5 tendências que catalisarão o impulso do pagamento por banco em 2024

O cenário econômico atual apresenta desafios significativos para o consumidor, com o aumento da dívida do cartão de crédito do consumidor e altas taxas de inadimplência. Nesse ambiente, os comerciantes devem pensar em opções de pagamento convenientes e responsáveis que não exacerbem a pressão financeira. As gerações mais jovens, como a geração Z e a geração Y, são particularmente cautelosas com a dívida e buscam ativamente métodos alternativos de pagamento. A prevalência de taxas por furto e intercâmbio ressalta ainda mais a necessidade de soluções de pagamento mais econômicas. Este artigo explorará cinco tendências que prevemos que agilizarão a adoção do Pay by Bank em 2024.

Aversão à dívida do consumidor

A inflação ainda persiste, as taxas de juros ainda estão altas e os consumidores sentem a dor. A dívida do cartão de crédito do consumidor dos EUA foi superada $1 trilhão no segundo trimestre de 2023, o maior desde 2003. Da mesma forma, a taxa de inadimplência do cartão de crédito aumentou para 7,2%, uma taxa que não víamos há mais de dez anos.

Consumidores sem dinheiro precisam de opções de pagamento convenientes que não os deixem ainda mais endividados, especialmente para despesas rotineiras, como pagamentos de contas. Isso é especialmente verdadeiro para consumidores mais jovens, como a Geração Z, que abordam a dívida com mais cautela. A porcentagem de Geração Z que carrega dívidas de cartão de crédito é muito menor do que outras gerações, e cerca de um quinto optou por não ter um único cartão de crédito.

Essa geração de nativos digitais está buscando opções de pagamento melhores e mais responsáveis—79% experimentei um novo método de pagamento no ano passado. O Pay by Bank permite que os comerciantes criem estratégias economicamente viáveis em torno de opções de pagamento conscientes da inclusão financeira, ou seja, sem deixar para trás consumidores preocupados com o débito vivendo de salário em salário.

O problema interminável das taxas de desvio

Comerciantes dos EUA pagaram $126,4 bilhões nas taxas de processamento de cartão de crédito em 2022, um aumento de 20% em relação ao ano anterior. Durante o feriado deste ano, passando o frenesi sozinho, CMSPI estima que os varejistas dos EUA pagarão taxas de aceitação de cartões de mais de $18,6 bilhões, o suficiente para pagar aos 450 mil trabalhadores sazonais contratados este ano um salário anual de mais de $41.000.

As taxas de intercâmbio persistem nos EUA, não porque os comerciantes estejam satisfeitos com a situação, mas por causa da relação profundamente conectada entre a lucratividade dos bancos estabelecidos e a receita gerada por taxas de câmbio a partir de transações baseadas em cartões. De acordo com a S&P Global, as taxas de intercâmbio compreendiam um mediana de 2,7% de receita operacional em bancos com pelo menos $10 bilhões em ativos no segundo trimestre de 2023. Obviamente, os modelos de negócios de alguns bancos dependem mais do intercâmbio do que outros; a receita de intercâmbio representa 59,3% da receita operacional da American Express Co., o banco por trás do cartão de crédito American Express.
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A resposta do Fed às taxas de intercâmbio cada vez mais predatórias em transações baseadas em cartões é uma limite de custos para processar transações de débito. Embora o limite represente um passo na direção certa, muitos grupos de comerciantes, como o Coalizão de pagamentos comerciais, diga que não vai longe o suficiente. O intercâmbio de débito representa apenas cerca de 20% do total das taxas de intercâmbio — o restante é proveniente do intercâmbio de cartão de crédito, que permanece não regulamentado e continua aumentar.

Sem nenhum alívio para os comerciantes que processam cartões de crédito, métodos alternativos de pagamento, como o Pay with Bank, continuam sendo adotados. Porque APIs de Open Banking poder Pague por banco e estabeleça uma conexão direta entre o comerciante e a conta bancária do consumidor, menos intermediários estão envolvidos e os custos de processamento são significativamente menores.

Em 2024, à medida que mais empresas restringem seus orçamentos, esperamos que a resistência dos comerciantes ao roubo de taxas aumente. Os comerciantes criarão estratégias para incentivar os consumidores a usar alternativas de pagamento bancário, como bônus, descontos, doações beneficentes em cada transação e muito mais. Essa adoção inicial criará um efeito dominó para os usuários que se sentirem confortáveis com o Pay by Bank e o usarão para fazer pagamentos em todos os setores.

Pagamentos em tempo real e adoção do FedNow

Os pagamentos em tempo real foram introduzidos em 2017 por empresas privadas pertencentes aos maiores bancos dos EUA. A adoção da RTP foi lenta no início devido, em parte, à relutância de instituições financeiras de pequeno e médio porte que desconfiam do transporte ferroviário em tempo real.

Com a falta de onipresença, a RTP inicialmente não conquistou a força necessária para se tornar popular. No entanto, um ponto de inflexão foi alcançado em julho de 2023, quando o Federal Reserve foi lançado Alimentado agora. A alternativa pública à RTP já se mostrou mais atraente para instituições financeiras menores, um bom sinal de um aumento na adoção. Ainda assim, o problema da onipresença e sua influência na experiência do consumidor permanece.

Mesmo com as perguntas respondidas sobre onipresença e interoperabilidade, o lançamento do FedNow e a demanda do consumidor por experiências de pagamento rápidas e perfeitas funcionarão lado a lado com o impulso do Pay by Bank e do Open Banking. A combinação da franqueza e simplicidade do Pay by Bank, combinada com o imediatismo dos trilhos em tempo real, é vantajosa para os consumidores que desejam acesso conveniente a fundos rápidos. Os casos de uso incluem financiamento de carteira, reivindicações de seguros, jogos on-line, apostas esportivas e muito mais.

Trustly, um dos maiores originadores das transações da RTP na rede da The Clearing House tem orgulho de ser pioneira nesses casos de uso e continua comprometida em combinar o Pay by Bank, desenvolvido pelo Open Banking, com trilhos em tempo real.

“Até o final de 2024, centenas de outros bancos e provedores de serviços de pagamento lançarão um recurso de pagamento mais rápido de conta a conta (A2A), baseado no recém-lançado FedNow. A sensibilidade dos comerciantes em relação às taxas do cartão atua como um acelerador, e os bancos recorrerão à A2A para oferecer soluções de pagamento que transformem a visão bancária aberta em ações executáveis para seus clientes.” - Forrester, 2024 Payments Predictions

Pagamentos com valor agregado

De acordo com Relatórios de pagamentos globais de 2023 da McKinsey, 2024 exemplificará a transição de “A Era das Contas” para “A Era Desacoplada”. A era da conta (década de 1990 a 2020) pode ser definida pelo surgimento de transferências instantâneas e outros luxos que a presença de serviços bancários móveis e on-line proporcionou. A tecnologia que dominou essa era foi criada para agregar conveniência à infraestrutura bancária existente.

A Era Desacoplada, no entanto, se afastará da infraestrutura bancária existente em direção a serviços mais integrados, descentralizados e de valor agregado. Nesta era, as funcionalidades de pagamento e os mecanismos de conta não precisarão estar em sintonia, e tecnologias como tokenização e Open Banking se consolidarão.

As soluções de Open Banking, incluindo o Pay by Bank, se destacarão na Era da Dissociação por causa de sua capacidade de agregar valor aos pagamentos tradicionais e, ao mesmo tempo, manter uma experiência de usuário simples e moderna para os consumidores. O acesso a dados bancários por meio das APIs do Open Banking permite que os comerciantes associem casos de uso de valor agregado a pagamentos, simplificando e personalizando a experiência do usuário.

Na Trustly, reconhecemos o valor potencial que o Open Banking pode oferecer aos comerciantes e consumidores durante a jornada do cliente — antes, durante e após o checkout. Nosso pacote Open Banking oferece muitas soluções que aprimoram os pagamentos de conta para conta, incluindo a verificação de conta via Conecte-se com Trustly e verificação de identidade via Trustly ID.

Micropagamentos

Micropagamentos, muitas vezes chamadas de microtransações, são pequenos pagamentos digitais feitos para produtos digitais. Tradicionalmente, os micropagamentos são pagamentos inferiores a $1 e podem variar de alguns centavos a $10. Embora o conceito esteja ganhando popularidade, o termo existe desde a década de 1960, quando o futurista de tecnologia Ted Nelson propôs o termo como uma forma de os consumidores pagarem por direitos autorais individuais sobre conteúdo on-line.

Então, por que a perspectiva de micropagamentos ganhará força em 2024? A resposta simples são as ameaças aos modelos de receita baseados em assinaturas devido à inflação e à interrupção da cadeia de suprimentos. Com mais consumidores apertando seus orçamentos mensais, é provável que muitas assinaturas não cheguem ao limite. E, com apenas 2% Com o público de muitos editores se tornando assinantes, qualquer perda tem um impacto dramático na receita. E se os editores continuarem criando a mesma quantidade de conteúdo com menos assinantes, a oportunidade de o conteúdo ser visualizado e/ou monetizado diminuirá. Tudo isso, juntamente com o fato de que os pagamentos com cartão falhados são responsáveis por 50% da rotatividade de assinaturas, indica a necessidade de uma mudança nos pagamentos de assinaturas.

Os micropagamentos oferecem aos consumidores modernos opções de controlar o consumo de mídia e restaurar seu poder de compra. Em vez de uma taxa de assinatura mensal, eles poderiam pagar por um artigo ou programa de TV. Já vemos esses tipos de pagamentos usados em plataformas de mídia social como o TikTok. Ainda assim, Forrester prevê que “oferecer micropagamentos como uma opção de “pagar somente quando você usa” compensará a perda de receita [da economia de assinaturas] ao permitir o microconsumo sob demanda, levando a utilidade dos micropagamentos além das plataformas sociais e de influenciadores, plataformas de mídia de nicho e da economia do show”.

No entanto, devido aos altos custos de processamento, os cartões não são uma opção de pagamento viável ou sustentável para micropagamentos. Se os comerciantes de assinaturas quiserem obter valor econômico dos micropagamentos, eles precisarão considerar a opção de pagamento por banco. O Open Banking também será um componente necessário dessa equação. Se os consumidores adotarem micropagamentos, eles não inserirão manualmente os números da conta e do roteamento. O Open Banking facilitará a conexão da conta, de modo que o pagamento por conteúdos individuais não prejudique significativamente a experiência do consumidor, aumentando a probabilidade de ele usá-lo repetidamente.

‍Para obter mais informações sobre o estado do Pay by Bank e do Open Banking em 2024, assine nosso boletim informativo. Se você estiver interessado em trabalhar com os especialistas em Open Banking da Trustly, entre em contato com nossa equipe de vendas. Boas festas!