O futuro da prevenção de fraudes no Open Banking: principais tendências e tecnologias

Por muito tempo, o sistema financeiro dos EUA foi dominado por instituições tradicionais. Bancos, cooperativas de crédito e empresas de cartão de crédito controlavam a maioria dos produtos e serviços. Em grande medida, os consumidores não sabiam o contrário, especialmente em relação aos pagamentos. Um cartão de crédito, um cheque ou uma transferência eletrônica bastavam.

No entanto, cada método de pagamento tem limitações, seja um atraso no processamento do pagamento ou um consumidor sendo forçado a usar um cartão de crédito em vez de pagar diretamente de uma conta bancária. Isso pode mudar à medida que mais instituições financeiras participam de Open Banking. Com o Open Banking, provedores terceirizados podem acessar dados financeiros de um banco, como saldos de contas e histórico de transações.

Os usuários globais do Open Banking são espera-se que chegue a 132 milhões até 2024. Segurança, privacidade e verificação de identidade serão fundamentais à medida que o uso aumentar drasticamente.

Riscos de fraude associados ao Open Banking

Em sua essência, o Open Banking é permitido pelo consumidor, o que significa que os consumidores devem consentir com o compartilhamento de seus dados financeiros. O compartilhamento de dados acontece por meio de APIs, permitindo que as informações da conta sejam transmitidas com segurança entre as partes. Para pagamentos em tempo real, isso ocorreria na finalização da compra ou por meio de transferência de conta para conta. O Open Banking é uma grande melhoria em relação à tecnologia de “captura de tela”, que permite que terceiros acessem uma conta bancária usando as credenciais de login do cliente.

No entanto, à medida que o Open Banking está em ascensão, o mesmo acontece com as atividades fraudulentas. Os pagamentos em tempo real, em particular, podem ser o principal alvo de fraudadores que podem iniciar transações não autorizadas ou transferir dinheiro entre contas. UM estudo da Juniper Research constatou que a fraude de pagamento on-line excederá 206 bilhões de dólares cumulativamente entre agora e 2025.

As táticas variam de credenciais de login roubadas a golpes de phishing e acesso não autorizado a dados do Open Banking. À medida que mais e mais transações financeiras ocorrem on-line, os esquemas se tornam cada vez mais sofisticados.

A tecnologia pode identificar fraudes e reduzir riscos

Instituições financeiras e fornecedores terceirizados devem implementar fortes controles de segurança e estratégias de prevenção de fraudes para reduzir os riscos de fraude. Os riscos podem atingir os dois lados da transação. Os comerciantes podem perder dinheiro em transações fraudulentas. E se os consumidores temem que agentes mal-intencionados possam drenar suas contas bancárias, eles podem estar relutantes em usar a tecnologia Open Banking.

A tecnologia é um componente essencial de qualquer estratégia de mitigação de fraudes. Iniciar uma transação com nome de usuário e senha não é suficiente. Camadas adicionais de segurança robusta devem proteger os processos do Open Banking, como verificação de identidade, autenticação biométrica, análise comportamental, SCA etc.

Autenticação biométrica

A autenticação biométrica usa uma característica física para verificar a identidade, como impressões digitais, reconhecimento facial ou escaneamento de retina. A autenticação biométrica pode aumentar a segurança no Open Banking e é muito conveniente para os consumidores.

Muitos telefones celulares já usam identificação biométrica (como uma impressão digital para desbloquear um dispositivo), então os consumidores estão acostumados com suas capacidades. A autenticação biométrica também já é um complemento aos pagamentos digitais, como o Apple Wallet, como uma camada adicional de segurança.

Autenticação forte do cliente (SCA)

A autenticação forte do cliente é um requisito regulatório para pagamentos on-line e off-line sem contato na Europa. Os fluxos de checkout precisam verificar a identidade de duas das três maneiras a seguir:

• Algo que o cliente saiba, como uma senha ou PIN
• Algo que o cliente tenha, como um telefone celular
• Algo que o cliente é, como uma impressão digital ou outros dados biométricos

Muitas empresas nos EUA oferecem recursos de segurança semelhantes por meio da autenticação multifator (MFA). Talvez um consumidor precise digitar uma senha e, em seguida, inserir um código de segurança enviado para um endereço de e-mail ou por mensagem de texto. Ao exigir duas formas de autenticação, a SCA dificulta o acesso dos fraudadores.

Autenticação baseada em riscos

A autenticação baseada em risco é semelhante à SCA, mas requer verificação adicional com base em inteligência em tempo real. Com cada login, o risco de comprometimento da conta é avaliado.

Mais comumente, os fatores analisados incluem dispositivo, localização ou rede. O nome de usuário e a senha podem ser suficientes se o consumidor estiver fazendo login em um computador doméstico com um endereço IP familiar. Mas se um login for tentado em outro país, a autenticação baseada em riscos exigirá outra forma de verificação de identidade, como biometria ou resposta a uma pergunta de segurança.

Aprendizado de máquina (ML)

O aprendizado de máquina é uma inteligência artificial que reúne dados de algoritmos e “aprende” a fazer previsões ao longo do tempo. No Open Banking, o ML pode analisar e detectar padrões em grandes volumes de dados. Especificamente, o ML pode procurar anomalias nos valores ou locais das transações, o que pode indicar fraude na conta.

Consumidores que não verificam suas contas regularmente, como idosos, correm alto risco de fraude na conta e podem nem perceber que isso está ocorrendo. Se um agente mal-intencionado comprometer as credenciais, o aprendizado de máquina pode detectar uma atividade incomum que pode estar ocorrendo nas plataformas Open Banking.

Blockchain

O blockchain é mais conhecido por seu papel na criptomoeda, mas a tecnologia fornece um registro transparente de transações seguro e inalterável. Isso pode evitar fraudes, pois reduz o risco de manipulação de dados ou transações. Um sistema financeiro verdadeiramente aberto facilitaria transações e pagamentos, incluindo moeda tradicional e criptomoeda.

Os sistemas de verificação de identidade baseados em blockchain armazenam dados que são “auditáveis, rastreáveis e verificáveis” de acordo com a IBM. Os dados confidenciais são protegidos e acessados somente por partes autorizadas, com todas as ações capturadas como transações permanentes no blockchain.

Construindo um sistema Open Banking sustentável

O Open Banking pode impulsionar a inovação de uma forma que muitas vezes falta nas instituições financeiras tradicionais. As empresas de tecnologia financeira podem se concentrar em resolver pontos problemáticos específicos (como pagamentos em tempo real), trazer novos serviços ao mercado e criar ofertas de produtos de nicho.

Embora as leis de proteção de dados do consumidor existam atualmente e as instituições financeiras devam seguir os regulamentos “Conheça seu cliente” para verificação de identidade nos EUA, o Open Banking surgiu sem orientação e supervisão regulatórias específicas. Cabe aos participantes: instituições financeiras, fintechs e comerciantes, se unirem e imporem fortes requisitos de verificação de identidade que protejam os consumidores.

Segurança de dados na Trustly

Se a atividade fraudulenta ocorrer de forma desenfreada e sem controle, ela pode corroer a confiança no papel do Open Banking no maior ecossistema financeiro. Embora a implementação de medidas e tecnologias de prevenção de fraudes tenha um custo, ela não é nada comparada às possíveis perdas e custos associados à fraude. O mecanismo de risco proprietário da Trustly, em combinação com medidas de segurança aprimoradas, garante a segurança, confidencialidade e integridade de dados confidenciais.