muito tempo que o Open Banking pode facilitar a troca de banco pelos consumidores e que até mesmo a ameaça de os consumidores poderem mudar de provedor com mais facilidade deve levar a melhores serviços, maiores taxas de juros pagas em depósitos e melhores ofertas de empréstimos.

A postagem do diretor Chopra destacou que a próxima regra do CFPB é formalizar o direito do consumidor de controlar seus próprios dados financeiros. Esse é um bom lembrete para todos nós de que não são os dados de um banco ou de um comerciante, mas sim os dados do consumidor, porque são eles que estão envolvidos nas transações financeiras subjacentes.

Mas os consumidores e seus direitos não eram o foco principal da postagem de Chopra. Em vez disso, o diretor escreveu diretamente sobre o yin e o yang que o Bureau está considerando, ao redigir sua primeira regra final de Open Banking: como o setor precisará trabalhar de forma colaborativa por meio de órgãos que definem o setor para preencher o espaço entre os princípios da regra do Bureau.

Os comentários de Chopra não devem ser lidos como uma abdicação da tomada de decisões pelo CFPB ou seu diretor. A postagem do blog aborda diretamente o fato de que bancos e terceiros que os consumidores usam para acessar seus dados estão em um impasse em “certas questões fundamentais”. O post também observa que o CFPB não tolerará decisões de órgãos de definição de padrões do setor que “não coloquem os consumidores totalmente no banco do motorista”.

O diretor Chopra também menciona que os órgãos de definição de padrões “não devem” ser dominados pelos participantes mais proeminentes do mercado. E ele alerta sobre empresas poderosas, que historicamente buscaram gerenciar tecnologias emergentes por meio de serviços públicos ou redes distorcidas para seus interesses e até mesmo de propriedade dessas mesmas grandes empresas.

Chopra escreve: “[c] o controle do sistema Open Banking por esses players ameaça a concorrência e o controle do consumidor sobre seus próprios assuntos financeiros” e observa que o CFPB “prestará muita atenção a qualquer tentativa de limitar o exercício de seus direitos de dados pelos consumidores, particularmente quando tais tentativas decorrem de esforços coordenados de empresas dominantes”.

O diretor Chopra não cita nenhuma empresa específica, mas há algumas partes centrais ajudando a moldar o ecossistema americano de Open Banking, que o CFPB pode ter em mente ao emitir a regra proposta. Os maiores bancos dos EUA possuem e operam o Akoya, que se posiciona como um balcão único para acessar dados de consumidores do Open Banking das maiores instituições financeiras. Muitos bancos e participantes do setor não bancário colaboram por meio do Financial Data Exchange, conhecido como FDX. A FDX ajudou a desenvolver os padrões OAuth que os bancos usam para oferecer acesso a contas tokenizadas para empresas como a Trustly, e bancos e não bancos participam dos comitês do grupo. A The Clearing House, de propriedade bancária, também está envolvida no Open Banking, já que muitos grandes bancos estão usando o serviço de tokenização de números de contas ACH da TCH para fornecer números ACH substitutos por meio de dados do Open Banking. A demanda do consumidor por pagamentos em tempo real (RTP) também despertou o interesse pelo Open Banking e impulsionou ainda mais sua adoção nos EUA.

Informações das audiências no Congresso

Recentemente, membros do Congresso demonstraram um forte interesse bipartidário na futura regra do CFPB e tiveram a chance de fazer uma ampla gama de perguntas ao diretor Chopra durante suas recentes sessões de depoimento e discussão com o Comitê Bancário do Senado e o Comitê de Serviços Financeiros da Câmara.

Representante de French Hill (R-AR), pediu ao Diretor que discutisse como o CFPB decidiu definir o escopo da próxima regra em contas abrangidas pelo Regulamento E (cartões de débito, cartões pré-pagos, carteiras de valor armazenado, contas correntes e de poupança) e pelo Regulamento Z (cartões de crédito e cobrança) e sugeriu a preocupação de que a regra não abrangeria adequadamente os não bancos que oferecem serviços financeiros.

O diretor Chopra aceitou a pergunta e explicou que o Bureau havia perguntado aos especialistas do setor o que eles consideravam o tipo de dado mais valioso, e as respostas indicaram que eram dados de transações e fluxo de caixa. Ele esclareceu que as atividades de regulamentação do CFPB tinham como objetivo incluir contas de não bancos e ofereceu um exemplo focado no futuro, em que credores hipotecários e de automóveis poderiam analisar dados de fluxo de caixa para subscrever empréstimos que, de outra forma, poderiam ter negado com base na pontuação de crédito.

O deputado Hill também perguntou se a regra do Open Banking abordaria a responsabilidade pela violação de dados. O diretor Chopra reconheceu que essa era uma preocupação do setor, especificamente dos provedores de dados, e observou que a regra proposta deveria resolver o problema.

Representante Dr. Bill Foster (D-IL) geralmente solicitou uma atualização sobre a regulamentação do Open Banking. Em resposta, o diretor Chopra confirmou que o CFPB estava a caminho de emitir uma proposta de regra neste outono. O diretor Chopra também usou sua resposta para destacar sua recente postagem no blog, observando que os padrões do setor desempenharão um papel importante e que o CFPB desejará garantir que esses padrões ofereçam aos consumidores e participantes do mercado a capacidade de trocar de fornecedor.

Representante Warren Davidson (R-OH) levantou questões sobre a concorrência no Open Banking. Ele observou que, nos últimos anos, um consórcio das maiores instituições financeiras se posicionou para “exercer governança sobre os ecossistemas de dados” e estava “servindo como intermediário obrigatório entre as transações de consumidores ponto a ponto”. Por meio de sua pergunta, o Rep. Davidson concluiu que esse tipo de consolidação e controle do setor levou à diminuição da concorrência e da escolha do consumidor e perguntou ao diretor Chopra como o CFPB abordaria as questões de concorrência e privacidade na próxima regra do Open Banking.

Tendo já abordado questões de concorrência no início da audiência, o diretor Chopra se concentrou em como a regra proposta de Open Banking abordaria o que os intermediários podem fazer com os dados do Open Banking, incluindo a definição de limites para os dados recebidos.

Representante Dan Meuser (R-PA) levantou uma questão sobre captura de tela e perguntou se a regra do Open Banking poderia abordar a prática. O diretor Chopra concordou que a regra do CFPB preparará o terreno para que o setor deixe de usar a captura de tela, destacando que a captura de tela não faria parte da infraestrutura financeira americana no futuro.

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