História e evolução dos pagamentos bancários on-line nos EUA

2006-2015: Secure Vault Payments da NACHA — Lei 1 do Online Banking ePayments US

Seguindo os passos da iDEAL na Holanda e da Giropay na Alemanha, a NACHA, administradora da rede ACH dos EUA, emitiu uma RFP para construir uma rede de pagamento OBeP em tempo real para o mercado dos EUA:

• A eWise, empresa controladora da PayWithMyBank, ganhou a RFP competitiva e firmou um contrato de parceria exclusivo com a NACHA para construir e operar a plataforma
• A NACHA desenvolveu as regras operacionais, a eWise operou a plataforma e a rede Secure Vault Payments nasceu: https://www.nationalach.com/secure-vault-payments/
• Os participantes do banco incluíram Banco dos EUA, PNC, Regiões, Wells Fargo e muitas instituições financeiras menores

Características do produto:

• Todos os bancos habilitados por meio de conexões diretas (API) com seus sistemas bancários on-line e principais
• Acesso a bons fundos em tempo real — sem risco de NSF (aumento de crédito ACH versus extração de débito ACH)
• Consumidor redirecionado do site do comerciante para o aplicativo web OBeP do banco
• Preços comerciais abaixo do intercâmbio de cartões
• Participação na receita entre o banco do consumidor, a NACHA, a eWise e o banco do comerciante

O Secure Vault Payments acabou enfrentando um problema de galinha e ovo, em que:

• Os bancos (além dos participantes inicialmente habilitados, representando cerca de 10% da população bancária on-line) declararam que era difícil priorizar o esforço de integração de TI necessário para capacitar sua base de clientes bancários on-line antes de ter um caso de negócios comprovado com base na demanda comprovada dos comerciantes
• Os grandes comerciantes não adotariam antes de terem pelo menos 50% da população bancária on-line do país habilitada a fazer transações na rede

2012-2016: PayWithMyBank — Lei 2 de pagamentos eletrônicos de serviços bancários on-line nos EUA

Devido ao desafio do ovo e da galinha mencionado acima, o crescimento da rede Secure Vault Payments estagnou em 2011, e a plataforma foi finalmente desativada em 31 de dezembro de 2015.

A eWise mudou em 2012 e, em consulta com os bancos, desenvolveu uma nova abordagem de mercado com base em um programa de participação bancária mais flexível:

• Os recursos de TI dos bancos foram removidos do caminho crítico para alcançar uma massa crítica de clientes bancários on-line habilitados usando seus sites públicos como APIs e o consentimento direto do consumidor como estrutura legal.
• Os bancos receberam uma maneira de participar da rede em seu próprio prazo:
  — Sem nenhum envolvimento de TI, mas com uma pequena participação na receita
  — Com algum envolvimento de TI (expondo uma API para fornecer um bom acesso a fundos em tempo real) com uma participação maior na receita

Com uma massa crítica de clientes de serviços bancários on-line habilitados desde o primeiro dia, a eWise resolveu o problema do ovo e da galinha e finalmente conseguiu se concentrar na adoção pelos comerciantes:

• A eWise chamou a nova rede OBeP de PayWithMyBank e, por fim, renomeou sua divisão de pagamentos PayWithMyBank, Inc.: http://www.paywithmybank.com
• PayWithMyBank ainda possui o código-fonte e as patentes da plataforma Secure Vault Payments

Desde então, o PayWithMyBank manteve contato com os bancos e a NACHA, atualizando-os sobre a adoção por comerciantes

2016: O setor bancário está avançando para a criação de APIs

Após o sucesso dos operadores de sites da PFM (sites e corretoras de bancos on-line, Intuit's Mint) e de uma infinidade de startups de FinTech que agregam dados bancários em lotes noturnos para PFM, gerenciamento de investimentos, pontuação de crédito e outros aplicativos financeiros/de pagamentos, os bancos (incluindo Bank of America, Chase e Wells Fargo) estão relatando que seus clientes claramente desejam esses aplicativos inovadores, então precisam apoiá-los

• No entanto, eles também afirmam que a tecnologia usada até o momento, a agregação de dados da Web (também conhecida como “captura de tela”), é cara do ponto de vista dos recursos de TI (devido ao processo noturno em lote central das soluções de PFM) e não é ideal, pois cria uma situação intermediária de intermediário de intermediário de intermediário de informações de terceiros, o que prejudica o relacionamento dos bancos com os clientes
• Em resposta, alguns bancos anunciaram recentemente o desenvolvimento de APIs para permitir que terceiros acessem dados de clientes
• Nossa perspectiva: a evolução em direção às APIs de bancos abertos acontecerá, mas será um processo — e não um evento — devido aos investimentos substanciais exigidos pelos bancos para chegar lá

2019: PayWithMyBank se fundiu com a Trustly

• O PayWithMyBank, com sede no Vale do Silício, se fundiu com o principal provedor de pagamentos da Europa, Trustly, para oferecer cobertura transatlântica de pagamentos bancários on-line.
• Juntos, o Trustly e o PayWithMyBank permitem que comerciantes com presença global aceitem pagamentos bancários on-line de consumidores europeus e americanos.
• A fusão atende às necessidades dos comerciantes de ter uma alternativa às redes de cartões e aceitar pagamentos on-line diretamente das contas bancárias dos consumidores, e de que os consumidores possam pagar de forma rápida, simples e segura.

Agende uma consulta gratuita com um especialista em pagamentos da Trustly para saber mais sobre como você pode aproveitar o pagamento bancário on-line para sua empresa.