O que a Lei da Concorrência de Cartões de Crédito significa para o Open Banking

Cada transação feita com cartão de crédito vem com uma taxa de troca ou “transferência” para o comerciante, um custo inegociável de fazer negócios que pode aumentar. Como aceitar pagamentos com cartão é praticamente uma necessidade, muitos comerciantes estão sujeitos às taxas estabelecidas pelas redes de cartões. A recém-reintroduzida Lei de Concorrência de Cartões de Crédito visa quebrar o domínio da Visa e da Mastercard no ecossistema de pagamentos com cartão e remover as limitações dos proprietários de ferrovias aos pagamentos com cartão.

Ao exigir que grandes emissores de cartões de crédito permitam que os comerciantes acessem uma rede de crédito diferente da Visa ou da Mastercard, essa lei traz o benefício adicional da concorrência ao que tradicionalmente tem sido um mercado pequeno e fechado. Outras redes que oferecem preços mais baixos aos comerciantes para processamento de transações de crédito reduzirão as taxas de intercâmbio para comerciantes e forçarão a Visa e a Mastercard a reduzir suas taxas de intercâmbio se quiserem competir por esse volume de pagamento.

Visão geral da Lei de Concorrência de Cartões de Crédito

A Lei da Concorrência de Cartões de Crédito, um projeto de lei apresentado por Senador Dick Durbin (IL-D) e Senador Roger Marshall (KS-R), “exigiria que as maiores instituições financeiras emissoras de cartões de crédito do país — aquelas com ativos acima de 100 bilhões de dólares — permitissem que pelo menos duas redes de cartão de crédito fossem usadas em seus cartões de crédito em vez de apenas uma, e pelo menos uma dessas redes deveria ser uma rede diferente do duopólio Visa/Mastercard.

Em 2022, um projeto de lei quase idêntico ao Lei da concorrência de cartões de crédito foi introduzido. Desde sua recente reintrodução em junho deste ano, houve outros co-patrocinadores da lei, refletindo um interesse bipartidário em promover a concorrência e reduzir a quantidade de taxas que os comerciantes devem pagar para aceitar pagamentos de consumidores.

Ao incentivar a concorrência e a escolha, a lei visa reduzir os custos crescentes das taxas de intercâmbio e desencorajar o duopólio dominante criado pela Visa e pela Mastercard. Como a Visa e a Mastercard costumam alterar e definir essas taxas anualmente, o aumento dos custos pode afetar negativamente os comerciantes. De acordo com Forbes, as taxas médias de processamento de cartão de crédito podem variar de 1,5% a 3,5%. A taxa paga depende do volume da transação, do Código de Classificação do Comerciante e de outros fatores.

A Visa e a Mastercard têm um controle exagerado do cenário de pagamentos há décadas. Esse ato efetivamente quebra o domínio dessas duas redes no mercado de crédito. Ele permite que a concorrência seja introduzida ao exigir que os bancos que emitem esses cartões forneçam aos comerciantes acesso a redes alternativas.

Uma mudança necessária no cenário de pagamentos

As taxas de processamento de cartões são difíceis de gerenciar, com poucas vantagens para a maioria dos comerciantes. Os comerciantes absorvem o custo de aceitar cartões, sobrecarregam seus itens quando os consumidores os usam ou aumentam seus preços para lidar com o aumento dos custos de intercâmbio. Em certos casos, como os pagamentos do consumidor para o governo, as instituições até repassam o custo do intercâmbio diretamente ao consumidor. De acordo com o Coalizão de pagamentos comerciais, as taxas de processamento de cartão de crédito são o segundo maior custo para os comerciantes depois da mão de obra.

Nenhuma dessas opções beneficia o comerciante nem o consumidor, pois o aumento do custo serve apenas para atender a uma margem já pequena na maioria dos negócios de varejo e baseados em serviços, e os consumidores não gostam de pagar as taxas de processamento de pagamentos. A Merchant Payments Coalition afirma ainda que as taxas de furto criaram $1.024 em custos extras para uma família média em 2022.

Reduzindo as taxas de intercâmbio para comerciantes

O ambiente de “pegar ou largar” que a Visa e a Mastercard promoveram com suas posições dominantes nos mercados de cartões de crédito colocou muita pressão sobre os comerciantes, especificamente os comerciantes menores e aqueles com transações de baixo valor. Conforme mencionado em Uma página do senador Durbin sobre o ato, os comerciantes normalmente recebem apenas $98 a $97 em cada $100 que ganham, enquanto, em contraste, em 2022, a Visa ganhou $93 bilhões com as taxas de rede.

Ao longo de um ano, os comerciantes podem pagar milhares de dólares para aceitar pagamentos com cartão. CNN relataram que em 2021, como um todo, os comerciantes pagaram $138 bilhões nessas taxas. Como é evidente, os comerciantes pagam essas taxas exorbitantes ano após ano e têm pouco a dizer sobre como elas se configuram.

Apesar dessas altas taxas, os comerciantes não têm escolha a não ser aceitar esses cartões em suas lojas devido à sua onipresença e amplo uso entre os consumidores. Não aceitar pagamentos com cartão, especialmente quando eles são tão populares na América do Norte, significaria que os comerciantes perderiam uma receita significativa.