Pagamentos em tempo real 101: exemplos, benefícios e como incorporá-los

Se o dinheiro ainda reinar, os pagamentos em tempo real (RTPs) podem acabar com seu reinado. O RTP pode movimentar dinheiro sem problemas em tempo real, o que significa que o dinheiro está disponível instantaneamente. No clima digital acelerado de hoje, os consumidores exigem serviços financeiros simplificados que reduzam o atrito e o tempo de processamento. Os comerciantes devem procurar acompanhar as mudanças no cenário de pagamentos, à medida que as novas tendências continuam acelerando as coisas, sem sinais de desaceleração.

Então, o que exatamente são RTPs? Neste post, abordaremos o que são, como funcionam e por que são fundamentais para o gerenciamento do fluxo de caixa e os serviços financeiros.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real são iniciados e liquidados quase imediatamente. Ao combinar os recursos desse serviço de pagamento e Open Banking, FinTechs e comerciantes podem oferecer a seus clientes experiências de pagamento rápidas, convenientes, perfeitas e seguras. Permite que clientes e empresas possam realizar transações diretamente de suas contas 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a necessidade de métodos de pagamento tradicionais, como cartões ou cheques. Como resultado, o destinatário tem acesso instantâneo aos fundos enviados para sua conta.

Tradicional Método de pagamento da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)s não desaparecem instantaneamente. Além disso, a maioria das transações é aprovada em “lotes” designados ao longo do dia. Esse método torna a recuperação e o recebimento de dinheiro muito mais lentos, menos seguros e menos eficientes.

Alguns podem confundir “pagamentos em tempo real” com “pagamentos mais rápidos”, mas eles não significam a mesma coisa e não devem ser usados de forma intercambiável. Os RTPs são uma forma de pagamentos mais rápidos, mas os pagamentos mais rápidos nem sempre são concluídos em tempo real. Por exemplo, as mensagens de transação de uma cobrança Visa podem ser enviadas em apenas alguns segundos, mas essas transações não são processadas instantaneamente.

Outra coisa a observar é que os RTPs são pagamentos push estritamente baseados somente em crédito, em que o pagador instrui seu banco a “empurrar” o dinheiro para a conta do beneficiário. Por outro lado, os pagamentos por débito permitem que os cobradores retirem fundos automaticamente das contas do pagador (por exemplo, pagamentos programados com cartão de crédito). Eles não são permitidos na rede RTP devido aos altos riscos de fraude.

No entanto, os beneficiários podem iniciar uma Solicitação de Pagamento (RfP), um sistema em que um serviço envia uma mensagem on-line ou móvel ao pagador para solicitar um pagamento. Depois que os fundos solicitados são aprovados, eles são enviados para a conta do destinatário. À medida que a RfP continua amadurecendo e se desenvolvendo, aceitar pagamentos em tempo real se tornará mais onipresente.

Outro fator que impulsiona a mudança para RTPs é taxas mais baixas. Por exemplo, um único pagamento é cobrado 0,045 centavos quando passa pela rede RTP da associação bancária The Clearing House (TCH). Em contraste, as taxas de processamento de cartão de crédito podem ser 1,5% a 3,5% do valor da transação.

Devido à sua conveniência e acessibilidade, os RTPs estão se tornando o pagamento preferido. De acordo com a TCH, a rede RTP atingiu a marca de mais de 1 milhão de pagamentos em um único dia em 1º de setembro de 2023.

Como funcionam os RTPs?

Os pagamentos em tempo real são realizados pela rede RTP da TCH, um sistema derivado do ACH, que foi pioneiro na primeira infraestrutura básica de pagamentos nos EUA. Essa rede possibilita o ecossistema de “circuito aberto” da RTP, onde os pagamentos são conectados diretamente a diferentes contas bancárias sem a necessidade de alguém manter uma conta específica em qualquer instituição financeira.

Desde que uma instituição esteja inscrita na rede, ela pode liquidar pagamentos diretamente com outros membros. Para facilitar isso, os clientes baixam uma API ou aplicativo que permite transferências bancárias em todo o mundo.

Quando o pagador inicia o pagamento por meio da API, a transação é autorizada pelo banco do pagador. Uma mensagem é então enviada para a rede RTP, que então valida, libera e transmite os fundos para o banco do beneficiário. Por fim, uma notificação é enviada ao pagador de que a transação foi cancelada.

Embora esse processo pareça simples, ele é altamente regulamentado devido ao papel crucial da TCH no sistema bancário dos EUA. A rede é monitorada pelo Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal, pelo Escritório da Controladoria da Moeda e pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

4 exemplos de RTPs

Há quatro exemplos comuns de casos de uso do RTP:

1. Jogos/apostas esportivas: As operadoras podem usar pagamentos em tempo real para pagamentos instantâneos, geralmente por meio de integração com cartão de débito/crédito ou carteira digital. Esse recurso aumenta a fidelidade dos jogadores, pois eles podem acessar facilmente seus ganhos sempre que quiserem.
2. Grande trabalho: Para freelancers e trabalhadores temporários, receber pagamentos por meio de RTPs é crucial, pois eles desejam acesso imediato a seus fundos para melhorar o fluxo de caixa e ter uma visão mais clara de suas finanças mensais ou até semanais.
3. Pequenas empresas e varejistas on-line: Enviar reembolsos ou reembolsos/descontos aos clientes está mais fácil do que nunca com RTPs. Esse recurso aumenta a satisfação do cliente e é essencial para ter um programa de fidelidade/recompensas que funcione.
4. Seguro: As seguradoras usam RTPs para reembolsar rapidamente as reivindicações assim que elas são aprovadas. Isso é especialmente importante em caso de emergências, como desastres naturais ou ferimentos.

RTP versus ACH: Qual é a diferença?

O ACH é usado para processar depósitos eletrônicos e automatizar pagamentos digitais on-line. Sempre que você recebe um cheque em sua conta por meio de depósito direto ou libera os fundos para um cheque em papel que alguém lhe enviou pelo correio, você está usando o ACH.

Os pagamentos ACH são transferências eletrônicas que transferem dinheiro de um banco para outro usando a rede ACH, o que ajudou a abrir caminho para RTPs. Nesse sentido, o RTP é uma nova infraestrutura com as funções essenciais do ACH, mas construída para a era digital.

A principal diferença é que os pagamentos da rede RTP são liquidados com liberação imediata, enquanto os pagamentos ACH normalmente levam horas ou dias. Embora os pagamentos ACH tenham estabelecido as bases, os RTPs estão preparando o cenário para o futuro dos pagamentos eletrônicos.

Por que os pagamentos em tempo real são valiosos?

Existem muitas vantagens dos serviços da RTP que continuam beneficiando empresas e consumidores. Aqui estão alguns dos benefícios mais notáveis dos pagamentos em tempo real.

• Segurança e eficiência. Os RTPs são muito mais eficazes e protegidos do que cartões de crédito e/ou pagamentos ACH. É mais rápido e conveniente para os consumidores e não exige que eles forneçam informações confidenciais de pagamento ou conta a terceiros. As transferências de crédito de pagamento em tempo real são tão rápidas quanto dinheiro, mas são mais fáceis de gerenciar sem sacrificar a segurança.
• Faixa de aplicabilidade. Como os RTPs acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com seu dinheiro com mais frequência. Por exemplo, negociar ações imediatamente ou monitorar apostas esportivas é muito mais competitivo e simplificado, pois é simples mover e/ou colocar dinheiro rapidamente em vários lugares em questão de segundos.
• Melhor comunicação e colaboração. A RTP elimina muitos atritos no espaço de pagamento tradicional; ela permite que os consumidores fechem as lacunas entre todas as partes envolvidas, como clientes e comerciantes ou bancos e outras instituições financeiras.
• Características inovadoras. A tecnologia líder, embora ainda esteja em desenvolvimento, cria espaço para as fintechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores para seus consumidores. Eles podem aproveitar novos recursos exclusivos, como velocidade rápida, recursos de mensagens e a segurança adicional para oferecer à sua base de clientes, aprimorando ainda mais a experiência geral de pagamento.

4 benefícios dos pagamentos em tempo real

Aqui estão algumas das vantagens mais notáveis dos RTPs:

• Segurança e eficiência: O RTP é muito mais eficaz e protegido do que cartões de crédito e/ou pagamentos ACH. Eles são mais rápidos e convenientes para os consumidores e não exigem que eles forneçam informações confidenciais de pagamento ou conta a terceiros. As transferências de crédito RTP são tão rápidas quanto dinheiro, mas são mais fáceis de gerenciar sem sacrificar a segurança.
• Faixa de aplicabilidade: Como os RTPs acontecem instantaneamente, as pessoas podem fazer mais coisas com seu dinheiro com mais frequência. Por exemplo, negociar ações ou monitoramento de apostas esportivas é muito mais competitivo e simplificado, pois é simples mover e/ou colocar dinheiro rapidamente em vários locais em segundos.
• Melhor comunicação e colaboração: O RTP elimina muitos atritos no espaço de pagamento tradicional. Ele permite que os consumidores fechem as lacunas entre todas as partes envolvidas, como clientes, comerciantes e outras instituições financeiras.
• Características inovadoras: Essa tecnologia, embora ainda esteja em desenvolvimento, cria espaço para as FinTechs desenvolverem e lançarem produtos mais inovadores. Eles podem aproveitar novos recursos exclusivos, como velocidade rápida, recursos de mensagens e segurança adicional, para aprimorar ainda mais a experiência geral do cliente.

Qual é o futuro dos pagamentos em tempo real?

‍Os sistemas de pagamento em tempo real estão crescendo apenas em relevância e popularidade. Em julho de 2023, o Federal Reserve lançou o FedNow, uma nova rede RTP separada da administrada pela TCH.FedNow existe principalmente como uma alternativa para introduzir uma concorrência saudável no espaço de pagamento instantâneo. Quando foi lançado, o sistema foi disponibilizado para 35 bancos pioneiros, mas o Federal Reserve tem como alvo 9.000 bancos e cooperativas de crédito ao longo do tempo. Algumas das principais diferenças entre o FedNow e a rede RTP incluem:

• O FedNow tem um limite de transação muito menor, limitado a $500.000, enquanto os RTPs estão em $1 milhão.
• Em termos de pagamentos internacionais, o sistema RTP atual pode processar transações estrangeiras, enquanto o FedNow está começando como uma rede puramente doméstica.

Com 80% dos comerciantes, bancos de varejo e organizações de cobrança apoiando pagamentos em tempo real e Open Banking, o FedNow é apenas o começo de novos concorrentes e mais oportunidades.Pagamentos em tempo real nos EUA estão prestes a aumentar para 3,8% até 2027, de apenas 1% do total de transações em 2022 (uma taxa composta de crescimento anual de 32,6%), de acordo com Statista.

‍Pagamentos bancários em tempo real com Trustly

‍Os pagamentos em tempo real estão reformulando a forma como as pessoas conduzem negócios e participam do comércio eletrônico. À medida que mais clientes e instituições financeiras adotam essa tecnologia, as empresas precisam se adaptar rapidamente. Trustly já conectou mais de 8.000 comerciantes a mais de 6.000 bancos, ajudando-os a sair à frente do jogo. Soluções de Open Banking da Trustly Payment estão mudando a gestão do dinheiro ao aproveitar a infraestrutura em tempo real para pagamentos rápidos, sem atritos e contínuos que criam melhores experiências para seus consumidores. Saiba mais sobre todos esses benefícios e outras vantagens da RTP em agendando uma reunião com um especialista.