Sobretaxas e a luta por taxas de processamento mais baixas

A COVID-19 mudou a forma como vivemos e trabalhamos. Embora algumas dessas mudanças na tecnologia e na experiência do consumidor já estivessem acontecendo antes da pandemia global, a COVID-19 acelerou seu progresso. Isso se aplica aos pagamentos eletrônicos e sem contato, que tiveram ganhos perceptíveis nos últimos dois anos. Em um relatório de 2020 da Nacha, os pagamentos eletrônicos aumentaram 8,2% para 26,8 bilhões de pagamentos, totalizando $61,9 trilhões. Statista relatórios No varejo, as vendas de comércio eletrônico em todo o mundo totalizaram 4,28 trilhões de dólares americanos em 2020, em comparação com 3,4 trilhões em 2019. O crescimento não mostrou sinais de desaceleração em 2021.

As mudanças no cenário de pagamentos ajudaram os comerciantes a responder aos novos desafios impostos pela pandemia: a necessidade de comércio sem contato, a necessidade de experiências bancárias digitais e móveis intuitivas, etc. Mas, mesmo com a pandemia eventualmente diminuindo, as mudanças no comportamento do consumidor provavelmente permanecerão.

Com o crescimento dos pagamentos digitais sendo tão repentino, os comerciantes estão compreensivelmente preocupados com segurança, sustentabilidade e eficiência operacional. Muitas instituições financeiras (FIs) foram forçadas a criar rapidamente interfaces digitais que não estavam disponíveis anteriormente. Para que as instituições financeiras mantenham a segurança e a estabilidade que os comerciantes buscam, taxas de intercâmbio, taxas de transação aplicadas às compras com cartão de débito e crédito, foram adicionadas aos pagamentos digitais.

Como as taxas de intercâmbio são calculadas?

As taxas de intercâmbio variam de acordo com o setor, mas normalmente representam cerca de 2 a 3% da receita total. As taxas são muito altas porque, além dos FIs, os processadores de pagamento, os gateways e o próprio banco do comerciante também cobram uma taxa em cada transação. Embora a taxa apareça como um valor agregado, existem cerca de 300 taxas diferentes que compõem a taxa de intercâmbio. A variação no valor final depende de vários fatores, incluindo cartão de débito versus cartão de crédito, cartão padrão versus cartão de recompensas, tipo de empresa e proprietário do cartão.

Qual setor é mais afetado?

As taxas de intercâmbio normalmente têm dois componentes: uma porcentagem da venda e um valor fixo. Os setores com vendas médias mais baixas, portanto, são os mais afetados pelas taxas. Restaurantes, lojas de conveniência e mercearias são alguns dos setores mais atingidos pelas taxas porque o valor fixo tem um impacto desproporcional nas vendas menores. Outros setores, especialmente aqueles que passaram a depender do pagamento eletrônico durante a pandemia, também são duramente atingidos pelas taxas. Isso inclui serviços de comércio eletrônico e assinatura.

Taxas aumentadas: reação e controvérsia

Embora muitos comerciantes tenham aceitado as taxas de intercâmbio como o custo de fazer negócios, outros argumentaram que as taxas são muito altas. A insatisfação só aumentou à medida que Visa, Mastercard e Discover aumentaram as taxas de processamento em abril de 2021, apesar da decisão inicial de adiar as mudanças nas taxas. As transações mais afetadas foram transações sem cartão presente, incluindo comércio eletrônico, pagamentos por aplicativos móveis, pagamentos programados automaticamente (baseados em assinatura) e muito mais.

Analistas da CMSPI estimam que a mudança recém-implementada na estrutura de custos da Visa resultará em um aumento anual de 842 milhões de dólares nas taxas de processamento para comerciantes. Da mesma forma, espera-se que as mudanças nas tarifas da Mastercard custem aos comerciantes cerca de $329 milhões por ano. Embora as mudanças nas taxas de intercâmbio sejam cada vez mais complicadas, para uma transação amplamente usada com cartão Visa de $100, os custos de processamento aumentarão de $1,90 para $1,99. Varejistas poderosos como Amazônia e o Walmart estão começando a enfrentar as marcas de cartões, argumentando que os custos de processamento deveriam diminuir com a inovação contínua, não aumentar.

O Open Banking alivia o aumento das taxas

Os modelos tradicionais de pagamento com cartão permitem que os comerciantes arquem com a maior parte das taxas associadas à economia do mercado de pagamentos. Dentro desse modelo bilateral, existem questões desenfreadas, incluindo falta de transparência de preços, concorrência insalubre e falta de regulamentação. E embora a inovação em pagamentos tenha continuado beneficiando o consumidor, a maioria das experiências de pagamento ainda depende das redes de cartões existentes.

Imagine um mundo em que as taxas de processamento sejam significativamente reduzidas porque comerciantes e clientes poderiam trocar fundos sem as redes de cartões, os adquirentes e os emissores intermediários. Com pagamentos de conta a conta (A2A), com tecnologia Open Banking, os comerciantes podem movimentar dinheiro entre contas bancárias em tempo real, ignorando todas as redes de cartões e suas taxas associadas. O setor de Open Banking continuou a crescer ao longo do tempo, mostrando maior adoção durante a pandemia e foi amplificado por regulamentação em todo o mundo. 

Com a escolha do cliente no centro da estratégia do Open Banking, é a tecnologia perfeita para desafiar o status quo das taxas de intercâmbio cada vez maiores. A Trustly está comprometida em ajudar os comerciantes a prosperar e oferecer aos consumidores opções de pagamento que suportem suas metas de saúde financeira. Nossa plataforma digital de conta para conta redefine a velocidade, a simplicidade e a segurança dos pagamentos, vinculando alguns dos comerciantes mais proeminentes do mundo aos consumidores diretamente de suas contas bancárias on-line.